Порядок заключения договора банковского счета. Виды счетов

Договор банковского счета

1.3 Порядок заключения договора банковского счета

Согласно общим правилам о форме сделок договор банковского счета должен заключаться в простой письменной форме (п. 1 ст. 161 Гражданского Кодекса). Несоблюдение письменной формы договора банковского счета, поскольку законом не установлено иное, не влечет его недействительности, следовательно, в таком случае должны наступать последствия, предусмотренные ст. 162 Гражданского Кодекса. Однако анализ ст. 846 и ст. 847 Гражданского Кодекса, а также норм специального банковского законодательства дает основания полагать, что договор банковского счета не может существовать в устной форме.

Согласно п. 1 ст. 846 Гражданского Кодекса при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Порядок открытия счета в банке определяется банковскими правилами. Для оформления открытия расчетных, текущих и бюджетных счетов в банк представляется заявление на открытие счета специально установленной формы, которое подписывается руководителем и главным бухгалтером владельца счета, и другие документы (документ о государственной регистрации, копии учредительных документов, карточка специально установленной формы с образцами подписей и оттиска печати и т.д.). Счет открывается по разрешительной надписи о его открытии на заявлении клиента, проставляемой исполнительным органом банка (директором, президентом и т.п.).

Правовое значение заявления клиента об открытии счета и разрешительной надписи о его открытии различается в зависимости от способа заключения договора банковского счета. В том случае, когда стороны подписывают единый документ, заявление клиента об открытии счета и разрешительная надпись о его открытии должны рассматриваться как действия его участников по исполнению взаимных обязанностей, возникших из уже заключенного договора. Согласно сложившейся в банковской системе практике банк и клиент заключают договор банковского счета путем составления единого документа, подписываемого обеими сторонами.

Если же договор банковского счета заключается путем обмена документами, то такое заявление с приложением соответствующих документов является офертой, т.е. предложением заключить договор банковского счета, а разрешительная надпись об открытии счета, проставленная исполнительным органом банка, представляет собой согласие на предложение заключить договор (акцепт). Вместе с тем такое положение в настоящее время встречается крайне редко (практически только при открытии некоторых валютных счетов).

Права и обязанности сторон по договору банковского счета возникают независимо от того, внесены ли клиентом денежные средства на открытый счет. Иное положение может быть определено законом (счета по вкладам согласно ст. 834 Гражданского Кодекса или соглашением сторон.

В соответствии с п. 2 ст. 846 Гражданского Кодекса банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Он не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные п. 4 ст. 445 Гражданского Кодекса.

Итак, договор банковского счета - это письменная сделка, в соответствии с условиями которой банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу данного счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ). Заключение договора является основанием для открытия счета клиенту. Открытие счета - фактическое действие, совершаемое во исполнение договора банковского счета. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в предусмотренных законом случаях. Он порождает права и обязанности у каждой стороны правоотношения. Соответственно основанием обязанности одной стороны является выполнение другой стороной правоотношения своих встречных обязательств по договору. Таким образом, договор банковского счета является казуальной сделкой.

Порядок заключения и ведения страхового договора ДМС имеет общие и особенные черты по сравнению с другими договорами страхования. Как и любой страховой договор, он начинается с предоставления страхователем заявления на страхование...

Добровольное медицинское страхование

В рамках ДМС заключено договоров всего 4933 на сумму 38,6млн.руб., с численностью застрахованных 7142 человек, из них по договорам с физическими лицами- 4869 на сумму 20,6 млн.руб., по коллективным договорам-65 договора на сумму 18,0 млн.руб...

Добровольное страхование от несчастных случаев и заболеваний в Республике Беларусь

Договор страхования страхователем - физическим лицом заключается на основании устного заявления. При заключении договора страхования с установлением страховой суммы в размере равном либо превышающем в эквиваленте 3 500 евро...

Договор банковского вклада

Общим требованием заключения договора банковского вклада является внесение вкладчиком либо третьим лицом на имя вкладчика денежной суммы, составляющей сумму вклада. Данное требование истекает из того обстоятельства...

Договор банковского вклада: правовая природа, существенные условия, порядок заключения и расторжения, ответственность сторон

В соответствии со ст. 836 ГК договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Это необходимо прежде всего для согласования условий банковского вклада. Сам же договор, как было указано выше, является реальным...

Договор банковского счета

Согласно общим правилам о форме сделок договор банковского счета должен заключаться в простой письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК). Договор банковского счета не может существовать в устной форме. Учитывая то обстоятельство...

Договор банковского счета

Банковские правила о порядке открытия счетов предусматривают, что клиент - юридическое лицо, желающий открыть счет, направляет в банк заявление, подписанное руководителем и главным бухгалтером...

Договор банковского счета

Договор страхования: правовое регулирование и практическое применение

Заключение договора является одной из самых сложных и ответственных процедур в страховании. От качества договора напрямую зависят объем, сроки и условия страховой выплаты...

Кредитный договор

Непосредственно кредитный процесс начинается со дня выдачи кредита. Однако до этого момента осуществляется значительная работа как кредитодателем, так и потенциальным кредитополучателем...

Система управления обязательным пенсионным страхованием в РФ

Заключение договора: В каждый момент времени в отношении одного застрахованного лица может действовать только один договор ОПС...

Страхование

Стандартный Договор заключается на основании письменного заявления. Заявление заполняет и подписывает страхователь (или его представитель). Допускается заполнение заявления сотрудником Росгосстраха со слов Страхователя...

Страхование грузов

Основными правовыми актами, регулирующими страховую деятельность в России, являются Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» и глава 48 ГК РФ. Договор страхования: понятие, условия и правила заключения...

Страхование ответственности

Объектом страхового интереса выступает гражданско-правовая ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами...

Страхование предпринимательского риска

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК)...

2.2 Документы необходимые для заключения договора банковского счета

В соответствии с главой 3 Инструкции ЦБ РФ от 14 сентября 2006 года N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» для открытия текущего счета физическому лицу в банк представляются:

· карточка с образцами подписей и оттиска печати,

Право первой подписи в соответствующем поле карточки может быть предоставлено самому клиенту, а также физическим лицам на основании соответствующей доверенности.

Право второй подписи по счету физического лица Инструкцией ЦБ РФ N 28-И не предусмотрено;

· документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете (если такие полномочия передаются третьим лицам).

Для открытия расчетного счета юридическому лицу - резиденту в банк представляются следующие документы, предусмотренные п. 4.1 Инструкции ЦБ РФ N 28-И:

· учредительные документы юридического лица;

· лицензии (разрешения), выданные юридическому лицу на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию, в случае, если данные лицензии (разрешения) имеют непосредственное отношение к правоспособности клиента заключать договор банковского счета соответствующего вида;

· карточка с образцами подписей и оттиска печати.

· документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете,

· документы, подтверждающие полномочия единоличного исполнительного органа юридического лица;

Для открытия расчетного счета индивидуальному предпринимателю или физическому лицу, занимающемуся частной практикой, в банк представляются следующие документы, предусмотренные п. 4.7 Инструкции ЦБ РФ N 28-И:

· документ, удостоверяющий личность физического лица;

· карточка;

· свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;

· свидетельство о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя;

· лицензии (патенты), выданные индивидуальному предпринимателю или лицу, занимающемуся частной практикой, на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию (регулированию путем выдачи патента).

Нотариус представляет документ, подтверждающий наделение его полномочиями, выдаваемый органами юстиции субъектов Российской Федерации, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Адвокат представляет документ, удостоверяющий регистрацию адвоката в реестре адвокатов.

Для открытия физическому лицу - гражданину Российской Федерации счета по вкладу в банк представляются:

· документ, удостоверяющий личность физического лица;

· свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).

Если договором банковского вклада предусмотрена возможность осуществления расчетов с использованием счета по вкладу, представляется карточка. Одновременно представляются документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете.

Для открытия юридическому лицу, созданному в соответствии с законодательством РФ, счета по депозиту в банк представляются:

· свидетельство о государственной регистрации юридического лица;

· свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.

Для открытия депозитного счета суда в банк представляются:

· документ, определяющий правовой статус подразделения суда, которому открывается счет;

· карточка;

· документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете.

Для открытия депозитного счета подразделений службы судебных приставов в банк представляются:

· документ о правовом статусе подразделения службы судебных приставов, которому открывается счет;

· карточка;

Для открытия депозитного счета правоохранительных органов в банк представляются:

· документ о правовом статусе правоохранительного органа, которому открывается счет;

· карточка;

Заключение

Рассуждая о содержании договора банковского счета, А.Е. Шерстобитов указывает: «Основной обязанностью банка является прием и зачисление поступающих на счет, открытый клиенту, денежных средств, а также выполнение его распоряжений о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Это означает, что типичными действиями банка по данному договору являются прием и зачисление поступающих на счет клиента средств, а также выполнение распоряжений владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета». Однако здесь же (в рассуждениях о содержании договора банковского счета) А.Е. Шерстобитов отмечает, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать иные не предусмотренные законом или договором ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению, а также указывает на обязанность банка сохранять тайну банковского счета, операций по нему и сведений о клиенте.

С.В. Сарбаш включает в содержание договора банковского счета (как представляется, вполне обоснованно) и обязанность банка по открытию банковского счета. Он пишет: «Хотя в определении договора банковского счета и не названа такая обязанность, как собственно открытие счета, и эта норма установлена в другой статье (пункт 1 статьи 846 ГК), открытие банковского счета, безусловно, следует отнести к основным обязанностям банка, так как без этого реализация прав клиента была бы невозможной».

Список используемой литературы

1. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 08.05.2010);

2. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (учебно-практический). Части первая, вторая, третья, четвертая" (постатейный) (2-е издание, переработанное и дополненное) (Алексеев С.С., Васильев А.С., Голофаев В.В., Гонгало Б.М. и др.) (под ред. С.А. Степанова) ("Проспект", "Институт частного права", 2009;

3. "Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй" (постатейный);

4. Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам);

5. "Гражданское право: В 4 т. Обязательственное право: Учебник" (том 4) (3-е издание, переработанное и дополненное) (под ред. Е.А. Суханова) ("Волтерс Клувер", 2008);

6. Статья: Банковский счет: признаки, виды и основания для классификации (Карчевский С.П.) ("Юридическая работа в кредитной организации", 2008, N 4;

7. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари" (книга 5) (том 2) (Брагинский М.И., Витрянский В.В.) ("Статут", 2006).

Статья: Банковский счет: признаки, виды и основания для классификации (Карчевский С.П.) ("Юридическая работа в кредитной организации", 2008, N 4

Ст. 845, "Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (учебно-практический). Части первая, вторая, третья, четвертая" (постатейный) (2-е издание, переработанное и дополненное) (Алексеев С.С., Васильев А.С., Голофаев В.В., Гонгало Б.М. и др.) (под ред. С.А. Степанова) ("Проспект", "Институт частного права", 2009

Ст. 845, "Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй" (постатейный) (под ред. С.П. Гришаева, А.М. Эрделевского) (Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2007

"Гражданское право: В 4 т. Обязательственное право: Учебник" (том 4) (3-е издание, переработанное и дополненное) (под ред. Е.А. Суханова) ("Волтерс Клувер", 2008)

Гл. 2, Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам

Гл. 5, Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам

Гл. 6, Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам

Отсутствие дисбаланса при привлечении и размещении средств. Решению этих вопросов служит систематический анализ проводимых банком операций. ГЛАВА 3 Правовые основы функционирования банковских счетов 3.1 Правовое регулирование банковских счетов Многие годы обсуждается проблема: является ли договор расчетного счета самостоятельным договором или представляет собой разновидность договора, уже...

Операций по счетам бухгалтерского учета", содержание которой разъяснено Методическими рекомендациями ЦБ РФ от 14 октября 1998 г. N 285-Т. Из указанных актов ЦБ РФ следует, что проценты по договору банковского вклада должны начисляться на входящий остаток на начало соответствующего операционного дня. Применение указанного правила позволяет установить, что процентный период определяется путем...

Действующее законодательство практически не регламентирует процедуру заключения договора банковского счета. Необходимое регулирование, как правило, осуществляется нормативными актами конкретной кредитной организации, в которых отражаются вопросы статуса соответствующего структурного подразделения по открытию и закрытию банковских счетов либо непосредственно процедура заключения договора банковского счета.

Договор заключается в простой письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК). Как правило, банк и клиент заключают единый договор банковского счета, хотя действующее законодательство допускает возможность заключения такого договора путем оферты (подачи заявления и иных документов на открытие банковского счета) и акцепта (разрешительной надписи руководителя банка).

Отказать клиенту в открытии банковского счета банк не вправе за исключением случаев, когда отказ вызван отсутствием у банка возможности принять клиента на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

В целях открытия банковского счета клиент представляет в кредитную организацию следующие документы:

1) заявление на открытие счета, подписанное, как правило, руководителем и главным бухгалтером предприятия (организации).

Однако из этого правила имеются исключения, в частности:

подписи руководителя может быть достаточно в случае открытия банку корреспондентского счета «ЛОРО», а также в случае отсутствия в штате юридического лица (клиента) должности главного бухгалтера;

подписи физического лица достаточно при открытии ему счета;

если юридическое лицо находится в процессе ликвидации или банкротства, то заявление должно быть подписано, соответственно, ликвидатором (председателем ликвидационной комиссии), либо конкурсным управляющим.

Не требуется представления заявления клиента для открытия специальных ссудных счетов, открываемых на основании кредитного договора;

2) учредительные документы: устав, учредительный договор, международный договор (для международных организаций), решение (распоряжение, постановление, приказ) о создании или реорганизации юридического лица. Документы представляются либо в оригинале, либо в нотариально заверенных копиях.

Юридические лица – нерезиденты обязаны представить копии учредительных документов, легализованных в установленном порядке и переведенных на русский язык.

Легализации не требуется, если указанные документы оформлены на территории:

а) государств – участников Гаагской конвенции от 5 октября 1961 г., отменяющей требование легализации иностранных официальных документов (при наличии апостиля, проставляемого на самом документе или отдельном листе компетентным органом иностранного государства в соответствии с требованиями Конвенции);

б) государств – участников Конвенции о правовой помощи и правовых отношениях по гражданским, семейным, уголовным делам 1993 г. (Минск);

в) государств, с которыми Российская Федерация заключила договоры о правовой помощи и правовых отношениях по гражданским, семейным и уголовным делам;

3) документы, подтверждающие правовой статус клиента: свидетельство о государственной регистрации:

Сообщение ЦБ РФ о присвоении филиалу порядкового номера в Книге государственной регистрации кредитных организаций (при открытии счета «ЛОРО» филиалу);

Документ, подтверждающий юридический статус юридического лица – нерезидента в стране его местонахождения;

Документ, подтверждающий правовой статус международной организации;

4) банковская карточка с образцами подписей и оттиска печати. Право первой подписи принадлежит руководителю юридического лица, которому открывается счет, а также должностным лицам, уполномоченным руководителем. Право второй подписи – главному бухгалтеру и уполномоченным им на то лицам. В случае отсутствия на предприятии (в организации) должности главного бухгалтера его правами пользуется старший бухгалтер;

5) копии документов, подтверждающих полномочия лиц, имеющих право первой и второй подписи в карточке с образцами подписей;

6) копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе (ст. 86 НК). При этом кредитная организация обязана сообщить об открытии или закрытии счета организации, индивидуального предпринимателя в налоговый орган по месту их учета в пятидневный срок со для открытия (закрытия) счета;

7) копия свидетельства о регистрации владельца счета в качестве плательщика страховых взносов в Фонде социального страхования;

8) копия письма Госкомстата о присвоении кодов статистики.

Указанные документы хранятся в деле по оформлению счета – юридическом деле клиента (кроме банковской карточки с образцами подписей и печати, которая хранится в специальной картотеке).

Порядок заключения договора на открытие банковского счета физического лица (текущего счета) не имеет принципиальных отличий.

Для открытия текущего счета физическим лицом представляются следующие документы:

Паспорт или другой документ, в соответствии с законодательством РФ удостоверяющий личность;

Карточка с образцами подписей;

Другие документы, предусмотренные законодательством или договором банковского счета.

Рассмотрим порядок заключения договора банковского счета. Закон не содержит специальной нормы, предусматривающей для договора банковского счета обязательной письменной формы; обязательность простой письменной формы для этого договора вытекает из общих положений о форме сделки (ст.161 ГК РФ). Как правило, договор банковского счета заключается путем подписания отдельного документа, предусматривающего права и обязанности сторон, но для возникновения правоотношений по договору банковского счета достаточно подписания клиентом заявления об открытии счета и отметки на нем руководителя банка об открытии счета клиенту.

Заключение договора влечет открытие соответствующего счета. Если клиент намеревается в одном банке открыть несколько счетов, то для открытия каждого необходимо заключение самостоятельного договора, в котором следует указать номер счета во избежание путаницы.

Подробным образом порядок заключения договора банковского счета с физическим лицом урегулирован Положением ЦБР от 1 апреля 2003 г. N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов с физическими лицами в Российской Федерации"

Для открытия счета физическим лицом представляются следующие документы:

Паспорт или другой документ, в соответствии с законодательством Российской Федерации удостоверяющий личность;

Карточка с образцами подписей и оттиска печати формы 0401026 Общероссийского классификатора управленческой документации ОК 011-93, оформленная в установленном Банком России порядке (Указание ЦБР от 21 июня 2003 г. N 1297-У "О порядке оформления карточки с образцами подписей и оттиска печати" (с изм. и доп. от 25 марта 2004 г.)).

Иные документы, предусмотренные законодательством и/или договором банковского счета.

При оформлении документов необходимо учитывать Обобщение практики применения Указания ЦБР от 21.06.2003 N 1297-У "О порядке оформления карточки с образцами подписей и оттиска печати" , а также комментарии к «обобщению практики» .

После проверки документов, представленных физическим лицом, с ним заключается договор банковского счета, в его присутствии делается копия документа, удостоверяющего личность. Документы на открытие счета хранятся в юридическом деле клиента.

Подчеркнем, что момент заключения договора и момент открытия счета должны совпадать (как подчеркивают исследователи, имеется в виду минимальный технически необходимый временной разрыв ). В связи с этим представляется ошибочным утверждение о возможности заключения договора при отсутствии всех требуемых от клиента документов. Следует также учитывать и то, что вид открываемого счета, определенного в договоре, зависит от правового статуса клиента, характера его деятельности, целей и др., данные о которых содержатся в требуемых документах.

Как уже отмечалось, на порядок заключения договора банковского счета распространяются нормы о публичном договоре. Банк не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами (абз.2 п.1 ст.426 ГК РФ); обязан заключить договор на единых для всех граждан условиях.

Банк не вправе отказать в открытии счета за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. Так, например, в соответствии с требованиями Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» кредитная организация (банк) вправе отказаться от заключения договора банковского счета с физическим лицом в случае непредставления соответствующим лицом документов, предусмотренных данным Законом.

В случае отказа от заключения договора в соответствии с Указанием ЦБР от 26 ноября 2004 г. N 1519-У банк обязан сделать представление в уполномоченный орган сведений о случае такого отказа от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим лицом.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета гражданин вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 ГК РФ, то есть обязать к заключению договора.

Порядок расторжения договора регулируется ст.859 ГК РФ. По общему правилу, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. При этом любые условия договора банковского счета, каким-либо образом затрудняющие или обусловливающие право клиента на расторжение договора, должны признаваться ничтожными.

Если расторжение происходит по требованию клиента – физического лица, то для расторжения договора достаточно заявления клиента. Такое заявление (в произвольной, либо специальной форме) может быть подано клиентом в любое время и его решение о расторжении договора не должно быть каким-либо образом мотивировано.

Договор банковского счета расторгается в день подачи клиентом заявления о расторжении договора банковского счета или в иной указанный клиентом день. Вместе с тем согласно ст.76 Налогового кодекса Российской Федерации банк не может исключить из бухгалтерского учета счет клиента при наличии решений налогового органа о приостановлении операций по данному счету. Таким образом, как следует из Письма ЦБР от 22 октября 2002 г. № 31-1-5/2181, банк обязан выполнить требования клиента о расторжении договора банковского счета, однако денежные средства не могут быть перечислены по указанию клиента до отмены решения налоговым органом о приостановлении операций по данному счету .

Как подчеркнул пленум ВАС РФ в своем постановлении от 19 апреля 1999 года №5 в случае получения банком заявления клиента о закрытии счета договор банковского счета следует считать расторгнутым, если иное не следует из указанного заявления. При этом по смыслу п.1 ст.859 ГК РФ договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении.

В случае, если между физическим лицом и банком был заключен смешанный договор (например, договор банковского счета и договор кредитования счета), когда банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу п.3 ст.450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно пункту 2 статьи 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

Расторжение договора банковского счета по требованию банка возможно только в случаях, прямо предусмотренных в законе. К случаям относятся:

П.1.1 ст.859 ГК РФ: Если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства .

П.2: По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:

Когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

При отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Таким образом, банк может расторгнуть договор исключительно в рассмотренном порядке. Отсюда можно сделать вывод, что включение в договор иного «упрощенного» порядка недопустимо. Приведем пример: «В дополнение к установленным законодательством Российской Федерации случаям и условиям для расторжения или отказа от исполнения договора банковского счета, при отсутствии операций по всем Счетам Клиента в Банке в течение 1 года Банк вправе направить Клиенту предложение расторгнуть Договор. При неполучении Банком ответа Клиента в течение 30 дней с момента направления предложения согласие Клиента считается полученным Банком и Договор считается расторгнутым по соглашению сторон» . Данный пункт незаконен поскольку противоречит поправкам, внесенным в ГК РФ Федеральным законом от 18 июля 2005г. N 89-ФЗ "О внесении изменения в статью 859 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" : "1.1. Если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.". Поскольку пункт договора фактически изменяет вышеуказанную норму закона – он не может применяться на практике.

Законодательством предусмотрены два основных последствия расторжения договора банковского счета.

Во-первых, расторжение банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Во-вторых, находящийся на счете остаток денежных средств должен быть выдан клиенту либо перечислен на указанный им счет не позднее семи дней после получения соответствующего заявления клиента.

Согласно п.3 ст.859 ГК РФ остаток денежных средств на счете при расторжении договора банковского счета выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. При этом банк не вправе требовать от клиента представления платежного поручения о перечислении остатка денежных средств.

Разрешая споры, связанные с расторжением клиентом договора банковского счета, судам необходимо иметь в виду, что наличие неисполненных платежных документов, предъявленных к счету клиента, не является препятствием для расторжения соответствующего договора. Не исполненные в связи с закрытием счета исполнительные документы возвращаются банком лицам, от которых они поступили (взыскателю, судебному приставу-исполнителю), с отметкой о причинах невозможности исполнения для решения ими вопроса о порядке дальнейшего взыскания.

Положение ЦБР от 1 апреля 2003 г. N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации" // Вестник Банка России. - 8 мая 2003г. - №24.

Указание ЦБР от 21 июня 2003 г. N 1297-У "О порядке оформления карточки с образцами подписей и оттиска печати" // Вестник Банка России. - 27 июня 2003г. - №36.

Обобщение практики применения Указания ЦБР от 21.06.2003 N 1297-У "О порядке оформления карточки с образцами подписей и оттиска печати" // Вестник Банка России. - 9 января 2004г. - №1.

См.например: Е. Бондарь Открываем счет в банке: что изменилось // Экономика и жизнь. -№32, август 2003 г.

Возможно, будет полезно почитать: