«Превышенцы» банка «Югра» скоро начнут получать первые выплаты. Как банк «Югра» лишился лицензии

МОСКВА, 22 мар /ПРАЙМ/. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) в случае назначения конкурсным управляющим могло бы приступить к расчетам с кредиторами банка "Югра" ориентировочно в третьем квартале 2018 года, отмечается в информации Банка России, поступившей в Госдуму.

Госдума 21 февраля поручила комитету по финансовому рынку запросить в Банке России развернутую информацию о результатах работы временной администрации по управлению банком "Югра", текущем состоянии банка и наличии активов для удовлетворения требования вкладчиков, о количестве физлиц, размер вкладов которых превышает 1,4 миллиона рублей, об общей сумме таких вкладах и перспективах удовлетворения требований по ним.

Арбитражный суд Москвы 19 марта перенес на 24 апреля рассмотрение обоснованности заявления Банка России о признании банка "Югра", входившего до отзыва лицензии в топ-30 в России, банкротом.

ЦБ обращает внимание, что если бы Арбитражный суд Москвы 19 марта принял бы решение о признании банка банкротом, деятельность временной администрации в нем была бы прекращена, а конкурсным управляющим при банкротстве "Югры" назначено АСВ. "Конкурсный управляющий банка сможет приступить к расчетам с кредиторами ориентировочно в третьем квартале 2018 года", - сообщает Банк России.

В соответствии с очередностью удовлетворения требований кредиторов ликвидируемой кредитной организации, в первую очередь, подлежат удовлетворению требования кредиторов "Югры" на сумму порядка 189,2 миллиарда рублей, в третью очередь - порядка 9 миллиардов рублей.

После отзыва лицензии на право осуществления банковских операций у "Югры" акционеры банка сообщали ЦБ о наличии у них активов, генерирующих прибыль, за счет которых готовы провести расчеты с кредиторами и вкладчиками банка. Банк России довел до сведения акционеров банка, что юридических препятствий для проведения расчетов с кредиторами и вкладчиками нет. По закону о банкротстве учредители "Югры", а также третьи лица вправе в любое время с даты признания банка банкротом до завершения конкурсного производства предоставить денежные средства, достаточные для исполнения его обязательств.

"Тем не менее, до настоящего момента собственники кредитной организации не воспользовались данной правовой возможностью и не предприняли никаких практических действий, направленных на расчеты с кредиторами банка, и нельзя исключать, что имеющиеся в распоряжении акционеров активы не позволяют провести такие расчеты", - отмечает ЦБ.

НА ПУТИ К БАНКРОТСТВУ

По информации ЦБ РФ, банк "Югра" выдавал кредиты компаниям, объем реального бизнеса которых не соответствовал величине кредитов. Полученные ими средства направлялись на реализацию бизнес-проектов, связанных с Алексеем Хотиным (являлся основным владельцем "Югры" - ред.), а общая величина таких кредитов, выданных банком, по оценке ЦБ, составляет не менее 200 миллиардов рублей. При этом бизнес Хотина также фондировался за счет кредитов, полученных в российских системно значимых кредитных организациях в основном в иностранной валюте. Объем данных кредитов составляет в эквиваленте 234 миллиарда рублей, стоимость их годового обслуживания равна 19,8 миллиарда рублей.

Банк России обращает внимание, что банк "Югра" "фактически использовался собственником для продолжения финансирования своих проектов, а также обслуживания задолженности перед системно значимыми банками, что стало фактором утраты банком устойчивости и привело к потерям вкладчиков и кредиторов". Банк фактически не осуществлял в сколько-нибудь значимых объемах кредитование физических лиц, а также юридических лиц, не связанных с собственником. "Данные выводы подтверждаются также тем, что после отзыва у банка лицензии обслуживание ссудной задолженности практически всех заемщиков-юрлиц было прекращено", - отмечается в информации ЦБ.

Прекращение обслуживания долга большинством заемщиков "Югры", а также непредставление ими банку актуальной информации, подтверждающей наличие у них достаточных средств для исполнения обязательств перед ним, "стало основной причиной снижения стоимости активов банка и, как следствие, формирования резервов на возможные потери в соответствии с нормативными актами Банка России", считает ЦБ.

КРЕТИТНЫЙ ПОРТФЕЛЬ И ЗАДОЛЖЕННОСТЬ

На 28 февраля 2018 года кредитный портфель юридических лиц представлен ссудами 133 заемщиков с общей величиной задолженности 264 миллиарда рублей. Вся задолженность юридических лиц является просроченной. При этом 131 заемщик с совокупным объемом задолженности 263,7 миллиарда рублей имеет просроченную задолженность по основному долгу и/или процентам длительностью свыше 90 дней (что является признаком банкротства юрлица), один заемщик с задолженностью в 0,3 миллиарда рублей – свыше 30 дней, один заемщик с задолженностью в 0,05 миллиарда рублей - до 30 дней.

С даты отзыва у "Югры" лицензии в погашение/обслуживание ссудной задолженности от юрлиц поступило всего 0,63 миллиарда рублей. В отношении 8 заемщиков, чья совокупная задолженность составляет 47,5 миллиарда рублей, после отзыва у банка лицензии начата процедура ликвидации, по трем заемщикам открыто конкурсное производство (совокупная задолженность - 17,8 миллиарда рублей). Временной администрацией направлено 205 требований к заемщикам и поручителям по досудебному урегулированию задолженности и 75 требований к залогодателям по досудебному порядку по искам об обращении взыскания на предмет залога.

В рамках проводимой временной администрацией работы по взысканию ссудной задолженности в арбитражные суды подано 65 исковых заявлений на общую сумму 98,3 миллиарда рублей. По состоянию на 28 февраля 2018 года в отношении четырех исков на общую сумму 4,7 миллиарда рублей судами принято решение об удовлетворении заявленных требований. В рамках признания недействительными сделок подано 7 исковых заявлений на общую сумму свыше 8,8 миллиарда рублей.

СТРАХОВЫЕ ВЫПЛАТЫ

До настоящего времени расчеты с кредиторами (за исключением выплат страхового возмещения вкладчикам из средств Фонда обязательного страхования вкладов) и реализация активов банка "Югра" не начаты.

В настоящее время вкладчикам банка выплачено более 99,6% общего объема средств, подлежащих на 10 июля 2017 года страховому возмещению (172,5 миллиарда рублей). При этом требования 83,5% всех вкладчиков, которым полагается выплата страхового возмещения (180,4 тысяч человек) удовлетворены в полном объеме. Количество вкладчиков, сумма обязательств банка перед которыми превышает 1,4 миллиона рублей составляет 34,7 тысяч человек, совокупная величина их вкладов, превышающих сумму страхового возмещения, - 16,1 миллиарда рублей.

По состоянию на дату отзыва лицензии банк имел 7 филиалов и 109 внутренних структурных подразделений. За период деятельности временной администрацией все внутренние структурные подразделения закрыты. На дату отзыва лицензии у "Югры" было 1723 штатных и 35 внештатных сотрудников, а ежемесячный фонд оплаты труда составлял 175 миллионов рублей. В результате проведенных временной администрацией мероприятий по состоянию на 28 февраля 2018 года уволено по сокращению численности/штата и по собственному желанию 1270 работников, фонд оплаты труда сокращен до 33,4 миллиона рублей.

Компании, взявшие в банке «Югра» кредиты почти на 270 млрд руб., принимают активные меры, чтобы минимизировать «вероятность возврата средств банку как кредитору», говорится в письме первого зампреда Банка России Сергея Швецова в адрес главы комитета Госдумы по финрынкам Анатолия Аксакова от 3 октября 2018 года. В отношении этих заемщиков в массовом порядке запускается процесс ликвидации и банкротства.

К настоящему времени уже начаты процедуры ликвидации/банкротства в отношении 29 заемщиков, задолжавших банку 144,94 млрд руб.; в отношении еще 85 компаний с суммарным долгом в 125,5 млрд руб. контрагенты опубликовали сообщения о намерении предъявить иск о банкротстве, следует из письма зампреда ЦБ. Число ликвидирующихся и банкротящихся заемщиков банка выросло более чем вдвое по сравнению с ситуацией на конец февраля. Тогда, согласно данным временной администрации «Югры», таких компаний было всего 11, объем их задолженности оценивался в 65,3 млрд руб.

На 114 заемщиков - ликвидирующихся, банкротящихся и находящихся под угрозой банкротства - приходится практически весь объем задолженности по кредитному портфелю банка «Югра». По данным на конец февраля, кредитный портфель юрлиц был представлен ссудами 133 компаниям общим объемом 264 млрд руб. Вся их задолженность является просроченной, указывают в ЦБ.

День подачи заявлений

ЦБ не раскрывает, в отношении каких именно компаний поданы заявления о намерении запустить процедуру банкротства. На просьбу РБК о дополнительных комментариях в Банке России не ответили.

Как следует из картотеки арбитражных дел, временная администрация «Югры» с момента отзыва у банка лицензии подала в суд 115 исков более чем к сотне компаний об истребовании задолженности, обращении долга на залог и об участии в процедуре банкротства в качестве кредитора. Заявления от различных юрлиц о намерении подать иск о банкротстве опубликованы в отношении 94 из этих компаний, в том числе в отношении 12 компаний, находящихся в стадии ликвидации, выяснил РБК на основе данных Единого федерального реестра юридически значимых сведений. При этом 80 заявлений были опубликованы в очень узкий временной промежуток - 19 заявлений датированы 3 мая 2018 года, 66 заявлений были опубликованы 4 мая 2018 года.

Столь слаженная работа разрозненных кредиторов в отношении должников, у которых есть еще и обязательства перед банком, безусловно, нетипична, отмечает партнер FMG Group Николай Коленчук. «Вероятность того, что эта группа требований управляется единым бенефициаром, а банкротство служит единой цели, - велика», - говорит он, напоминая, что по закону заявление о банкротстве в суд может быть подано по истечении не менее 15 дней с даты публикации заявления об этом намерении кредитора.

Первый зампред ЦБ Сергей Швецов в мартовском письме в Госдуму отмечал, что банк «Югра» фактически не осуществлял в сколько-нибудь значимых объемах кредитование физических и юридических лиц, которые были бы не связаны с собственниками банка. В ходе обследования банка еще в июле 2017 года выяснилось, что 90% кредитного портфеля «Югры» приходится на связанный с проектами собственников банка бизнес. Банк «Югра» выдавал кредиты компаниям, объемы реального бизнеса которых не соответствовали размеру кредита, средства направлялись на реализацию бизнес-проектов бывшего собственника банка Алексея Хотина, утверждалось в письме первого зампреда ЦБ. Эти выводы подтверждаются тем, что после отзыва у банка лицензии обслуживание выданных юрлицам ссуд практически было прекращено, писал Швецов. По результатам обследования финансового состояния «Югры» временная администрация в лице ЦБ установила, что справедливая стоимость активов банка составляет 51 млрд руб. при величине обязательств в 199,3 млрд руб.

Раньше просрочек не было

Экс-председатель правления банка «Югра» Дмитрий Шиляев сообщил РБК, что ему неизвестно, почему заемщики банка сейчас не платят по кредитам. До прихода нового руководства просрочка по кредитам юрлиц составляла менее 1 млрд руб., сказал он. «Банк, когда у заемщика были проблемы с платежеспособностью на фоне нестабильной ситуации в экономике в 2015–2016 годах, шел навстречу и реструктурировал кредиты, при этом проценты по кредитам платились всегда, в редких случаях с небольшой технической просрочкой», - подчеркнул Шиляев. Возможно, заемщики «Югры» обращались к назначенной ЦБ временной администрации с просьбой о реструктуризации, но она не пошла им навстречу, предположил он.

Со сделанной ЦБ оценкой масштабов кредитования бизнеса бывших собственников Шиляев категорически не согласился. Кредитный портфель банка никогда не состоял на 90% из кредитов, выданных аффилированным с собственником банка компаниям, сказал он. «Мы на постоянной основе изучали юридические документы наших заемщиков вплоть до их конечных бенефициаров, предоставляли эту информацию в ЦБ», - отметил экс-глава банка. В ходе проверок, по его словам, было установлено, что с собственником из всех заемщиков было аффилировано всего несколько компаний. «Заявления ЦБ о 90% голословны, при этом регулятор никогда не предоставлял никаких подтверждающих эту цифру документов», - заключил Шиляев.

Перехватить инициативу

Стоит ли за требованиями сторонних кредиторов к должникам банка «Югра» единый бенефициар, может быть выявлено при проведении процедуры банкротства - в ходе анализа сделок и контролирующих лиц должников-банкротов, говорит Коленчук. «Нормы о субсидиарной ответственности сейчас отрабатываются конкурсными управляющими по полной», - уверен он. Дополнительным подтверждением единого управления долгом может быть и выбор конкурсных управляющих из одной и той же саморегулируемой организации, пояснил юрист.

Иски, поданные третьими лицами к должникам банка, могут быть обусловлены намерением этих лиц перехватить инициативу в процедуре банкротства заемщиков «Югры», поскольку кредитор-заявитель получает право назначить собственного управляющего, объясняет партнер юридической компании «НАФКО-консультанты» Павел Иккерт. Банк «Югра», безусловно, также будет иметь основания на включение в реестр кредиторов и удовлетворение своих требований. Но в случае, если банк по объему своих требований не сможет получить большинства голосов, его контроль над процессами банкротства снизится. А в конечном итоге это приведет к снижению шансов на полное или частичное удовлетворение требований банка, предупреждает Иккерт. В то же время, если в ходе обособленных банкротств будет установлен их единый контролирующий должник, это может существенно изменить размер взысканной в пользу банка задолженности, заключает Коленчук.

Как банк «Югра» лишился лицензии

ЦБ ввел временную администрацию в банк «Югра», основным бенефициаром которого являлся бизнесмен Алексей Хотин, 10 июля 2017 года. Это решение ЦБ вызвало протест Генеральной прокуратуры, которая впервые вмешалась в банковский надзор, объявив приказы ЦБ безосновательными и наносящими ущерб бюджету. На следующий день Банк России направил в Генпрокуратуру материалы, обосновывающие позицию регулятора в отношении «Югры» защитой интересов вкладчиков и кредиторов.

В итоге 28 июля ЦБ отозвал у «Югры» лицензию. На момент отзыва лицензии банк занимал 29-е место по размеру активов и 15-е место по объему вкладов. Крах этого банка стал крупнейшим страховым случаем в новейшей истории России с выплатой вкладчикам свыше 170 млрд руб. Комментируя отзыв лицензии у «Югры», глава ЦБ Эльвира Набиуллина назвала случившееся «крайне неприятным кейсом». По ее словам, собственники «Югры» создали «карманный» банк для финансирования своих проектов и при этом «крайне агрессивно» обходили ограничения регулятора. «Кредитный портфель был низкого качества, и большая часть залогового обеспечения была оформлена с признаками завышения стоимости», - пояснила Набиуллина.

Бывшее руководство банка пыталось оспорить действия ЦБ в судах. Поданное Банком России в сентябре 2017 года заявление на банкротство «Югры» было удовлетворено только через год. 25 сентября 2018 года Арбитражный суд Москвы признал банк банкротом, открыл конкурсное производство и назначил конкурсным управляющим Агентство по страхованию вкладов. Представители прежнего правления «Югры» заявили, что подадут апелляционные жалобы на это решение в вышестоящую инстанцию. «Решение суда выглядит нелогичным и тенденциозным, так как оно основывается лишь на непогрешимости ЦБ», - заявил экс-председатель правления банка «Югра» Дмитрий Шиляев.

Госдума 21 февраля поручила комитету по финансовому рынку запросить в Банке России развернутую информацию о результатах работы временной администрации по управлению банком «Югра», текущем состоянии банка и наличии активов для удовлетворения требования вкладчиков, о количестве физлиц, размер вкладов которых превышает 1,4 миллиона рублей, об общей сумме таких вкладах и перспективах удовлетворения требований по ним.

Арбитражный суд Москвы 19 марта перенес на 24 апреля рассмотрение обоснованности заявления Банка России о признании банка «Югра», входившего до отзыва лицензии в топ-30 в России , банкротом.

ЦБ обращает внимание, что если бы Арбитражный суд Москвы 19 марта принял бы решение о признании банка банкротом, деятельность временной администрации в нем была бы прекращена, а конкурсным управляющим при банкротстве «Югры» назначено АСВ. «Конкурсный управляющий банка сможет приступить к расчетам с кредиторами ориентировочно в третьем квартале 2018 года», - сообщает Банк России.

В соответствии с очередностью удовлетворения требований кредиторов ликвидируемой кредитной организации, в первую очередь, подлежат удовлетворению требования кредиторов «Югры» на сумму порядка 189,2 миллиарда рублей, в третью очередь - порядка 9 миллиардов рублей.

После отзыва лицензии на право осуществления банковских операций у «Югры» акционеры банка сообщали ЦБ о наличии у них активов, генерирующих прибыль, за счет которых готовы провести расчеты с кредиторами и вкладчиками банка. Банк России довел до сведения акционеров банка, что юридических препятствий для проведения расчетов с кредиторами и вкладчиками нет. По закону о банкротстве учредители «Югры», а также третьи лица вправе в любое время с даты признания банка банкротом до завершения конкурсного производства предоставить денежные средства, достаточные для исполнения его обязательств.

НА ПУТИ К БАНКРОТСТВУ

По информации ЦБ РФ, банк «Югра» выдавал кредиты компаниям, объем реального бизнеса которых не соответствовал величине кредитов. Полученные ими средства направлялись на реализацию бизнес-проектов, связанных с Алексеем Хотиным (являлся основным владельцем «Югры» - ред.), а общая величина таких кредитов, выданных банком, по оценке ЦБ, составляет не менее 200 миллиардов рублей. При этом бизнес Хотина также фондировался за счет кредитов, полученных в российских системно значимых кредитных организациях в основном в иностранной валюте. Объем данных кредитов составляет в эквиваленте 234 миллиарда рублей, стоимость их годового обслуживания равна 19,8 миллиарда рублей.

Банк России обращает внимание, что банк «Югра» «фактически использовался собственником для продолжения финансирования своих проектов, а также обслуживания задолженности перед системно значимыми банками, что стало фактором утраты банком устойчивости и привело к потерям вкладчиков и кредиторов». Банк фактически не осуществлял в сколько-нибудь значимых объемах кредитование физических лиц, а также юридических лиц, не связанных с собственником. «Данные выводы подтверждаются также тем, что после отзыва у банка лицензии обслуживание ссудной задолженности практически всех заемщиков-юрлиц было прекращено», - отмечается в информации ЦБ.

Прекращение обслуживания долга большинством заемщиков «Югры», а также непредставление ими банку актуальной информации, подтверждающей наличие у них достаточных средств для исполнения обязательств перед ним, «стало основной причиной снижения стоимости активов банка и, как следствие, формирования резервов на возможные потери в соответствии с нормативными актами Банка России», считает ЦБ.

КРЕТИТНЫЙ ПОРТФЕЛЬ И ЗАДОЛЖЕННОСТЬ

На 28 февраля 2018 года кредитный портфель юридических лиц представлен ссудами 133 заемщиков с общей величиной задолженности 264 миллиарда рублей. Вся задолженность юридических лиц является просроченной. При этом 131 заемщик с совокупным объемом задолженности 263,7 миллиарда рублей имеет просроченную задолженность по основному долгу и/или процентам длительностью свыше 90 дней (что является признаком банкротства юрлица), один заемщик с задолженностью в 0,3 миллиарда рублей - свыше 30 дней, один заемщик с задолженностью в 0,05 миллиарда рублей - до 30 дней.

С даты отзыва у «Югры» лицензии в погашение/обслуживание ссудной задолженности от юрлиц поступило всего 0,63 миллиарда рублей. В отношении 8 заемщиков, чья совокупная задолженность составляет 47,5 миллиарда рублей, после отзыва у банка лицензии начата процедура ликвидации, по трем заемщикам открыто конкурсное производство (совокупная задолженность - 17,8 миллиарда рублей). Временной администрацией направлено 205 требований к заемщикам и поручителям по досудебному урегулированию задолженности и 75 требований к залогодателям по досудебному порядку по искам об обращении взыскания на предмет залога.

СТРАХОВЫЕ ВЫПЛАТЫ

По состоянию на дату отзыва лицензии банк имел 7 филиалов и 109 внутренних структурных подразделений. За период деятельности временной администрацией все внутренние структурные подразделения закрыты. На дату отзыва лицензии у «Югры» было 1723 штатных и 35 внештатных сотрудников, а ежемесячный фонд оплаты труда составлял 175 миллионов рублей. В результате проведенных временной администрацией мероприятий по состоянию на 28 февраля 2018 года уволено по сокращению численности/штата и по собственному желанию 1270 работников, фонд оплаты труда сокращен до 33,4 миллиона рублей.

Окончательное решение о санации либо отзыве принимает Банк России, продолжает он: «При этом срок принятия этого решения, как показывает практика, может быть достаточно длительным». Временная администрация введена на полгода: решение о судьбе банка может быть принято в течение этого срока, отмечает он.

Судьба кредиторов

Лучший вариант для кредиторов — санация. В этом случае в зависимости от ее условий они смогут сразу или постепенно (например, если оздоровление проводится с участием кредиторов путем конвертации их требований к банку в более длинные по сроку) вернуть свои средства.

«На текущий момент физические лица и индивидуальные предприниматели могут обращаться в АСВ за получением страхового возмещения в пределах 1,4 млн руб., так как по закону о страховании вкладов введение моратория на расчеты с кредиторами является страховым случаем, — поясняет Игорь Дубов. — Средства юрлиц в течение действия моратория замораживаются». После отзыва лицензий, если ЦБ склонится к этому варианту, физические лица и предприниматели смогут получить остатки своих средств (свыше застрахованных государством 1,4 млн руб.) в ходе банкротства банка в рамках первой очереди кредиторов. Юридические лица после отзыва лицензии и признания банка банкротом встают в третью очередь, добавляет он. По статистике ЦБ, шансы вернуть средства у них невысоки.

29 января 2016 года ЦБ назначил временную администрацию в банк «Интеркоммерц» в связи со снижением капитала банка. 8 февраля — по заявлению зампреда Банка России Михаила Сухова, финансовое оздоровление было невозможным из-за дыры в капитале на 60 млрд руб.

15 декабря 2016 года ЦБ ввел временную администрацию во втором по величине банке Татарстана Татфондбанке . 3 марта, несмотря на большой объем вкладов граждан, регулятор принял решение

21 октября 2016 года , основным акционером которого являлась Русская православная церковь. 19 апреля 2017 года ЦБ решил начать процедуру финансового оздоровления «Пересвета» с помощью механизма bail-in, конвертирующего долг кредиторов, включая держателей облигаций. Санатором при этом был выбран подконтрольный «Роснефти» Всероссийский банк развития регионов, а объем финансирования за счет кредита Центробанка определен в 66,7 млрд руб.

22 декабря 2014 года ЦБ принял решение и введении временной администрации. Конкурс на проведение санации выиграл банк «Открытие», который получил 127 млрд руб. на оздоровление «Траста».

Задачи и последовательность действий временной администрации:

Деятельность временной администрации регулируется законом от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Согласно этому закону, задачи временной администрации заключаются в применении мер по предупреждению банкротства финансовой организации и устранении оснований приостановления или ограничения действия лицензии. Срок действия временной администрации — от трех до шести месяцев (в случае с «Югрой» ЦБ сообщил о введении на шесть месяцев), однако он может быть продлен еще на три месяца.

ЦБ назвал первоочередной задачей временной администрации проведение обследования финансового положения «Югры». В ст. 183.13 № 127-ФЗ оговаривается, что заключение о финансовом состоянии должно быть предоставлено регулятору не позднее чем через 45 дней с даты назначения администрации.

После вынесения заключения временной администрацией существует два варианта дальнейшего развития событий. В случае если восстановить платежеспособность банка возможно, то временная администрация должна представить ЦБ соответствующий план. Если нет — в заключении указывается целесообразность подачи заявления о банкротстве.

После получения заключения от временной администрации ЦБ в течение десяти рабочих дней должен принять решение о судьбе банка. Варианта, соответственно, тоже два — либо обращение в арбитражный суд с заявлением о банкротстве, либо подготовка мер по предупреждению банкротства (санация).

Полномочия временной администрации:

Согласно ст. 183.11 того же № 127-ФЗ, временная администрация исполняет полномочия исполнительных органов финансовой организации, разрабатывает меры по восстановлению платежеспособности, выявляет кредиторов и размер их требований, а также принимает меры по взысканию задолженностей. Соответственно, администрация может предъявлять от имени банка иски в суды, обращаться в правоохранительные органы и отстранять членов исполнительных органов банка от работы.

В конце прошлого месяца Банк России отозвал лицензию у банка «Югра». Решение о приостановление деятельности организации, входящей по размеру активов в топ-30 российских банков и имеющей давнюю историю, насторожило вкладчиков. Если уж такой банк лишился лицензии, то кому можно верить, куда вкладывать свои деньги? Как действовать в сложившейся ситуации неопределённости рассказал Александр Махновецкий, консультант-методист по финансовой грамотности проекта Министерства финансов России, член образовательного проекта «Рост Сбережений» и экс-клиент «Югры».

Немного истории

Являясь давним клиентом банка «Югра», могу засвидетельствовать, что финансовая организация и раньше оказывалась на грани банкротства (2012 год, 2016 год), но ее владельцы увеличивали ее капитал (на 6 и 28 млрд рублей соответственно). Банк продолжал работу. Причем в первом случае после докапитализации банк переместился в рейтинге по активам нетто с 272-го места в первую сотню российских банков, а одно время банк был в списке системообразующих банков России.

В апреле 2016 года Центробанк запретил привлечение «Югрой» денег физических лиц во вклады, однако банк проигнорировал это решение. Например, мне был открыт новый вклад в июне 2016 года сроком на год. В июне 2017 года я открыл еще один вклад.

Долгое время не были известны конечные бенефициары банка «Югра». Однако по требованию регулятора этот недостаток был устранен. Стало известно, что организацией владеет российский предприниматель Алексей Хотин (от имени семьи Хотиных). Бизнесмен занимает 11-е место в российском списке Forbesс капиталом в $950 млн. Кроме банка ему принадлежит гостиница FourSeasonsв Москве, а также 2 млн квадратных метров коммерческой недвижимости и другие виды активов.

Хроника событий

10 июля 2017 года. Банк России ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка «Югра». По закону это является страховым случаем, а, следовательно, клиенты банка не позднее чем через 14 дней должны начать получать от Агентства по страхованию вкладов (АСВ) компенсации в пределах размеров своих вкладов, но не более 1,4 млн рублей.

Налицо крупнейший за всю историю России страховой случай. «Югра» занимала 29-е место в рейтинге банков России по активам нетто, а объем вкладов физических лиц на момент объявления моратория был равен 184,7 млрд рублей. Ориентировочно 170 млрд должны быть выплачены вкладчикам.

Процедура моратория предполагает введение внешнего управления назначенным ЦБ банком с отстранением от управления владельцев и прежнего менеджмента.

19 июля. Генпрокуратура России опротестовала решение ЦБ РФ, потребовав от последнего не начинать выплаты компенсаций.

20 июля. Отстраненное от управления банком руководство подало иск в Московский арбитражный суд о признании решения ЦБ незаконным. Иск принят и будет рассмотрен 15 августа.

Финансовая ситуация «Югры» (по данным ЦБ РФ)

Большинство кредитов, выданных банком, выдано фирмам, аффилированным с семьей Хотиных.

Кроме того, компании братьев Юрия и Алексея Хотиных имеют кредитную задолженность в банке «ГЛОБЭКС» (около 20 млрд рублей), Сбербанке, Россельхозбанке, ВТБ.

Что касается «Югры», то финансовые показатели лучше всяких слов говорят о правильности решения Центробанка:

Собственный капитал банка в июне составлял 50,2 млрд рублей, а на момент объявления моратория в июле – уже 32,4 млрд.
Вклады физических лиц в июне – 181,2 млрд рублей, на момент объявления моратория – в июле 148,7 млрд.
Средства юридических лиц: 36,9 млрд рублей в июне и 6,6 млрд рублей на момент введения внешнего управления. Вывод – компании, работающие с «Югрой», знали или догадывались о проблемах банках.
И, наконец, вложения в ценные бумаги: 24 ТЫСЯЧИ рублей в июне и 19,3 МИЛЛИАРДОВ рублей на момент введения внешнего управления. В реальной стоимости этих бумаг сомневаться не приходится, что и написано в решении ЦБ о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов.

Что мы видим? Явные признаки вывода капитала. Признаки этого видны даже неспециалистам. Однако, поскольку собственник так рьяно пытается отстоять свой бизнес, в банке еще осталось немало реальных активов. Что, в свою очередь, означает, что АСВ сможет вернуть частично или полностью те средства, которые будут выплачены в качестве компенсации. Ведь АСВ вместе с кредиторами первой очереди (вкладчики с вкладами от 1,4 млн рублей) первыми получают средства от реализации банковских активов.

Предполагаю, что регулятор в случае с «Югрой» впервые сработал на опережение. Из банка не успели вывести большую часть денег, поэтому за АСВ в связи с этим, полагаю, беспокоиться не стоит.

Что делать вкладчику, чтобы не оказаться в числе клиентов АСВ?

Крупные «непотопляемые» банки, предлагают вклады с низкими процентными ставками, а банки, предлагающие интересные процентные ставки, находятся в зоне риска… Как быть? Серьезный анализ устойчивости банка не доступен неспециалисту, но рядовому вкладчику я бы дал несколько советов:

Вкладывайте в один банк сумму, не превышающую 1,4 млн рублей, включая проценты, которые набегут к моменту окончания срока вклада.
Валютные вкладчики должны учитывать, что на момент отзыва лицензии у банка курс может подняться, следовательно, можно превысит лимит в 1,4 млн.
Следует с осторожностью относиться к интересным предложениям мелких банков, которые никогда ранее не отличались выгодными вкладами. Вполне вероятно, что дела у таких организаций идут неважно и, агонизируя, они пытаются поправить их с помощью денег вкладчиков. Это явление теперь принято называть «пылесосом». У таких банков повышен риск отзыва лицензии, что и случилось недавно у «Топэнергобанка» и «Крыловского».
Можно открывать вклады в банках, находящихся на санации. Случаи отзыва лицензий у таких банков в современной российской практике отсутствуют.
Достаточно безопасными, с точки зрения перспектив отзыва лицензии являются «дочки» госбанков. Например, Генбанка, Банк «ГЛОБЭКС», «Российский капитал» и другие.

Альтернативы банковским вкладам

Рекомендую обратить внимание на ОФЗ (облигации федерального займа), которые являются надежным активом и обеспечивают неплохую доходность в 8-9% годовых. Да и недавно появившиеся «народные» ОФЗ, распространяемые через банки, являются неплохой альтернативой вкладам и привлекательным инструментом для инвестиций.

Возможно, будет полезно почитать: