Требования законодательства к идентификации клиента при электронных платежах (Алексеева Т.Н.). Удаленная биометрическая идентификация физических лиц Ограничение прав кредитных организаций

Настоящее Положение на основании Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2001, № 33, ст. 3418; 2002, № 30, ст. 3029; № 44, ст. 4296; 2004, № 31, ст. 3224; 2005, № 47, ст. 4828; 2006, № 31, ст. 3446, ст. 3452; 2007, № 16, ст. 1831; № 31, ст. 3993, ст. 4011; № 49, ст. 6036; 2009, № 23, ст. 2776; № 29, ст. 3600; 2010, № 28, ст. 3553; № 30, ст. 4007; № 31, ст. 4166; 2011, № 27, ст. 3873; № 46, ст. 6406; 2012, № 30, ст. 4172; № 50, ст. 6954; 2013, № 19, ст. 2329; № 26, ст. 3207, № 44, ст. 5641; № 52, ст. 6968; 2014, № 19, ст. 2311, ст. 2315, ст. 2335; № 23, ст. 2934; № 30, ст. 4214, ст. 4219; 2015, № 1, ст. 14, ст. 37, ст. 58; № 18, ст. 2614, № 24, ст. 3367; № 27, ст. 3945, ст. 3950, ст. 4001) (далее - Федеральный закон от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ) и Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, № 28, ст. 2790; 2003, № 2, ст. 157; № 52, ст. 5032; 2004; № 27, ст. 2711; № 31, ст. 3233; 2005, № 25, ст. 2426; № 30, ст. 3101; 2006, № 19, ст. 2061; № 25, ст. 2648; 2007, № 1, ст. 9, ст. 10; № 10, ст. 1151; № 18, ст. 2117; 2008, № 42, ст. 4696, ст. 4699; № 44, ст. 4982; № 52, ст. 6229, ст. 6231; 2009, № 1, ст. 25; № 29, ст. 3629; № 48, ст. 5731; 2010, № 45, ст. 5756; 2011, № 7, ст. 907; № 27, ст. 3873; № 43, ст. 5973; № 48, ст. 6728; 2012, № 50, ст. 6954; № 53, ст. 7591, ст. 7607; 2013, № 11, ст. 1076; № 14, ст. 1649; № 19, ст. 2329; № 27, ст. 3438, ст. 3476, ст. 3477; № 30, ст. 4084; № 49, ст. 6336; № 51, ст. 6695, ст. 6699; № 52, ст. 6975; 2014, № 19, ст. 2311, ст. 2317; № 27, ст. 3634; № 30, ст. 4219; № 45, ст. 6154; № 52, ст. 7543; 2015, № 1, ст. 4, ст. 37; № 27, ст. 3958, ст. 4001; № 29, ст. 4348; «Официальный интернет-портал правовой информации» (www.pravo.gov.ru), 6 октября 2015 года) устанавливает требования к идентификации (в том числе упрощенной идентификации) кредитными организациями клиентов, представителей клиента (в том числе идентификации единоличного исполнительного органа как представителя клиента), выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (далее - ПОД/ФТ).

Глава 1. Общие положения

1.1. Кредитная организация обязана до приема на обслуживание идентифицировать:

физическое или юридическое лицо, индивидуального предпринимателя, физическое лицо, занимающееся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, которому кредитная организация оказывает услугу на разовой основе либо которое принимает на обслуживание, предполагающее длящийся характер отношений, при осуществлении банковских операций и других сделок, указанных в статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года № 17-ФЗ) (Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1990, № 27, ст. 357; Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, № 6, ст. 492; 1998, № 31, ст. 3829; 1999, № 28, ст. 3459; 2001, № 26, ст. 2586; № 33, ст. 3424; 2002, № 12, ст. 1093; 2003, № 27, ст. 2700; № 50, ст. 4855; № 52, ст. 5033, ст. 5037; 2004, № 27, ст. 2711; № 31, ст. 3233; 2005, № 1, ст. 18, ст. 45; № 30, ст. 3117; 2006, № 6, ст. 636; № 19, ст. 2061; № 31, ст. 3439; № 52, ст. 5497; 2007, № 1, ст. 9; № 22, ст. 2563; № 31, ст. 4011; № 41, ст. 4845; № 45, ст. 5425; № 50, ст. 6238; 2008, № 10, ст. 895; 2009, № 1, ст. 23; № 9, ст. 1043; № 18, ст. 2153; № 23, ст. 2776; № 30, ст. 3739; № 48, ст. 5731; № 52, ст. 6428; 2010, № 8, ст. 775; № 27, ст. 3432; № 30, ст. 4012; № 31, ст. 4193; № 47, ст. 6028; 2011, № 7, ст. 905; № 27, ст. 3873, ст. 3880; № 29, ст. 4291; № 48, ст. 6728, ст. 6730; № 49, ст. 7069; № 50, ст. 7351; 2012, № 27, ст. 3588; № 31, ст. 4333; № 50, ст. 6954; № 53, ст. 7605, ст. 7607; 2013, № 11, ст. 1076; № 19, ст. 2317, ст. 2329; № 26, ст. 3207; № 27, ст. 3438, ст. 3477; № 30, ст. 4084; № 40, ст. 5036; № 49, ст. 6336; № 51, ст. 6683; ст. 6699; 2014, № 6, ст. 563; № 19, ст. 2311; № 26, ст. 3379, ст. 3395; № 30, ст. 4219; № 40, ст. 5317, ст. 5320; № 45, ст. 6144; ст. 6154; № 49, ст. 6912; № 52, ст. 7543; 2015, № 1, ст. 37; № 17, ст. 2473; № 27, ст. 3947, ст. 3950; № 29, ст. 4355, ст. 4385), а также при осуществлении профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг (далее соответственно - операция, клиент);

лицо (включая единоличный исполнительный орган юридического лица), при совершении операции действующее от имени и в интересах или за счет клиента, полномочия которого основаны на доверенности, договоре, акте уполномоченного государственного органа или органа местного самоуправления, законе (далее - представитель клиента);

лицо, не являющееся непосредственно участником операции, к выгоде которого действует клиент, в том числе на основании агентского договора, договоров поручения, комиссии и доверительного управления, при проведении операций с денежными средствами и иным имуществом (далее - выгодоприобретатель).

Идентификация юридического лица, являющегося представителем клиента, осуществляется в объеме, предусмотренном для клиентов - юридических лиц, за исключением сведений, предусмотренных приложения 2 к настоящему Положению.

Кредитная организация при проведении идентификации (упрощенной идентификации) оценивает степень (уровень) риска клиента в соответствии с Положением Банка России от 2 марта 2012 года № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 6 апреля 2012 года № 23744, 27 января 2004 года № 31125, 6 марта 2004 года № 31531, 24 июля 2014 года № 33249, 10 апреля 2015 года № 36828 («Вестник Банка России» от 18 апреля 2012 года № 20, от 6 февраля 2014 года № 12, от 20 марта 2014 года № 29, от 13 августа 2014 года № 73, от 22 апреля 2015 года № 36), (далее - Положение Банка России № 375-П) независимо от вида и характера операции, проводимой клиентом, или продолжительности устанавливаемых отношений с клиентом.

Оценка степени (уровня) риска клиента не осуществляется в случаях, когда идентификация (упрощенная идентификация) клиента в установленных случаях не проводится.

1.2. Кредитная организация, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ и настоящим Положением, обязана принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации физического лица, которое в конечном счете прямо или косвенно (через третьих лиц, в том числе через юридическое лицо, нескольких юридических лиц либо группу связанных юридических лиц) владеет (имеет преобладающее участие более 25 процентов в капитале) клиентом - юридическим лицом либо прямо или косвенно контролирует действия клиента - юридического или физического лица, в том числе имеет возможность определять решения, принимаемые клиентом (далее - бенефициарный владелец).

Кредитная организация принимает решение о признании физического лица бенефициарным владельцем с учетом факторов, предусмотренных правилами внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ.

В случае если структура собственности и (или) организационная структура клиента - юридического лица - нерезидента не предполагает наличие бенефициарного владельца и (или) единоличного исполнительного органа (руководителя), кредитная организация фиксирует информацию об этом в анкете (досье) клиента.

1.3. Идентификация не проводится:

в отношении клиента, выгодоприобретателя, являющихся органом государственной власти Российской Федерации, органом государственной власти субъекта Российской Федерации, органом местного самоуправления, органом государственной власти иностранного государства, Банком России;

в отношении бенефициарных владельцев в случае принятия на обслуживание клиентов, являющихся лицами, указанными в настоящего пункта;

в отношении выгодоприобретателей, если клиентом является лицо, указанное в настоящего пункта.

Кредитная организация идентифицирует представителей лиц, указанных в настоящего пункта.

1.4. Кредитная организация вправе не идентифицировать выгодоприобретателя, если:

клиент является организацией, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, указанной в статье 5 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ, или лицом, указанным в статье 7.1 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ, и выгодоприобретатель является клиентом такого клиента;

клиент является банком - резидентом иностранного государства - члена Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ), имеющим показатель рейтинговой оценки, присвоенной российским национальным рейтинговым агентством или международным рейтинговым агентством , и включенным в перечень (реестр) действующих кредитных организаций соответствующего иностранного государства.

Настоящий пункт не применяется в случае, когда у кредитной организации в отношении клиента, указанного в настоящем пункте, или в отношении операции с денежными средствами или иным имуществом этого клиента возникают подозрения в том, что они связаны с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или финансированием терроризма.

1.5. В случае если выгодоприобретатель не может быть идентифицирован кредитной организацией до приема клиента на обслуживание в связи с отсутствием выгодоприобретателя в планируемых им к совершению операциях, кредитная организация осуществляет идентификацию выгодоприобретателя (в случае его наличия) в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня совершения операции.

1.6. Кредитная организация обязана обновлять сведения, полученные в результате идентификации клиентов, представителей клиентов, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев в сроки, установленные Федеральным законом от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ, а также обновлять оценку степени (уровня) риска клиента в сроки, установленные Федеральным законом от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ для обновления сведений, полученных в результате идентификации клиентов, представителей клиентов, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев.

Обновление сведений, полученных в результате идентификации клиентов, представителей клиентов, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев клиента, а также обновление оценки степени (уровня) риска клиента осуществляются в отношении клиентов, находящихся на обслуживании в кредитной организации на момент наступления у кредитной организации обязанности по обновлению соответствующих сведений, оценки степени (уровня) риска клиента.

Обновление сведений, полученных в результате идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, может не проводиться при наличии в совокупности следующих условий:

кредитная организация предприняла обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по обновлению сведений об указанных лицах, в результате которых обновление сведений не было завершено;

со дня предпринятия мер по обновлению сведений об указанных лицах не проводились операции клиентом или в отношении клиента (за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет (вклад) клиента).

При обращении клиента в кредитную организацию для проведения операции обновление сведений об указанном клиенте, представителе клиента, выгодоприобретателе, бенефициарном владельце должно быть завершено до ее проведения.

Глава 2. Порядок идентификации клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев и обновления сведений о них

2.1. При идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца кредитной организацией самостоятельно либо с привлечением третьих лиц осуществляется сбор сведений и документов, предусмотренных и к настоящему Положению, документов, являющихся основанием совершения банковских операций и иных сделок.

С учетом требований настоящего Положения кредитная организация вправе осуществлять сбор иных сведений (документов), самостоятельно определяемых ею в правилах внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ.

В случае привлечения кредитной организацией к сбору сведений и документов, указанных в и настоящего пункта, третьих лиц идентификация клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца осуществляется непосредственно кредитной организацией либо лицом, которому в случаях, установленных Федеральным законом от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ, поручено проведение идентификации (упрощенной идентификации).

2.2. При идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, а также при обновлении сведений, полученных в результате их идентификации, кредитная организация использует информацию из открытых информационных систем органов государственной власти Российской Федерации, Пенсионного фонда Российской Федерации, Федерального фонда обязательного медицинского страхования, размещенных в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (далее - сеть «Интернет»), либо Единой системе межведомственного электронного взаимодействия, в том числе:

сведения об утерянных, недействительных паспортах, о паспортах умерших физических лиц, об утерянных бланках паспортов;

информацию о наличии в отношении клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца сведений об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму.

Для установления сведений, предусмотренных настоящего пункта, кредитная организация использует соответствующие информационные сервисы, размещаемые на официальном сайте Федеральной миграционной службы в сети «Интернет» либо в Единой системе межведомственного электронного взаимодействия.

Кредитная организация также вправе использовать иные источники информации, доступные кредитной организации на законных основаниях.

2.3. Обновление сведений, полученных в результате идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца осуществляется кредитной организацией в соответствии с порядком, установленным в правилах внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ, путем получения документов и сведений непосредственно от клиента (представителя клиента) и (или) путем обращения к источникам информации, указанным в настоящего Положения.

2.4. Кредитная организация вправе не проводить повторную идентификацию клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, повторную упрощенную идентификацию клиента - физического лица при наличии в совокупности следующих условий:

идентификация клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца ранее проведена, и клиент находится на обслуживании;

у кредитной организации отсутствуют сомнения в достоверности и точности ранее полученной информации;

к сведениям об этом клиенте, представителе клиента, выгодоприобретателе, бенефициарном владельце обеспечен оперативный доступ в постоянном режиме в порядке, установленном кредитной организацией в правилах внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ.

2.5. При установлении корреспондентских отношений с банком - нерезидентом, за исключением банка, являющегося государственным (национальным) банком иностранного государства или межгосударственным банком, кредитная организация осуществляет сбор сведений, предусмотренных и , и приложения 2 к настоящему Положению, а также сведений о принимаемых таким банком - нерезидентом мерах по ПОД/ФТ.

При установлении корреспондентских отношений с государственным (национальным) банком иностранного государства или межгосударственным банком кредитная организация осуществляет сбор сведений, предусмотренных , и и и приложения 2 к настоящему Положению, а также сведений о принимаемых таким банком мерах по ПОД/ФТ.

Решение об установлении корреспондентских отношений с банками, указанными в настоящем пункте, принимается при наличии согласия единоличного исполнительного органа кредитной организации или уполномоченного им сотрудника кредитной организации.

Глава 3. Требования к документам и сведениям, представляемым кредитной организации при проведении идентификации клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев

3.1. Документы и сведения, на основании которых осуществляется идентификация клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, должны быть действительными на дату их предъявления (получения).

3.2. Для целей идентификации в кредитную организацию представляются оригиналы документов или надлежащим образом заверенные копии. Если к идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца имеет отношение только часть документа, может быть представлена заверенная выписка из него.

В случае представления надлежащим образом заверенных копий документов кредитная организация вправе потребовать представления оригиналов соответствующих документов для ознакомления.

Отдельные сведения, подтверждение которых не связано с необходимостью изучения кредитной организацией правоустанавливающих документов, финансовых (бухгалтерских) документов клиента либо документов, удостоверяющих личность физического лица (например, номер телефона, факса, адрес электронной почты, иная контактная информация), могут представляться клиентом (представителем клиента) без их документального подтверждения, в том числе со слов (устно).

Достоверность таких сведений подтверждается клиентом в порядке, установленном кредитной организацией в правилах внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ.

Документы, составленные полностью или в какой-либо их части на иностранном языке (за исключением документов, удостоверяющих личность физического лица, выданных компетентными органами иностранных государств, составленных на нескольких языках, включая русский язык), представляются кредитной организации с надлежащим образом заверенным переводом на русский язык. Документы, выданные компетентными органами иностранных государств, подтверждающие статус юридических лиц - нерезидентов, принимаются кредитной организацией при условии их легализации (указанные документы могут быть представлены без их легализации в случаях, предусмотренных международными договорами Российской Федерации).

Требование о представлении кредитной организации документов с надлежащим образом заверенным переводом на русский язык не распространяется на документы, выданные компетентными органами иностранных государств, удостоверяющие личность физического лица, при условии наличия у физического лица документа, подтверждающего право законного пребывания на территории Российской Федерации (например, виза, миграционная карта).

В случаях и в порядке, предусмотренных кредитной организацией во внутренних документах, перевод документа (его части) на русский язык вправе выполнить сотрудник кредитной организации либо сотрудник лица, которому на основании Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ предоставлены полномочия по проведению идентификации, либо сотрудник специализированной организации, предоставляющей услуги перевода. Перевод должен быть подписан лицом, его осуществившим, с указанием фамилии, имени, отчества (при наличии последнего), должности или реквизитов документа, удостоверяющего личность лица, осуществившего перевод.

3.3. Кредитная организация самостоятельно определяет в правилах внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ требования к документам клиента, являющегося юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем, физическим лицом, занимающимся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, период деятельности которого не превышает трех месяцев со дня его регистрации и не позволяет представить в кредитную организацию сведения (документы), указанные в приложения 2 к настоящему Положению, а также требования к документам юридического лица - нерезидента, представляемым в соответствии с подпунктом 2.7 пункта 2 приложения 2 к настоящему Положению.

Глава 4. Особенности идентификации клиентов при совершении отдельных видов банковских операций и иных сделок

4.1. При проведении упрощенной идентификации клиента идентификация, в том числе упрощенная идентификация, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

4.2. При совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

Глава 5. Анкета (досье) клиента

5.1. Сведения о клиенте, представителе клиента, выгодоприобретателе, бенефициарном владельце, приведенные в к настоящему Положению, фиксируются кредитной организацией в анкете (досье) клиента, представляющей собой отдельный документ или комплект документов, оформленный на бумажном и (или) электронном носителе.

Форма анкеты (досье) клиента определяется кредитной организацией в правилах внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ.

По усмотрению кредитной организации в анкету (досье) клиента также могут быть включены иные сведения.

Анкета (досье) клиента, заполненная в электронном виде, при переносе на бумажный носитель заверяется подписью уполномоченного сотрудника кредитной организации.

5.2. Сведения, указываемые в анкете (досье) клиента, могут фиксироваться и храниться кредитной организацией в электронной базе данных, к которой сотрудникам кредитной организации, осуществляющим идентификацию клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, может быть обеспечен оперативный доступ в постоянном режиме для проверки информации о клиенте, представителе клиента, выгодоприобретателе, бенефициарном владельце.

5.3. Анкета (досье) клиента подлежит хранению в кредитной организации не менее пяти лет со дня прекращения отношений с клиентом.

Глава 6. Заключительные положения

6.1. Настоящее Положение вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в «Вестнике Банка России».

Кредитная организация в правилах внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ самостоятельно определяет количество и виды документов, из числа указанных в настоящем подпункте, которые используются кредитной организацией в целях определения финансового положения клиента.

2.8. Сведения о деловой репутации (отзывы (в произвольной письменной форме) о юридическом лице других клиентов данной кредитной организации, имеющих с ним деловые отношения; и (или) отзывы (в произвольной письменной форме) от других кредитных организаций, в которых юридическое лицо ранее находилось на обслуживании, с информацией этих кредитных организаций об оценке деловой репутации данного юридического лица).

Кредитная организация в правилах внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ самостоятельно определяет иной вид документов, которые могут быть использованы кредитной организацией в целях определения деловой репутации клиента в случае отсутствия возможности получения сведений в виде документов, перечисленных в настоящего подпункта.

2.9. Сведения об источниках происхождения денежных средств и (или) иного имущества клиента.

2.10. Сведения о бенефициарном владельце (бенефициарных владельцах) клиента.

3. Сведения (документы), получаемые в целях идентификации индивидуальных предпринимателей, физических лиц, занимающихся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой.

3.1. Сведения, предусмотренные к настоящему Положению.

3.2. Сведения о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя: основной государственный регистрационный номер записи о государственной регистрации индивидуального предпринимателя согласно Свидетельству о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя (Свидетельству о внесении записи в Единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей записи об индивидуальном предпринимателе, зарегистрированном до 1 января 2004 года), место государственной регистрации.

3.3. Сведения (документы), предусмотренные , настоящего приложения.

Сведения, предусмотренные настоящего приложения, устанавливаются в случае реализации кредитной организацией права, предусмотренного подпунктом 1.1 пункта 1 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ.

______________________________

* Справочно: Moody"s Investors Service, Standard & Poor"s, Fitch Ratings.

Приложение 3
к Банка России
от 15 октября 2015 г. № 499-П
«Об идентификации кредитными
организациями клиентов,
представителей клиента,
выгодоприобретателей и бенефициарных
владельцев в целях противодействия
легализации (отмыванию) доходов,
полученных преступным путем,
и финансированию терроризма»

Сведения,
включаемые в анкету (досье) клиента

1. Сведения, полученные в результате идентификации клиента, выгодоприобретателя, представителя клиента, бенефициарного владельца, указанные в и к настоящему Положению, либо сведения, полученные в результате идентификации клиента, проведенной в соответствии с настоящего Положения.

2. Сведения о результатах проверки наличия (отсутствия) в отношении клиента информации о его причастности к экстремистской деятельности: дата проверки, результаты проверки, при наличии информации о причастности клиента к экстремистской деятельности или терроризму указываются также номер и дата перечня организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, содержащего сведения о клиенте, или номер и дата решения межведомственного координационного органа, осуществляющего функции по противодействию финансированию терроризма, о замораживании (блокировании) денежных средств или иного имущества клиента.

3. Сведения о степени (уровне) риска клиента, включая обоснование степени (уровня) риска клиента в соответствии с Положением Банка России № 375-П.

4. Дата начала отношений с клиентом, в частности дата открытия первого банковского счета, счета по вкладу (депозиту), а также дата прекращения отношений с клиентом.

5. Дата оформления анкеты, даты обновлений анкеты (досье) клиента.

6. Фамилия, имя, отчество (при наличии последнего), должность сотрудника кредитной организации, принявшего решение о приеме клиента на обслуживание, а также сотрудника, заполнившего (обновившего) анкету (досье) клиента.

7. Иные сведения по усмотрению кредитной организации.

Обзор документа

Утверждено новое положение об идентификации кредитными организациями клиентов, их представителей, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию терроризма.

Учтены поправки к "антиотмывочному" закону, требования международных стандартов в данной сфере, а также накопленный Банком России опыт правоприменительной практики.

В частности, установлены требования к перечню сведений, получаемых в целях идентификации, правила их фиксирования и обновления, порядок проведения упрощенной идентификации клиентов - физлиц.

Положение вступает в силу по истечении 10 дней после даты его официального опубликования в "Вестнике Банка России".

Слово "идентификация" произошло от латинского identifico ("отождествляю") и означает, согласно Большому энциклопедическому словарю, признание тождественности, отождествление объектов, опознание. К банковской деятельности это слово стало иметь отношение с августа 2001 г., когда был принят Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Идентификация означает известную каждому банковскому служащему процедуру, проводимую во исполнение требований по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Данная процедура включает в себя два этапа: сбор сведений о клиенте и подтверждение их достоверности.
Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Закон N 115-ФЗ) с момента его принятия различает операции, при проведении которых идентификация необходима, и операции, при которых она может не проводиться. А с 16 мая 2014 г. законодательно зафиксирована еще и возможность проведения упрощенной идентификации, которая до этого момента существовала только на уровне подзаконного акта, изданного Банком России, - Положения Банка России от 19.08.2004 N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
Для полной идентификации клиента - физического лица необходимо установить:
- фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая);
- гражданство;
- дату и место рождения;
- реквизиты документа, удостоверяющего личность;
- данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации;
- адрес места жительства (регистрации) или места пребывания.
После этого нужно проверить достоверность предоставленных данных с использованием оригиналов или нотариально заверенных копий документов.
Для классических банков подобная процедура при открытии счетов обычна и не слишком обременительна - клиент банка всегда приходит для обслуживания в офис. Но такой сектор банковских услуг, как электронные платежи, динамично развивающийся на фоне развития информационных технологий, испытывает существенные ограничения. Эти ограничения вызваны тем, что свои услуги по переводу электронных денежных средств (далее - ЭДС) операторы по переводу ЭДС оказывают дистанционно с использованием сети Интернет, а для идентификации своих клиентов должны соблюдать те же требования, что и классические банки при открытии счета, - обеспечить проверку сведений о клиенте с использованием оригиналов документов. Очевидно, что такое требование не только ограничивает динамику развития рынка электронных платежей, но и влияет на доступность финансовых услуг для населения в разрезе территориальной удаленности клиентов.
Безусловно, повышать прозрачность микрорасчетов (а именно таковы расчеты электронными деньгами) необходимо. Но подобные методы отнюдь не способствуют желанию клиентов использовать персонифицированные электронные средства платежа, что при наличии возможности использовать неперсонифицированные электронные средства платежа увеличивает объем абсолютно анонимных, неотслеживаемых переводов. Поэтому появление упрощенной идентификации при осуществлении переводов без открытия счета (в т.ч. ЭДС) в том виде, в котором она определена Законом N 115-ФЗ, является существенным прорывом, несмотря на то что с появлением упрощенной идентификации сократился перечень операций, которые могут быть совершены вообще без идентификации. Так, "пострадали" переводы между физическими лицами, переводы юридическим лицам - нерезидентам, переводы некоммерческим организациям. Но при прохождении клиентом упрощенной идентификации эти ограничения снимаются. Полагаем, что потенциально перспективы удаленной идентификации компенсируют эти ограничения, однако ограничения существуют уже сейчас, а упрощенная идентификация в полном объеме заработает в лучшем случае в октябре, если государственные системы будут готовы к оказанию кредитным организациям услуг по подтверждению достоверности данных клиента, полученных при упрощенной идентификации.
Упрощенная идентификация клиента, так же как и полная, включает в себя два этапа: получение сведений о клиенте и их проверку. В чем же заключается "упрощенность"?

Мнение. В.Л. Достов, Ассоциация "Электронные деньги", председатель Совета
Закрепление понятия упрощенной идентификации на уровне закона - это, пожалуй, самая существенная новация в "антиотмывочном" законодательстве последних лет. Я ожидаю, что нововведение положительно скажется на темпах роста розничных финансовых услуг, поскольку многие клиенты смогут расширить функциональность электронного кошелька, просто отправив свои данные через Интернет. Ближайшая важная дата - 1 октября 2014 г., когда заработает полноценная верификация идентификационных сведений в системе межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). Банкам следует адаптировать внутренние процессы заранее, поскольку присоединение к регламенту информационного обмена начнется чуть раньше.
Тем не менее новые положения - это в первую очередь база для дальнейшего развития. Три направления хочется выделить отдельно. Во-первых, Закон нуждается в технической коррекции. Во-вторых, мы неизбежно вернемся к идее полагания на третьи стороны. Подобные механизмы обсуждаются давно и де-факто даже закреплены в Положении Банка России от 19.08.2004 N 262-П. Надеюсь, удастся найти такую конструкцию, которая бы устроила и регулятора, и ФАТФ. И, в-третьих, пришло время задуматься над тем, как будет проводиться идентификация с использованием нового электронного паспорта, который вскоре придет на смену документу старого образца. Будет ли в нем функциональность электронной подписи? Как устанавливать место регистрации клиента? На эти и другие вопросы регулятору придется ответить до 2015 г. Поэтому в ближайшее время нас ждет еще не один раунд изменений Закона N 115-ФЗ.

Во-первых, оператором по переводу устанавливается сокращенный перечень сведений о клиенте:
- фамилия, имя, отчество;
- серия и номер документа, удостоверяющего личность.
Во-вторых, личная явка совершенно не обязательна: эти данные могут быть предоставлены дистанционно из любой точки мира любым удобным для оператора по переводу и клиента способом.
И, в-третьих, достоверность предоставленных данных подтверждается не только с использованием оригиналов или нотариальных копий документов, но и с использованием:
- информации из информационных систем органов государственной власти, Пенсионного фонда Российской Федерации, Федерального фонда обязательного медицинского страхования и (или) государственной информационной системы, определенной Правительством Российской Федерации;
- единой системы идентификации и аутентификации.
Формулировки Закона N 115-ФЗ, касающиеся упрощенной идентификации, вызывают вопросы как с точки зрения юридической техники, так и с точки зрения правоприменения. Например, ч. 1.11 ст. 7 Закона N 115-ФЗ говорит о возможности проведения упрощенной идентификации при осуществлении перевода денежных средств без открытия банковского счета, а также при предоставлении клиенту - физическому лицу электронного средства платежа. При этом в ч. 1.12 этой статьи дистанционные способы упрощенной идентификации относятся только к предоставлению электронного средства платежа, но не к переводу без открытия банковского счета. Что это: непонимание законодателем рынка, техническая ошибка или железная логика законодателя, недоступная бизнесу, - непонятно.
Также совершенно необъясним запрет на ряд перечисленных выше операций без проведения идентификации до того момента, когда инструменты удаленной идентификации на стороне государства смогут обеспечить реализацию этой процедуры. Какие были основания запрещать неидентифицированным клиентам платить за Skype или в Amazon, не предоставив им возможности удобной удаленной идентификации?
Нерешенными вопросами остаются готовность государственных систем работать с бизнесом в нужном ему режиме 24x7 без перерывов в обслуживании, а также техническая и организационная возможность после 1 октября (к этой дате государственные системы должны быть готовы оказывать кредитным организациям услуги по подтверждению достоверности данных при проведении упрощенной идентификации клиентов) обеспечить подключение всех кредитных организаций, которые уже с мая ждут такой возможности, к единой системе.
Совершенно непонятна логика законодателя, исключившего возможность идентификации клиента на основе идентификации, проведенной другой кредитной организацией ранее, - например, с использованием банковской карты клиента при введении корректных авторизационных данных этой карты. В целом тот ограниченный список способов подтверждения достоверности данных, который установлен Законом N 115-ФЗ, на наш взгляд, нерационален и фактически не имеет под собой реальных оснований. Так, в странах Европы для проведения идентификации физическому лицу достаточно удаленно отправить копии документа, удостоверяющего личность, "привязать" к электронному кошельку банковскую карту или совершить первый платеж с банковского счета. В США покупатели предоплаченных карт могут указать на сайте банка свое имя, дату рождения, адрес и номер карты социального страхования - эти сведения проверяются финансовой организацией по имеющимся государственным и частным базам данных. В ряде государств для установления личности достаточно получить отметку о вручении регистрируемого почтового отправления. Будучи необременительными для клиентов, данные процедуры сами по себе поощряют потребителей к прохождению идентификации и подтверждают неактуальность ограничений способов подтверждения достоверности данных.

Выводы

Сам факт появления возможности дистанционной идентификации клиента позволяет надеяться, что затронутые нами вопросы будут рано или поздно решены. В противном случае такая идентификация будет упрощенной только по названию, но не по доступности и удобству для клиента, что неизбежно повлечет за собой снижение функциональности таких новых платежных инструментов, как электронные деньги, ограничит развитие данного сектора рынка, а также скажется на доступности финансовых услуг для населения. Все это в совокупности вряд ли можно будет считать удачным результатом государственного регулирования.

1. Подпунктом 1 пункта 1 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее - Федеральный закон № 115-ФЗ), установлено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны до приема на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя. Каковы действия организации, в случае невозможности установления выгоприобретателя до приема на обслуживание.

Подпунктом 1 пункта 1 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ, установлен перечень сведений, которые необходимо устанавливать в отношении клиента, представителя клиента и (или) выгоприобретателя до приема на обслуживание.

Одновременно пунктом 14 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ установлена обязанность клиентов организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом по предоставлению информации, необходимую для исполнения указанными организациями требований Федерального закона № 115-ФЗ, включая информацию о своих выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах.

Кроме того, в соответствии с пунктом 11 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями Федерального закона № 115-ФЗ, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Вместе с тем, на практике могут возникнуть ситуации, в которых установление выгодоприобреталей, до момента приема на обслуживание клиента, не представляется возможным в виду отсутствия конкретного выгобоприобретателя (-лей) по договору (операции).

В подобных ситуациях, по нашему мнению, подобные операции должны быть зафиксированы, в соответствии с правилами внутреннего контроля, и проведена соответствующая оценка степени риска причастности данной операции к легализации (отмыванию) денежных средств или финансированию террористической деятельности. В случае признания данной операции подозрительной, информация о ней должна быть направлена в уполномоченный орган в соответствии с пунктом 3 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ.

При отсутствии подозрений на причастность проводимой операции к ОД/ФТ, необходимо сделать соответствующую пометку в анкете клиента или иным способом, установленным правилами внутреннего контроля. При этом выгодоприобретатель может быть установлен в последствии проведения операции (исполнения договора).

2. Может ли быть признан бенефициарным владельцем выгодоприобретатель или учредитель клиента (руководитель управляющей компании)? Распространяются ли требования по идентификации бенефициарных владельцев на случаи установления отношений с физическими лицами?

Статья 3 Федерального закона № 115-ФЗ устанавливает понятия выгобоприобретателя и бенефициарного владельца.

Под понятием выгодоприобретателя понимается лицо, к выгоде которого действует клиент, в том числе на основании агентского договора, договоров поручения, комиссии и доверительного управления, при проведении операций с денежными средствами и иным имуществом.

Таким образом, следует отметить, что выгоприобретателем может быть как физическое так и юридическое лицо, которое получает выгоду от действий клиента в рамках заключенного договора (проводимой операции), т.е. получающее выгоду не от деятельности клиента как такового, а от конкретной сделки.

Под бенефициарным владельцем понимается физическое лицо, которое в конечном счете прямо или косвенно (через третьих лиц) владеет (имеет преобладающее участие более 25 процентов в капитале) клиентом - юридическим лицом либо имеет возможность контролировать действия клиента.

Слова «имеет возможность контролировать действия клиента» относятся как к клиенту - юридическому так и физическому лицу.

Организация принимает решение о признании физического лица бенефициарным владельцем при наличии у такого лица возможностей контролировать действия клиента с учетом, в частности, следующих факторов:

Физическое лицо прямо или косвенно (через третьих лиц) имеет преобладающее участие более 25 процентов в капитале клиента или от общего числа акций клиента с правом голоса;

Физическое лицо имеет право (возможность) на основании договора с клиентом оказывать прямое или косвенное (через третьих лиц) существенное влияние на решения, принимаемые клиентом, в частности, использовать свои полномочия с целью оказания влияния на величину дохода клиента, в интересах физического лица клиентом устанавливаются деловые отношения, физическое лицо имеет возможность воздействовать на принимаемые клиентом решения об осуществлении сделок, включая существенные условия сделок, а также финансовых операций.

Иные, самостоятельно определяемые организацией факторы, на основании которых физическое лицо будет квалифицировано в качестве бенефициарного владельца.

Полагаем, что под возможностью контролировать действия клиента - физического лица другим физическим лицом в целях Федерального закона № 115-ФЗ следует понимать возможность воздействовать на решения клиента при осуществлении им каких-либо операций с денежными средствами или иным имуществом, не обусловленную, как правило, юридически закрепленными правами и обязанностями. Такая возможность, например может вытекать из психического или физического принуждения клиента к совершению операций с денежными средствами или иным имуществом, материальной заинтересованности в осуществлении от своего имени финансовых операций по поручению бенефициарного владельца, иного зависимого состояния.

Таким образом, организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарных владельцев, в том числе физических лиц, с использованием всех доступных организации ресурсов.

Кроме того, под прямым или косвенном владением более 25 процентов в капитале клиента можно также понимать и учредителей клиента - юридического лица. При этом в случае, если доля в капитале клиента принадлежит учредителю - юридическому лицу, в целях реализации Федерального закона № 115-ФЗ необходимо принять все доступные меры по определению бенефициарного владельца учредителя, как конечного бенефициарного владельца имеющего возможность косвенно (через третьих лиц) оказывать влияние на действия клиента - юридического лица. В случае, если после принятия всех доступных мер по установлению конечного бенефициарного владельца, бенефициарный владелец не установлен, бенефициарным владельцем может быть признан руководитель учредителя - юридического лица, имеющего преобладающую долю в капитале клиента.

3. В соответствии с подпунктом 2 пункта 1 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ в случае, если в результате принятия предусмотренных Федеральным законом № 115-ФЗ мер по идентификации бенефициарных владельцев бенефициарный владелец не выявлен, бенефициарным владельцем может быть признан единоличный исполнительный орган клиента. Может ли быть признан руководитель управляющей компании бенефициарным владельцем?

В данном случае, по нашему мнению, при реализации программ внутреннего контроля необходимо изучение органа управления клиента - управляющей компании. В целях реализации Федерального закона № 115-ФЗ необходимо принять все доступные меры по определению бенефициарного владельца управляющей компании, как физического лица, которое в конечном имеет возможность косвенно (через третьих лиц) оказывать влияние на действия клиента - юридического лица. В случае, если после принятия всех доступных мер по установлению конечного бенефициарного владельца, бенефициарный владелец не установлен, бенефициарным владельцем может быть признан руководитель управляющей компании.

4. Может ли у клиента быть несколько бенефициарных владельцев или бенефициарным владельцем всегда является только одно физическое лицо?

Владение клиентом может осуществляться одним или несколькими физическими лицами (группой лиц, имеющих, в том числе, родственные отношения). В таком случае организация должна рассматривать каждого из таких физических лиц в качестве бенефициарного владельца и установить в отношении каждого лица, входящего в указанную группу, сведения, предусмотренные подпунктом 1 пункта 1 статьи 7 Федерального закона.

5. Следует ли организациям устанавливать наличие у бенефициарного владельца статуса лица, указанного в статье 7.3 Федерального закона № 115-ФЗ, а также проверять наличие сведений о бенефициарном владельце в перечне организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму (далее - Перечень) либо наличие принятого межведомственным координационным органом, осуществляющим функции по противодействию финансированию терроризма, решения о замораживании (блокировании) принадлежащих ему денежных средств или иного имущества?

В целях минимизации риска вовлечения организаций в проведение их клиентами операций, целью которых может быть осуществление легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма, организациям рекомендуется в правилах внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма определить процедуры проверки наличия у бенефициарного владельца статуса лица, указанного в статье 7.3 Федерального закона № 115-ФЗ, а также наличия сведений о бенефициарном владельце в Перечне либо наличия принятого межведомственным координационным органом, осуществляющим функции по противодействию финансированию терроризма, решения о замораживании (блокировании) принадлежащих ему денежных средств или иного имущества.

6. Вправе ли организации не проводить идентификацию бенефициарных владельцев в случае, если клиенту присвоен низкий уровень риска?

Федеральный закон не содержит изъятий в отношении требования по идентификации бенефициарных владельцев в зависимости от уровня риска клиента или суммы, на которую совершается операция. При этом бенефициарный владелец не идентифицируется в случаях, установленных пунктами 1.1, 1.2 и 1.4 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ.

7. Какие меры могут быть предприняты организацией в целях идентификации бенефициарных владельцев?

В целях идентификации бенефициарных владельцев организации вправе предпринимать следующие меры:

Анкетирование клиентов (направление клиентам опросников);

Изучение учредительных документов клиентов - юридических лиц;

Устный опрос клиента с занесением установленной информации в анкету клиента;

Использование внешних доступных организации на законных основаниях источников информации;

Иные меры по усмотрению организации.

Признание физического лица бенефициарным владельцем должно являться результатом анализа совокупности имеющихся у организации документов и (или) информации о клиенте и о таком физическом лице.

8. Каким образом организации фиксируют сведения о результатах принятых мер по идентификации бенефициарных владельцев?

Сведения о результате принятых организацией мер по идентификации бенефициарного владельца клиента могут фиксироваться, в том числе, в анкете клиента.

При фиксировании таких сведений организациям рекомендуется включать:

перечень предпринятых в целях идентификации бенефициарного владельца мер;

решение организации о признании физического лица бенефициарным владельцем клиента, включая обоснование принятого решения;

информацию о невозможности в результате принятых мер идентификации бенефициарного владельца у клиента либо об отсутствии бенефициарного владельца у клиента - физического лица, включая информацию о предпринятых организацией мерах по его установлению и идентификации;

решение организации о признании бенефициарным владельцем клиента - юридического лица единоличного исполнительного органа, включая обоснование принятого решения.

9. В соответствии с подпунктом 1.1 пункта 1 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны при приеме на обслуживание и обслуживании клиентов - юридических лиц получать информацию о целях установления и предполагаемом характере их деловых отношений с данной организацией, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, а также на регулярной основе принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по определению целей финансово-хозяйственной деятельности, финансового положения и деловой репутации клиентов.
Каков состав информации и перечень документов, которые необходимо получить организации для выполнения данного требования, а также каков порядок и способы фиксирования результатов рассмотрения полученной информации?

В соответствии с подпунктом 1.1 пункта 1 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны при приеме на обслуживание и обслуживании клиентов - юридических лиц получать информацию о целях установления и предполагаемом характере их деловых отношений с данной организацией, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, а также на регулярной основе принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по определению целей финансово-хозяйственной деятельности, финансового положения и деловой репутации клиентов.

Достаточным объемом информации о целях и о характере предполагаемых деловых отношений следует считать такую информацию, которая позволяет определить вышеуказанные цели и характер.

Слова «на регулярной основе принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры», по нашему мнению, означают, что определение таких целей должно осуществляться при проведении каждой операции клиента.

Информация о финансовом положении и деловой репутации может быть получена как от самого клиента, так и из других, доступных организации источников.

При этом, при определении перечня необходимых сведений и документов, организации необходимо пользоваться правилами внутреннего контроля.

Также стоит отметить, что принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по определению целей финансово-хозяйственной деятельности, финансового положения и деловой репутации необходимо применять как в отношении клиентов - юридических лиц, так и индивидуальных предпринимателей.

10. В каком порядке и с какой регулярностью организациям следует осуществлять мониторинг официального сайта уполномоченного органа на предмет выявления информации о размещении на нем сведений о включении организации или физического лица в Перечень и (или) принятия решения о применении мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества организации или физического лица?

Согласно абзацу второму пункта 2 статьи 6 Федерального закона от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее - Федеральный закон № 115-ФЗ) сведения об организациях и физических лицах, включенных в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремисткой деятельности или терроризму (далее - Перечень), подлежат размещению в сети Интернет на официальном сайте Федеральной службы по финансовому мониторингу.

При этом необходимо учитывать, что включение в Перечень и исключение из него организаций и (или) физических лиц, а также внесение изменений в сведения об организациях и (или) физических лицах, содержащихся в Перечне, в соответствии с пунктом 6 Положения о порядке определения перечня организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, и доведения этого перечня до сведения организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 18 января 2003 г. № 27 (далее - Положение о порядке определения и доведения), осуществляются по мере поступления в Федеральную службу по финансовому мониторингу соответствующей информации от уполномоченных государственных органов.

Учитывая, что информация о наличии оснований для включения в Перечень и исключения из него организаций и (или) физических лиц, а также информация об изменении, уточнении или дополнении сведений об организациях и (или) физических лицах, включенных в Перечень, в Федеральную службу по финансовому мониторингу зачастую поступает в «on-line» режиме, а также принимая во внимание установленную подпунктом 6 пункта 1 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ обязанность организаций по незамедлительному применению мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества организации или физического лица, включенного в Перечень, а также в целях недопущения необоснованного ограничения прав и законных интересов организаций и физических лиц, в отношении которых принято решение об исключении из Перечня, полагаем, что мониторинг организациями официального сайта Федеральной службы по финансовому мониторингу в целях получения информации об организациях или физических лицах, включенных в Перечень, исключенных из Перечня, либо информации об изменении сведений об организациях и физических лицах, включенных в Перечень, должен осуществляться в ежедневном режиме.

Кроме того, считаем, что конкретизировать порядок мониторинга организациями официального сайта Федеральной службы по финансовому мониторингу должен определяться организацией самостоятельно в правилах внутреннего контроля с учетом требований законодательных и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, в том числе актов Росфинмониторинга, и обеспечивать своевременное применение мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества, организации или лица, включенного в Перечень, либо своевременную отмену таких мер.

11. Подпунктом 3 пункта 1 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ закреплена обязанность организаций в случае возникновения сомнений в достоверности и точности ранее полученной информации обновить сведения о клиенте, его представителях, выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах в течение семи рабочих дней, следующих за днем возникновения таких сомнений.
Какими основаниями (критериями) должна руководствоваться организация для осуществления указанных процедур?

В соответствии с подпунктом 3 пункта 1 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны обновлять информацию о клиентах, представителях клиентов, выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах не реже одного раза в год, а в случае возникновения сомнений в достоверности и точности ранее полученной информации - в течение семи рабочих дней, следующих за днем возникновения таких сомнений.

Основанием обновления информации о клиентах, представителях клиентов, выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах может являться возникновение сомнений в достоверности и точности ранее полученной информации.

При этом, организация при обновлении сведений может использовать как информацию, получаемую от клиента, так и иные официальные источники информации.

12. Каков порядок принятия мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества в соответствии с подпунктом 6 пункта 1 статьи 6 Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»?

В соответствии с подпунктом 6 пункта 1 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее - Федеральный закон № 115-ФЗ) организации, осуществляющие операции с денежными средствами и иным имуществом, и индивидуальные предприниматели, указанные в статье 5 Федерального закона № 115-ФЗ (далее - организации и индивидуальные предприниматели), обязаны принимать меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества незамедлительно, но не позднее одного рабочего дня со дня размещения в сети Интернет на официальном сайте Росфинмониторинга информации о включении организации или физического лица в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремисткой деятельности или терроризму (далее - перечень), либо со дня размещения в сети Интернет на официальном сайте Росфинмониторинга решения о применении мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества, принадлежащих организации или физическому лицу, в отношении которых имеются достаточные основания подозревать их причастность к террористической деятельности (в том числе к финансированию терроризма) при отсутствии оснований для включения в указанный перечень (далее - решение межведомственного органа).

Из вышеобозначенной нормы следует, что организации и индивидуальные предприниматели обязаны принимать меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества по отношению ко всем организациям или физическим лицам, включенным в Перечень, либо указанным в решении межведомственного органа.

О принятых мерах организации и индивидуальные предприниматели обязаны незамедлительно проинформировать Росфинмониторинг в порядке, установленном Правительством Российской Федерации, а для кредитных организаций в порядке, установленном Центральным банком Российской Федерации.

13. Предусматривается ли переработка постановления Правительства Российской Федерации от 18.01.2003 № 27 «Об утверждении Положения о порядке определения перечня организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, и доведения этого перечня до сведения организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом» (далее - постановление Правительства № 27) в связи с принятием Федерального закона от 28.06.2013 № 134-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия незаконным финансовым операциям»?

Поручением Первого заместителя Председателя Правительства Российской Федерации И.И. Шувалова от 3 сентября 2013 г. № ИШ-П13-6303 Федеральной службе по финансовому мониторингу поручено подготовить соответствующие предложения по внесению изменений в постановление Правительства № 27.

В настоящее время Росфинмониторингом разработан и проходит процедуру межведомственного согласования проект постановления Правительства Российской Федерации «Об утверждении Положения о порядке определения перечня организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, и доведения этого перечня до сведения организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, и индивидуальных предпринимателей».

С текстом данного проекта можно ознакомиться на официальном сайте www.regulation.gov.ru в сети Интернет.

14. Что является основанием для полного размораживания (разблокирования) денежных средств или иного имущества, в отношении которых организацией или индивидуальным предпринимателем были приняты меры по замораживанию (блокированию)?

В соответствии с подпунктом 6 пункта 1 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ организации и индивидуальные предприниматели обязаны принимать меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества незамедлительно, но не позднее одного рабочего дня со дня размещения в сети Интернет на официальном сайте Росфинмониторинга информации о включении организации или физического лица в перечень, либо со дня размещения в сети Интернет на официальном сайте Росфинмониторинга решения о применении мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества, принадлежащих организации или физическому лицу, в отношении которых имеются достаточные основания подозревать их причастность к террористической деятельности (в том числе к финансированию терроризма) при отсутствии оснований для включения в перечень.

Из вышеобозначенной нормы следует, что организации и индивидуальные предприниматели обязаны принимать меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества по отношению ко всем организациям или физическим лицам, включенным в перечень.

Отсутствие в обновленной редакции Перечня информации об организации или физическом лице, которые были включены в предыдущую редакцию перечня (редакцию перечня по состоянию на определенную дату), является основанием для размораживания (разблокирования) организацией или индивидуальным предпринимателем принадлежащих им денежных средств или иного имущества.

При этом, учитывая, что момент прекращения мер по замораживанию Федеральным законом № 115-ФЗ не установлен, в части срока считаем необходимым исходить от обратного применительно к обязанности принятия мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества. Таким образом, применение мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества должно прекращаться незамедлительно, но не позднее одного рабочего дня со дня размещения на официальном сайте Федеральной службы по финансовому мониторингу информации об исключении организации или физического лица из перечня.

В части, касающейся размораживания (разблокирования) денежных средств и иного имущества организаций или физических лиц, в отношении которых решение о замораживании (блокировании) было принято межведомственном органом следует отметить, что порядок принятия такого решения будет определен указом Президента Российской Федерации «Об утверждении Положения о межведомственном координационном органе по противодействию финансированию терроризма», проект которого сейчас проходит процедуру согласования в заинтересованных федеральных органах исполнительной власти. Не смотря на то, что окончательная редакция данного проекта указа пока не выработана, на сегодняшний день предполагается, что межведомственным координационным органом будет приниматься отдельное решение (имеющее свои реквизиты), в соответствии с которым будут отменяться ранее принятые решения о замораживании (блокировании) денежных средств или иного имущества.

15. Каково содержание принимаемых организациями и индивидуальными предпринимателями мер по замораживанию (блокировании) денежных средств или иного имущества?

Статья 3 Федерального закона № 115-ФЗ содержит определение понятия «блокирование (замораживание) безналичных денежных средств или бездокументарных ценных бумаг», под которым понимается адресованный владельцу, организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, другим физическим и юридическим лицам запрет осуществлять операции с денежными средствами или ценными бумагами, принадлежащими организации или физическому лицу, включенным в перечень, либо организации или физическому лицу, в отношении которых имеются достаточные основания подозревать их причастность к террористической деятельности (в том числе к финансированию терроризма) при отсутствии оснований для включения в указанный перечень.

В то же время, согласно пункту 2 статьи 7 Федерального закона организации обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, требования к которым устанавливается Правительством Российской Федерации, а для кредитных организаций Центральным Банком Российской Федерации по согласованию с Росфинмониторингом.

В настоящее время соответствующий проект постановления Правительства Российской Федерации Росфинмониторингом разработан. С ним можно ознакомиться на официальном сайте www.regulation.gov.ru в сети Интернет.

Кроме того, Банком России разработанн проект указания по внесению изменений в Положение о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (утв. Банком России 02.03.2012 № 375-П).

Оба названных проекта предусматривают включение в правила внутреннего контроля программы, определяющей порядок применения мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества клиента и порядок проведения проверки наличия среди своих клиентов организаций и физических лиц, в отношении которых применены либо должны применяться меры по замораживанию денежных средств или иного имущества.

В этой связи представляется, что характер принимаемых мер по замораживанию (блокированию) должен определяться организациями и индивидуальными предпринимателями самостоятельно с учетом требований законодательных и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, и обеспечивать путем разработки комплекса мер организационного, технического и иного характера невозможность совершения организацией или физическим лицом, включенными в перечень, либо в отношении которых межведомственным координационным органом принято решение о замораживании (блокировании), операций с принадлежащими им денежными средствами или иным имуществом.

16. Каков порядок действий организации или индивидуального предпринимателя при обращении к ним организации или физического лица, включенных в перечень?

Характер действий организации или индивидуального предпринимателя при обращении клиента, в отношении которого применены меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества, зависит от характера распоряжения или вопроса, с которым обращается данный клиент.

Так, в случае, если клиент обращается за разъяснением причин замораживания (блокирования) принадлежащих ему денежных средств или иного имущества организации необходимо руководствоваться статьей 4 Федерального закона № 115-ФЗ, допускающей информирование клиента об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.

При обращении клиента с требованием об осуществлении операции по зачислению денежных средств на его счет действия организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, будут основываться на положениях пункта 10 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ, согласно которым такая организация не вправе отказать клиенту в совершении данной операции.

В свою очередь, если клиент организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, в отношении которого данной организацией применены меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества, обращается с требованием об осуществлении операции, не связанной с зачислением денежных средств на его счет, такая организация, руководствуясь абзацем первым пункта 10 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ, обязана приостановить совершение операции на два рабочих дня со дня, когда распоряжение клиента о ее совершении должно быть выполнено.

17. Когда будут приняты подзаконные нормативные правовые акты, регламентирующие порядок представления организациями и индивидуальными предпринимателями в Росфинмониторинг сведений о принятых мерах по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества?

Подпункт 6 пункта 1 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ определяет, что порядок информирования организациями и индивидуальными предпринимателями Федеральной службы по финансовому мониторингу о принятых ими мерах по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества определяется Правительством Российской Федерации, а в отношении кредитных организаций - Центральным банком Российской Федерации.

В настоящее время Банком России издано Указание от 19 сентября 2013 г. № 3063-У «О порядке информирования кредитными организациями уполномоченного органа о принятых мерах по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества организаций и физических лиц и о результатах проверки наличия среди своих клиентов организаций и физических лиц, в отношении которых применены либо должны применяться меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества» (далее - Указание № 3063-У), вступившее в силу с 15 декабря 2013 года.

Кроме того, Росфинмониторингом разработан проект акта Правительства Российской Федерации, регламентирующего порядок представления в Росфинмониторинг информации остальными субъектами Федерального закона № 115-ФЗ.

С текстом проекта постановления Правительства Российской Федерации «Об утверждении Положения о представлении информации в Федеральную службу по финансовому мониторингу организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, и индивидуальными предпринимателями, и направлении Федеральной службой по финансовому мониторингу запросов в организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, и индивидуальным предпринимателям» можно ознакомится на официальном сайте www.regulation.gov.ru в сети Интернет.

18. В чем отличие мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества от мер по приостановлению операций с денежными средствами или иным имуществом, совершаемых организациями или физическими лицами, в отношении которых применены меры по замораживанию (блокированию)?

Федеральным законом определяется, что физическое лицо, включенное в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, по основаниям, предусмотренным подпунктами 2, 4 и 5 пункта 2.1 статьи 7 Федерального закона, в целях обеспечения своей жизнедеятельности, а также жизнедеятельности совместно проживающих с ним членов его семьи, не имеющих самостоятельных источников дохода, вправе:

По-видимому, в тексте предыдущего абзаца допущена опечатка. Имеется в виду "подпунктами 2, 4 и 5 пункта 2.1 статьи 6 Федерального закона"

1) осуществлять операции с денежными средствами или иным имуществом, направленные на получение и расходование заработной платы в размере, не превышающем 10 000 рублей в календарный месяц из расчета на каждого указанного члена семьи;

2) осуществлять операции с денежными средствами или иным имуществом, направленные на получение и расходование пенсии, стипендии, пособия, иной социальной выплаты в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также на уплату налогов, штрафов, иных обязательных платежей по обязательствам физического лица, указанного в абзаце первом настоящего пункта;

3) осуществлять в порядке, установленном пунктом 10 статьи 7 настоящего Федерального закона, операции с денежными средствами или иным имуществом, направленные на получение и расходование заработной платы в размере, превышающем сумму, указанную в подпункте 1 настоящего пункта, а также на осуществление выплаты по обязательствам, возникшим у него до включения его в указанный перечень.

Таким образом, требование о замораживании (блокировании) денежных средств и иного имущества организациями и индивидуальными предпринимателями в отношении перечисленных операций не применяется.

При этом, механизм приостановления операций с денежными средствами или иным имуществом согласно Федеральному закону будет применяться только в случае совершения физическим лицом, включенным в перечень, операций с денежными средствами или иным имуществом, направленных на получение и расходование заработной платы в размере, превышающем 10000 рублей, а также в случае если хотя бы одной из сторон операции является юридическое лицо, прямо или косвенно находящееся в собственности или под контролем организации или физического лица, включенного в перечень, либо физическое или юридическое лицо, действующее от имени или по указанию таких организации или лица.

При этом, обращаем внимание, что в соответствии с Федеральным законом № 115-ФЗ (в редакции Федерального закона от 28.12.2013 № 403-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма») увеличивается срок, на который организации и индивидуальные предприниматели приостанавливают операции с денежными средствами или иным имуществом (до 5 дней).

Обзор документа

Рассмотрены типичные вопросы по применению Закона о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

В частности, разъяснено, что бенефициарные владельцы идентифицируются вне зависимости от уровня риска клиента или суммы, на которую совершается операция. Отдельные случаи, когда идентификация не проводится, определены законом.

Перечислены возможные способы такой идентификации: анкетирование (путем направления опросников), изучение учредительных документов, устный опрос с занесением ответов в анкету клиента. Также могут использоваться внешние законные источники информации и иные меры по усмотрению организации. Полученные сведения анализируются в совокупности.

Отмечается, что порой на практике нельзя установить выгодоприобреталей до момента приема на обслуживание клиента. В подобных ситуациях соответствующие операции должны быть зафиксированы согласно правилам внутреннего контроля. Следует оценить степень риска причастности данной операции к отмыванию денег или финансированию терроризма. Если операция будет признана подозрительной, информация о ней направляется в уполномоченный орган. При отсутствии подозрений делается соответствующая пометка в анкете клиента или это фиксируется иным способом, установленным правилами внутреннего контроля. При этом выгодоприобретатель может быть установлен в последствии проведения операции (исполнения договора).

Отдельные разъяснения касаются блокирования и размораживания денежных средств и иного имущества.

Размещено на сайте 19.07.2012

Прошло почти одиннадцать лет со дня принятия Федерального закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, но до сих пор многие его аспекты провоцируют вопросы и разночтения. Например, неоднозначную реакцию банков и платежных агентов вызывают требования по идентификации клиентов. Рассмотрим основные нормы соблюдения идентификационных процедур в соответствии с действующим законодательством.

Особенности идентификации физических лиц
Основой, регламентирующей порядок идентификации клиентов банков, является Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Закон № 115-ФЗ). Но наша задача в настоящей статье не просто цитировать его, а понять, какие вопросы возникают с применением норм закона, например требований по идентификации физических лиц.
Закон указывает на то, что при проведении операций с денежными средствами или иным имуществом банк обязан провести идентификацию клиента. Он дает преференции только гражданам, желающим совершить операции по обмену валюты или перевод на сумму до 15 000 руб. Проводить идентификацию в этом случае нет необходимости, если, как сказано в законе, не возникают подозрения в легализации преступных доходов и финансировании терроризма.
Ремарка о подозрениях звучит несколько абсурдно. Хотя, если клиент желает купить валюту одного государства за наличные, например на сумму 20 000 руб., и просит, чтобы операцию разбили на две части (по 10 000 руб.), то еще могут возникнуть какие-либо подозрения. Во всех же остальных случаях подозрения могут появиться только у участников телепередачи «Битва экстрасенсов». Также остается вопрос, что является переводом. Может ли являться переводом платеж в пользу юридического лица? На наш взгляд, может, так как Закон № 115-ФЗ не раскрывает понятия «платеж» и не дает ссылок на другие федеральные законы, в которых содержалось бы определение данного термина.
В 2004 г. в помощь кредитным организациям Банк России выпустил Положение от 19.08.2004 № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Положение № 262-П). В нем содержатся подробные разъяснения о порядке идентификации и вводится понятие «упрощенная идентификация», которое означает проведение операций с физическими лицами с фиксированием только фамилии, имени, отчества и реквизитов документа, удостоверяющего личность.
В Положении № 262-П определен круг операций, по которым может применяться упрощенная идентификация. Это переводы физических лиц без открытия банковских счетов и операции с наличной иностранной валютой и чеками. Однако, как и в случае с идентификацией по определенным операциям на сумму до 15 000 руб., есть некоторые ограничения. Так, упрощенная идентификация не применяется при осуществлении валютообменных операций на сумму 600 000 руб. или превышающих ее или на сумму ее валютного эквивалента, так как согласно п. 1 ст. 6 Закона № 115-ФЗ такие операции подлежат обязательному контролю — сведения по ним направляются в Федеральную службу по финансовому мониторингу (далее — Росфинмониторинг). В подп. 4 п. 1 ст. 6 Закона № 115-ФЗ указано, какие сведения должны содержаться в сообщении для отправки в Росфинмониторинг: это в том числе и сведения о клиенте, которые отражаются при полной его идентификации.
В Положении № 262-П есть оговорка, что упрощенная идентификация проводится только в том случае, если операция не подлежит обязательному контролю. Но клиенты банков, зная, что сведения о них будут направлены в Росфинмониторинг, могут умышленно дробить на отдельные операции те, которые в сумме составляют 600 000 руб. и более. Для таких «грамотных» клиентов в Положении № 262-П прописан пункт о том, что упрощенная идентификация не проводится при уклонении от процедур обязательного контроля или иных подозрений в отмывании преступных доходов. Также Положение № 262-П предоставляет возможность сотрудникам банков проводить валютообменные операции на сумму от 15 000,01 до 599 999,99 руб. при предъявлении клиентом водительского удостоверения.
Еще одна тонкость, заслуживающая внимания, — на каком этапе перевода можно проводить упрощенную идентификацию. В Положении № 262-П говорится, что упрощенная идентификация проводится при осуществлении переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов. Что относится в данном случае к переводам физических лиц: отправка или получение? У многих может возникнуть вопрос: можно ли провести операцию по выплате перевода с упрощенной идентификацией? На наш взгляд, можно, так как в данном случае поручение физического лица может быть как о выплате перевода, так и о его отправлении, а процесс перевода может рассматриваться как период от его отправления до его получения.

КОММЕНТАРИЙ

При проведении операций, по которым не требуется полной идентификации клиента, необходимо соблюсти требования, которые в свое время были внесены в Закон № 115-ФЗ Федеральным законом от 28.11.2007 № 275-ФЗ и с тех пор претерпели сильные изменения. Так, в последней редакции Закона № 115-ФЗ о физических лицах говорится следующее: «Кредитная организация, обслуживающая плательщика, при осуществлении переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов на всех этапах их проведения обязана обеспечить контроль за наличием, полнотой, передачей в составе расчетных документов следующей информации о плательщике — физическом лице: фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), уникального присваиваемого номера операции (при его наличии), идентификационного номера налогоплательщика (при его наличии) либо адреса места жительства (регистрации) или места пребывания». В законе имеется оговорка, что банк не должен передавать в составе расчетных документов указанные данные, если сумма операции менее 15 000 руб., но об упрощенной идентификации никаких ремарок не сделано. Сложность заключается в том, что при упрощенной идентификации требуется установление фамилии, имени, отчества и реквизитов документа, удостоверяющего личность, а согласно подп. 7 п. 1.1 ст. 7.2 Закона № 115-ФЗ необходимо еще и установить адрес или ИНН физического лица — плательщика для составления платежного поручения.

К. Чернобровкина , ОАО «Нордеа Банк», департамент финансового мониторинга и валютного контроля, ведущий экономист

Таким образом, существуют следующие виды идентификации физических лиц:
1) идентификация отсутствует;
2) упрощенная идентификация;
3) полная идентификация.
Но этим все не ограничивается.
Понять и запомнить все нюансы достаточно сложно. Также кредитная организация обязана выявить среди физических лиц, находящихся на обслуживании или принимаемых на обслуживание, иностранных публичных должностных лиц. Что под этим подразумевается, никто точно не знает. Остается только согласиться с тем, что разработать какие-либо механизмы по выявлению иностранных публичных лиц, кроме анкетирования, не представляется возможным. Разве что использовать магический шар.
Делая определенные выводы о проблемах идентификации физических лиц, можно отметить, что Положение № 262-П является настольной книгой банковских операционных сотрудников. В Приложении к этому документу указано, какие сведения необходимо собрать в целях идентификации физических лиц. Ничего сложного для операционных работников в нем нет, если только дело не касается иностранных граждан. Если в банк обратился гражданин с иностранным паспортом для проведения операции, требующей полной идентификации, операционным работникам нужно дополнительно установить документы, дающие право иностранцу легально находиться на территории Российской Федерации.
В Приложении 1 к Положению № 262-П имеется их перечень. Это виза, вид на жительство, разрешение на временное пребывание и иные документы, подтверждающие в соответствии с законодательством Российской Федерации право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации.
На официальном сайте Ассоциации российских банков опубликован ответ Министерства иностранных дел на запрос АРБ относительно въезда иностранных граждан в Российскую Федерацию. В нем содержится список стран и напротив каждой страны указана информация о визовом режиме. Возникает вопрос: а что делать, если согласно требованиям МИДа у иностранного гражданина, находящегося на территории РФ, должна быть виза, а в банк для проведения операции, требующей полной идентификации, он предоставляет паспорт, в котором отметка о российской визе не проставлена?
По нашему мнению, сотрудник банка — это не сотрудник миграционной службы, таможни или органов внутренних дел. Банку необходимо установить лишь те данные, которые прописаны в Законе № 115-ФЗ и в Положении № 262-П. Ключевое слово здесь «установить», поэтому если сотрудник банка не обнаружил отметки о визе в паспорте гражданина государства, с которым у России существует визовый режим, или у гражданина государства, не входящего в таможенный союз с Россией, не оказалось миграционной карты, то необходимо просто получить письменные объяснения потенциального клиента банка о причинах отсутствия данных документов и поместить их в досье клиента.
Конечно, не следует допускать злоупотреблений и обслуживать клиента без паспорта, получив у него письменные объяснения о его отсутствии. При отсутствии визы или миграционной карты каждый случай необходимо рассматривать индивидуально и, прежде чем проводить операцию, детально изучить объяснения клиента.

КОММЕНТАРИЙ

Отечественный «противолегализационный» закон создавался и изменяется на основе международных стандартов по противодействию отмыванию денег, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения — Рекомендаций группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ). А в рекомендациях ФАТФ отмечено, что финансовые учреждения должны быть обязаны в отношении иностранных публичных должностных лиц, помимо применения обычных мер по надлежащей проверке клиентов, использовать дополнительные меры. В Законе № 115-ФЗ данная норма реализована в ст. 7.3. И «особый интерес» в ней представляет пункт о том, что кредитная организация обязана принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по выявлению среди физических лиц, находящихся на обслуживании или принимаемых на обслуживание, иностранных публичных должностных лиц. В связи с тем что списков иностранных публичных лиц не существует, в настоящее время кредитные организации сами разрабатывают нормы и порядок их выявления. Как правило, все сводится к банальному анкетированию клиентов.

А. Сташков , ОАО «СМП Банк», управление методологии и контроля службы финансового мониторинга, заместитель начальника

Требования Закона № 115-ФЗ перекликаются с требованиями Федерального закона от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле». Так, не всегда в соответствии с валютным законодательством граждане России являются резидентами, а иностранные граждане — нерезидентами. Если иностранный гражданин имеет вид на жительство в Российской Федерации, он, согласно отечественному валютному законодательству, становится резидентом. Так же и граждане России, которые имеют вид на жительство в других государствах или иную отметку в своем паспорте о постоянном месте жительства в другом государстве, являются нерезидентами. Большие проблемы возникают у операционных работников банка в толковании статуса документа «вид на жительство». Заметим, что он не является документом, удостоверяющим личность гражданина, за исключением лиц без гражданства, которые не имеют иных документов. Во всех остальных случаях «вид на жительство» лишь подтверждает законное право пребывания гражданина на территории Российской Федерации, то есть приравнивается к визе.
Если вынуть из паспорта страничку с визовой отметкой и, предъявив ее, попросить провести банковскую операцию, то понятно, что в ответ последует отказ банковских операционных сотрудников. Но «вид на жительство» выглядит посолиднее визы и чем-то напоминает паспорт, поэтому велик соблазн совершить по нему банковскую операцию, не требуя паспорт. Но если в «виде на жительство» указано, что его предъявитель является гражданином какой-либо страны, то для проведения банковской операции у него следует требовать паспорт.
Положение № 262-П определяет большой перечень документов, по которым граждане могут совершать банковские операции, что создает определенные проблемы банковским сотрудникам. Если клиент совершает разовые платежи, не имеет значения, с каким документом он обратился в банк. Сложнее с клиентами, с которыми у банка долгосрочное сотрудничество. Это могут быть физические лица, имеющие депозиты, текущие счета, банковские карты, сейфовые ячейки и т.д.
В анкету-досье клиента заносится копия документа, с которым он впервые обратился в банк, например копия паспорта гражданина Российской Федерации. При втором посещении банка клиент имеет право предъявить заграничный паспорт, а при следующих визитах — военный билет. Положение № 262-П не содержит никаких оговорок о том, в каких случаях тот или иной документ можно предоставлять в банк для проведения идентификации при проведении банковских операций. Это увеличивает риск совершения мошеннических операций, так как злоумышленники могут воспользоваться данным послаблением и, зная только фамилию, имя и отчество клиента банка, изготовить поддельный документ на его имя, удостоверяющий личность, но отличный от того, который уже имеется в банковском досье клиента. Например, в досье имеются данные о внутреннем паспорте гражданина Российской Федерации, а мошенники придут совершать расходную операцию по банковскому счету с военным билетом, подделать который, в отличие от паспорта, не составит особого труда.
Нередко для проведения полной идентификации не хватает каких-либо данных, которые в обычном порядке установить невозможно. Например, в общегражданском или заграничном паспорте отсутствует прописка или, о чем говорилось выше, у иностранного клиента нет миграционной карты. Что делать в этом случае? Однозначного ответа нет, так как по законодательству банку необходимо установить эти данные, но каким именно способом не указывается. Отказывать клиенту в совершении операции только из-за того, что у него нет миграционной карты, на наш взгляд, неправильно. Поэтому, чтобы соблюдались требования законодательства, необходимо разработать какие-то механизмы установления информации о клиенте. Например, если в документе, удостоверяющем личность, отсутствует прописка, то клиент мог бы предоставить свидетельство о праве собственности на недвижимость или договор аренды. Но понятно, что никто не носит с собой такие документы, а банку терять клиентов тоже невыгодно. Поэтому клиент может в свободной письменной форме за своей подписью изложить информацию о месте своего проживания или о причинах отсутствия миграционной карты. Его объяснения могут храниться в его досье или в банковских документах дня, подтверждая факт, что банк принял меры по установлению идентификационных данных.

Согласно 115-ФЗ, контролю подлежат операции на сумму не менее 600 тыс. рублей и операции, обладающие признаками необычной сделки. Нарушение положений ФЗ может привести к блокировке счетов клиента и отзыву лицензии у финансовой организации.

Главной целью Федерального закона (ФЗ) N 115-ФЗ от 07 августа 2001 г. «О противодействии легализации (отмыванию) доходов , полученных преступным путем, и финансированию терроризма» является защита прав граждан и государства.

Данный ФЗ регламентирует отношения физических лиц и компаний, являющихся субъектами закона, с государственными органами, контролирующими денежные операции, с целью недопущения включения средств в незаконный оборот.

На кого распространяется действие Федерального закона 115-ФЗ

Таблица 1. Субъекты 115-ФЗ

Категория	Субъекты
Физические лица	Российские граждане.
	Иностранные граждане.
	Лица без гражданства.
Организации и индивидуальные предприниматели	Кредитные организации.
	Участники рынка ценных бумаг.
	Страховые компании.
	Федеральная почтовая связь.
	Ломбарды и компании, занимающиеся скупкой драгметаллов, драгоценных камней и изделий из них.
	Устроители лотерей, тотализаторов и т.д.
	Управляющие компании инвестиционных, негосударственных пенсионных, паевых фондов.
	Занимающиеся операциями с недвижимостью.
	Потребительские кооперативы.
	Микрофинансовые организации.
	Операторы связи и т.д.
	Иностранные структуры.

Действия, направленные на реализацию закона

К действиям, направленным на реализацию положений закона, относятся обязательный и внутренний контроль, а также запрет на информирование о мерах, предпринятых для его соблюдения. Исключение составляет информация о состоянии счета, его блокировке, или в проведении операций, а также о необходимости предоставления документов.

Контроль операций

Контролю подлежат операции в рублях и иностранной валюте, соответствующие определенным критериям. Они делятся на операции, подлежащие обязательному контролю, и операции, имеющие признаки необычной сделки.

Таблица 2. Операции, подлежащие обязательному контролю

Сумма	Суть операции
≥600 тыс. руб	Операции с денежной наличностью.
	Снятие или зачисление на счет юр. лица денежной наличности, если это не соответствует характеру его бизнеса.
	Покупка или продажа физ. лицом наличной валюты.
	Приобретение или продажа физ. лицом ценных бумаг за наличные.
	Обналичивание физ. лицом чека на предъявителя, полученного у нерезидента.
	Обмен банкнот одного достоинства на другое.
	Внесение физ. лицом в уставный капитал компании денежной наличности.
	Получение или перевод денежных средств лицу, зарегистрированному на территории государства, не придерживающегося рекомендаций ФАТФ, или имеющего счет в кредитной организации, находящейся на этой территории.
	Операции по счетам и вкладам.
	Сделки с движимым имуществом (драгметаллами, ювелирными изделиями, страховыми выплатами, лизинг и т.д.).
	Поставки по оборонному заказу.
≥ 3 млн руб	Сделки с недвижимостью.
≥ 100 тыс. руб	Получение некоммерческой организацией средств и имущества от иностранных государств и организаций или переводы в их адрес.
≥ 10 млн руб	Операции организаций, имеющих стратегическое значение для ОПК.
Независимо от суммы	Один из участников сделки — лицо, подозреваемое в участии в экстремистской деятельности.

Примечание. Полный перечень признаков необычной сделки содержится в Приложении к Положению Банка России № 375-П от 2 марта 2012 г. Самые распространенные из них: запутанный или необычных характер сделки, не имеющий очевидного экономического смысла, и несоответствие сделки целям деятельности компании. Если операция подпадает под один из пунктов перечня, клиент обязан предоставить банку документы, подтверждающие чистоту сделки.

Основные обязанности финансовых организаций

• Идентификация клиентов и их бенефициарных владельцев, согласно определенным критериям.
• Обновление полученной ранее информации.
• Фиксация и предоставление информации в Росфинмониторинг.
• Блокирование денежных средств и другого имущества.
• Проверка присутствия среди клиентов лиц, в отношении которых принято решение по замораживанию счетов.
• Хранение информации.

Идентификация клиентов и их бенефициарных владельцев

Финансовые организации обязаны идентифицировать лицо, обратившееся к ним, используя определенные критерии.

Таблица 3. Критерии идентификации

Обновление ранее полученной информации

Обновление идентификационной информации должно происходить минимум один раз в год, а при возникновении сомнений в ее актуальности и истинности — в течение семи рабочих дней.

Негосударственные пенсионные фонды должны обновлять информацию о застрахованных не реже одного раза в три года, но при возникновении подозрений в недостоверности информации обязаны перепроверить ее в течение семи рабочих дней.

Фиксация и представление информации уполномоченному органу

В обязанности организаций, совершающих операции с денежными средствами, входит фиксация и предоставление уполномоченному органу в трехдневный срок следующей информации по операциям, подлежащим обязательному контролю:

• Вид операции.
• Причины для ее совершения.
• Дата операции.
• Сумма.

Кроме того, финансовые организации обязаны предоставлять информацию по запросам уполномоченного органа в порядке, установленном Центробанком РФ.

Блокирование счетов

Финансовые организации обязаны и другое имущество клиентов, включенных в перечень экстремистов и террористов. Блокирование должно происходить незамедлительно, но не позднее одного рабочего дня с момента внесения изменений в перечень экстремистов. Проверка присутствия в нем своих клиентов должна проводиться не реже одного раза в три месяца.

Хранение информации

Юридическое дело, содержащее документы, необходимые для идентификации, подлежит хранению в течение пяти лет со дня прекращения отношений с клиентом.

Права финансовых организаций

При возникновении подозрений, что деятельность клиента может иметь незаконный характер, или он контактирует с лицами или организациями, имеющими отношение к подобной деятельности, кредитная организация имеет право:

• Отказать ему в заключении договора на банковское обслуживание в соответствии с правилами внутреннего контроля.
• Расторгнуть договор, если в течение года клиенту не менее двух раз было отказано в проведении операций по причине непредставления им сведений, подтверждающих чистоту сделки.
• Отказать в проведении операции по поручению клиента на пять рабочих дней.

Ограничение прав кредитных организаций

Банкам запрещено открывать счета без личного присутствия клиента либо его законного представителя, а также без предоставления ими информации, необходимой для идентификации. Это ограничение не действует в случаях, если клиент или его представитель прежде уже были идентифицированы.

Запрещено также открывать счета в случаях, когда существует подозрение, что данный счет может быть использован клиентом в операциях по легализации средств.

Дополнительные меры, применяемые Росфинмониторингом

Росфинмониторинг может принять решение о замораживании всех счетов физического или юридического лица, если есть обоснованные подозрения в его участии в террористической деятельности или он включен в перечень лиц, участвующих в ней.

Решение о блокировке счетов незамедлительно размещается в сети Интернет, на сайте Росфинмониторинга. Ограничения могут быть отменены в судебном порядке.

Физ. лицам, к которым были применены подобные меры, может быть назначено ежемесячное пособие в размере десяти тысяч рублей.

Имущественные претензии третьих лиц, возникшие в результате блокирования счетов, могут быть удовлетворены через суд. Судебные издержки в данном случае будут возмещены за счет средств на заблокированных счетах ответчика или иного имущества.

Ответственность за нарушение Федерального закона 115-ФЗ

Нарушение финансовой организацией положений данного закона может привести к отзыву у нее лицензии. Лица, виновные в нарушении законодательства, несут ответственность в соответствии с Гражданским, Административным и Уголовным кодексами.

В завершение видео о том, как обезопасить свой расчетный счет от блокировки, согласно последней редакции 115-ФЗ.

 

Возможно, будет полезно почитать:

• Аббатство - это католический монастырь ;
• Самые распространенные расклады ;
• Быт и обычаи Обычаи и нравы 19 века ;
• К чему снятся жабы и лягушки: мужчине, девушке, женщине, беременной – толкования разных сонников ;
• Основные характеристики марса ;
• Должностная инструкция транспортного экспедитора ;
• Татаро-монгольское иго или история о том, как ложь стала правдой ;
• Журавль толкование сонника ;