Порядок обращения взыскания на предмет залога. Залогодатель имеет право

Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17 февраля 2011 года № 10 «О некоторых вопросах применения законодательства о залоге».

В этой заметке будут рассмотрены некоторые выводы, которые сделал ВАС РФ в разделах об обращении взыскания на предмет залога и реализации предмета залога.

1. Обращение взыскания на предмет залога

Защита прав залогодателя усиливается

В случае если залогодержатель обратил взыскание во внесудебном порядке на предмет залога с нарушением законодательства, залогодатель вправе предъявить иск к залогодержателю о пресечении действий по реализации заложенного имущества (пункт 20). Данное положение усиливает положение залогодателя, который помимо возможности применения после нарушения права виндикационного иска и иска о взыскании убытков (пункт 5), получает возможность защитить свои интересы уже на этапе нарушения.

Внесудебное обращение взыскания становится труднее

Как известно, залогодержатель, не получивший исполнение залогодателем во внесудебном порядке, вправе обратиться к нотариусу для совершения на договоре залога исполнительной надписи. При этом одним из условий совершения исполнительной надписи является вытекающая из представленных документов «бесспорность задолженности» (статья 91 Основ законодательства о нотариате).

На практике возникла проблема: как можно подтвердить бесспорность требований? Может ли должник представить очевидно необоснованные возражения, тем самым заблокировав внесудебную реализацию заложенного имущества, или нотариус может оценить, насколько возражения весомы с точки зрения имеющихся документов?

ВАС РФ пошел по пути, который предоставляет должнику неограниченные возможности по блокированию внесудебной процедуры (пункт 21). В Постановлении говорится, что сам факт поступления возражений от должника свидетельствует о наличии спора.

В дополнение к этому довольно действенному средству ВАС РФ напомнил о наличии у залогодателей и иных заинтересованных лиц права потребовать пресечения действий по реализации заложенного имущества на основании статьи 12 ГК РФ.

Можно предположить, что с таким широким арсеналом средств защиты только мертвый залогодатель может допустить обращение взыскания на его имущество во внесудебном порядке.

Распоряжение заложенным имуществом упрощается

ВАС РФ ответил на еще одну практическую (и во многом теоретическую) проблему: каковы последствия отчуждения заложенного имущества без согласия залогодержателя, когда такое согласие требуется. В случае с залогом недвижимости этот вопрос более-менее урегулирован законом. Зато в отношении движимости определенности не было.

В Постановлении разъяснено: сделку по распоряжению предметом залога залогодатель оспорить не может, но может в соответствии с подпунктом 3 пункта 2 статьи 351 ГК РФ предъявить требование о досрочном исполнении обязательства, обеспеченного залогом, и об обращении взыскания на предмет залога (пункт 23).

Однако, как будет показано ниже, возможность обращения взыскания зависит от добросовестности приобретателя.

Вводится защита добросовестного приобретателя заложенного имущества

Приобретатель заложенного движимого имущества может не знать о залоге. Может ли залогодержатель обратить взыскание на такое имущество?

ВАС РФ применил аналогию права и, дополнив ее авторитетом ссылок на требования добросовестности, разумности и справедливости, указал: не может быть обращено взыскание на заложенное движимое имущество, возмездно приобретенное у залогодателя лицом, которое не знало и не должно было знать о том, что приобретаемое им имущество является предметом залога (пункт 25). Аналогия с защитой добросовестного приобретателя от виндикационного иска очевидна.

Продолжая аналогию, ВАС РФ в том же пункте лишает добросовестного приобретателя защиты от взыскания, если заложенное имущество находилось во владении залогодержателя, но выбыло из владения последнего помимо его воли.

Усложняется взыскание при общей оценке заложенного имущества

Если в договоре о залоге дана общая оценка нескольких предметов залога (движимых или недвижимых), взыскание и реализация предмета залога осуществляется только в целом (пункт 27).

Интересно, что этот вывод суд делает со ссылкой на пункт 2 статьи 340 ГК РФ, в котором говорится о том, что по общему правилу залог распространяется на все имущество, входящее в имущественный комплекс. Такое токование выходит явно за пределы буквального и больше похоже на аналогию закона, использованную судом ранее в отношении добросовестных приобретателей.

Оговорюсь, что ВАС РФ допускает возможность обращения взыскания на часть предмета залога, однако доказывать такую возможность должен залогодатель.

2. Реализация предмета залога

Соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания: существенные условия

Способ реализации заложенного недвижимого имущества является существенным условием соглашения залогодержателя с залогодателем.

ВАС РФ дал неоднозначное толкование данного положения Закона об ипотеке применительно к случаю, когда договор содержит несколько способов внесудебной реализации имущества. Тогда указанное соглашение не может считаться заключённым (пункт 28).

Не понятно, что послужило основой для данного толкования, учитывая, что уже в следующем пункте Постановление допускает указание на несколько способов внесудебной реализации в соглашении, относящемся к движимому имуществу. В таком случае выбор конкретного принадлежит по общему правилу залогодателю. Кажется логичным, чтобы то же правило применялось и к недвижимости.

Внесудебная реализация усложнена

ВАС РФ ограничительно истолковал положения о внесудебной реализации заложенного имущества.

Пункт 2 статьи 28.1 Закона о залоге устанавливает, что внесудебная реализация движимого имущества может осуществляться посредством торгов либо по договору комиссии. По мнению ВАС РФ, в последнем случае комиссионер также должен выступать организатором торгов. Последнее не относится к реализации имущества, заложенного в связи с предпринимательской деятельностью, — его комиссионер может продать без торгов.

Очевидно, что ВАС РФ хотел в первом случае защитить интересы залогодателей-граждан, не искушенных в тонкостях оборота. Однако принесет ли это пользу, если в арбитражные суды такие споры все равно не попадут?

Следующее ограничение, введенное Постановлением, касается уже предпринимательских залогов (пункт 33). Реализация предмета залога (движимого имущества) путем его поступления в собственность залогодателя или продажи по договору комиссии без торгов возможна, только если залогодержатель владеет заложенной вещью.

Это означает, что если залогодержатель хочет оставить предмет залога за собой, он приобретает право собственности при условии приобретения владения данным имуществом. Если предмет продается, то право собственности к покупателю переходит с момента передачи вещи во владение.

Подчеркивая важность владения, ВАС РФ исходит из практических соображений: установление ориентиров, позволяющих залогодателю и третьим лицам легко определить, что обращение взыскания совершено и завершено. С другой стороны, это означает возведение принципа традиции в императивное правило, хотя статья 223 ГК РФ видит его в качестве диспозитивного правила, допуская передачу собственности в силу соглашения.

Уточнены правила оставления недвижимости у залогодержателя

Закон довольно скупо регулирует порядок оставления недвижимого имущества у залогодержателя, в связи с чем данные ВАС РФ разъяснения следует поприветствовать. Из них следует:

Отсутствие необходимости заключать договор купли-продажи при оставлении имущества у залогодержателя или реализации его третьим лицам;

Заявления залогодателя о регистрации перехода права собственности не требуется;

Для регистрации права собственности залогодержатель должен представить доказательства уведомления залогодателя о предстоящем обращении взыскания.

Реализация предмета залога во внесудебном порядке с нарушением правил об оценке

В Постановлении установлено, что если при реализации предмета залога во внесудебном порядке без проведения торгов были нарушены правила об оценке предмета залога, сделка по реализации заложенного имущества может быть оспорена заинтересованным лицом. При этом ВАС РФ указывает, что сделка является оспоримой и подлежит признанию судом недействительной, если будет доказано, что приобретатель заложенного имущества знал или должен был знать о том, что приобретаемое им имущество реализуется в качестве предмета залога с нарушением правил его оценки. Однако независимо от оспаривания сделки по реализации заложенного имущества залогодатель вправе предъявить залогодержателю требование о возмещении убытков, вызванных реализацией предмета залога с нарушением правил его оценки (пункт 38).

Данное положение Постановления оставляет двоякое впечатление. Во-первых, считается, что если с требованием о признании сделки недействительной может выступать любое заинтересованное лицо, сделка является ничтожной, а не оспоримой. В отношении оспоримой сделки требование могут заявить одна из её сторон или кто-либо из ограниченного круга лиц, перечисленных в законе. При этом срок исковой давности для признания оспоримой сделки недействительной установлен в один год, а ничтожной — в три года. Тем самым ВАС РФ в целях стабилизации гражданского оборота и сокращения срока исковой давности пожертвовал своим прежним толкованием подобного вопроса (пункт 36 Постановления Пленума ВАС РФ от 18.11.2003 № 19 «О некоторых вопросах применения Федерального закона «Об акционерных обществах»).

Просроченные обязательства по кредитам физических лиц до 30 дней считаются технической просрочкой. Если заемщик допустил просрочку не более трех раз, каждая сроком не более 30 дней, действия работников банка ограничатся проведением переговоров с заемщиком о недопущении в дальнейшем просрочки платежа. В отдельных банках срок технической просрочки считается до 15 дней, а количество случаев – до пяти раз. При технической просрочке платежа кредитный работник постарается выяснить причину возникновения просроченной задолженности, оценит способность заемщика в дальнейшем обслуживать долг и наличие необходимости в реструктуризации ссудной задолженности заемщика.

В случае возникновения просроченных обязательств заемщика по банковскому кредиту физического лица свыше тридцати дней либо более трех раз, банк-кредитор направляет в адрес заемщика требование о погашении просроченных обязательств в определенный срок, а порой и о погашении всей суммы задолженности по кредиту, если это предусмотрено в кредитном договоре. В требовании содержится уведомление заемщика о том, что в случае невыполнения обязательств в указанный срок, банк вынужден будет обратиться в суд с иском о взыскании задолженности с должника либо обратит взыскание на залоговое имущество во внесудебном порядке. Внесудебный порядок обращения взыскания на предмет залога будет применен, если в кредитной документации есть указание на возможность его применения и нет других источников средств для погашения задолженности перед банком у заемщика, а также в случае, если в ответ на требование банка-кредитора о погашении просроченной задолженности заемщик выразит согласие на внесудебную реализацию предмета залога.

В любом случае, обременительная и невыгодная для банка процедура, особенно если вырученной от реализации предмета залога суммы будет недостаточно для покрытия всех обязательств заемщика перед банком, обеспеченных данным залогом. Поэтому кредитор всегда идет навстречу заемщику в вопросах реализации залогового имущества заемщиком самостоятельно и добровольного погашения задолженности по кредиту, особенно учитывая, что в ходе реализации предмета залога, бывшего в употреблении, на банк могут лечь издержки по обеспечению его сохранности, предпродажной подготовке, поиску покупателей и согласованию цены. Для разрешения этих проблем банку придется привлекать специализированные компетентные организации и осуществлять контроль над ходом процесса реализации.

Добровольная реализация предмета залога заемщиком/залогодателем

Обязательства заемщика по кредиту прекращаются по факту погашения задолженности в полном объеме. Соответственно, если для заемщика нет других источников для погашения задолженности, выходом из положения является реализация предмета залога.

В таком случае заемщик обращается в банк с предложением добровольной реализации предмета залога. Получив предварительное согласие банка, заемщик находит покупателя на залоговое имущество и заключает договор купли-продажи. Банк, как правило, принимает участие в согласовании цены сделки. Сложности могут возникнуть, если сумма сделки не покрывает размер обеспеченного залогом долга заемщика перед банком-кредитором. Когда стороны пришли к согласию в вопросе цены, далее покупателю необходимо внести денежные средства на счет, открытый в банке-кредиторе заемщика. Получив необходимую достаточную сумму в погашение кредита, банк снимает обременение с предмета залога, и право собственности переходит к покупателю.

Реализация предмета залога заемщиком/залогодателем по соглашению с банком в добровольном порядке наиболее выгодная схема для обеих сторон. Она позволяет сократить время и исключить соблюдение многих юридических формальностей, сопутствующих судебному или внесудебному обращению взыскания на предмет залога.

Возможность добровольной реализации залога заемщиком/залогодателем сохраняется как на досудебной стадии, так и в процессе судебных разбирательств, до выставления залога на торги.

Возможен «перенос долга на третье лицо», когда залоговое имущество реализуется покупателю, который не имеет в достаточном количестве собственных средств, и, соответственно, недостающую сумму для приобретения предмета залога получает в банке в качестве кредита.

В редком случае, если сумма просрочки велика, банк может рассмотреть возможность реализации залогового имущества в ущерб себе, даже если полученная от реализации залога сумма не покроет полностью издержки банка. Порой бывает менее затратно для банка и важнее закрыть проблемную задолженность, понеся при этом некоторые издержки, нежели продолжать с ней работу по взысканию. Но если сумма потерь также окажется существенной, банк потребует предоставить дополнительное обеспечение по кредиту. Оставшаяся после реализации залога сумма задолженности может быть , но следует учитывать, что по необеспеченной залогом задолженности, банк поднимет процентную ставку.

На продажу залоговое имущество выставляется в случае неисполнения заемщиком своих кредитных обязательств - неспособности или нежелания гасить кредит или проценты по нему, нежелания добровольно реализовать предмет залога. В таком случае, выставлению имущества на продажу будет предшествовать обращение банком на предмет залога взыскания в судебном или внесудебном порядке, в зависимости от вида имущества и других условий, установленных законом или договором залога.

Внесудебная реализация предмета залога банком-кредитором

Внесудебный способ обращения взыскания на предмет залога будет реализован согласно порядку, указанному в соглашении (договоре залога), заключенном между банком и заемщиком/залогодателем и в течение указанного в соглашении срока. Банк при внесудебном порядке обращается к торговой организации, которая выставляет имущество на публичные торги, либо реализует залоговое имущество по договору комиссии. Реализация залога может происходить по исполнительной надписи нотариуса.

Данный способ реализации залога является добровольно-принудительным, потеря в цене на предмет залога для заемщика/залогодателя может быть уже более ощутимой, нежели чем при добровольной самостоятельной, но с согласия банка, реализации залогового имущества заемщиком.

Но, если в договоре залога не определен способ обращения взыскания на залоговое имущество, взыскание осуществляется в судебном порядке на основании решения суда.

Взыскание на предмет залога в случае обращения банка-кредитора в суд

Данный способ наименее удобен для банка и в принципе невыгоден для заемщика.

Для банка играет роль «фактор времени», поскольку при обращении в судебный орган необходимо зафиксировать на дату обращения образовавшуюся задолженность заемщика. В решении суда о взыскании будет указана зафиксированная таким образом сумма задолженности. А пени и штрафы продолжают начисляться (если не были приостановлены). Суды и приставы перегружены, рассмотрение дела может затянуться по причине неявки ответчика и тому подобным обстоятельствам.

Если вынесено решение суда о взыскании задолженности с должника путем реализации залогового имущества, имущество выставляется на торги.

Цена первого размещения имущества на торгах может быть определена по залоговой стоимости либо согласно проведенной оценке имущества независимым экспертом по ходатайству одной из сторон. В случае если имущество не будет продано на первых торгах, оно выставляется на следующие торги, которые проводятся не позже чем через месяц. При этом цена залогового имущества, которое выставляется на продажу, будет уменьшена на десять – двадцать пять процентов от первоначальной цены, если речь идет о недвижимом имуществе, то не более чем на тридцать процентов. Если имущество не будет продано на торгах и во второй раз, банк-кредитор имеет возможность выкупить его по стоимости семьдесят пять процентов от его начальной аукционной цены. Если же и банк не выкупит не прошедшее торги залоговое имущество, то залог (ипотека), может быть прекращен по решению суда, то есть банк уже не будет иметь никакого права на залоговое имущество. Тем не менее, не реализация предмета залога не снимает из заемщика обязанности по погашению задолженности перед банком-кредитором.

Таким образом, для банка и заемщика недостатком подобного способа реализации предмета залога является вполне предсказуемая игра участников аукциона на понижение стоимости имущества в процессе аукциона или торгов.

Кроме того, для заемщика не интересен данный способ реализации предмета залога, поскольку погашению за счет выручки от продажи заложенного имущества, помимо собственно суммы долга по кредиту подлежат также и проценты, неустойки (штрафы, пени), убытки, образовавшиеся в связи с неисполнением должником своего обязательства. А также погашению подлежат дополнительные расходы залогодержателя, понесенные им в связи с обращением взыскания на заложенное имущество, судебные издержки.

Нередко случается, что в случае снижения платежеспособности заемщика банку все же выгоднее провести реструктуризацию потенциально проблемного кредита с установлением посильного для заемщика графика погашения, нежели проходить через судебные разбирательства по просроченным платежам и продавать залоговое имущество за бесценок с убытками для себя и заемщика.

Вы думате, что вы русский? Родились в СССР и думаете, что вы русский, украинец, белорус? Нет. Это не так.

Вы на самом деле русский, украинец или белорус. Но думате вы, что вы еврей.

Дичь? Неправильное слово. Правильное слово “импринтинг”.

Новорожденный ассоциирует себя с теми чертами лица, которые наблюдает сразу после рождения. Этот природный механизм свойственен большинству живых существ, обладающих зрением.

Новорожденные в СССР несколько первых дней видели мать минимум времени кормления, а большую часть времени видели лица персонала роддома. По странному стечению обстоятельств они были (и остаются до сих пор) по большей части еврейскими. Прием дикий по своей сути и эффективности.

Все детство вы недоумевали, почему живете в окружении неродных людей. Редкие евреи на вашем пути могли делать с вами все что угодно, ведь вы к ним тянулись, а других отталкивали. Да и сейчас могут.

Исправить это вы не сможете – импринтинг одноразовый и на всю жизнь. Понять это сложно, инстинкт оформился, когда вам было еще очень далеко до способности формулировать. С того момента не сохранилось ни слов, ни подробностей. Остались только черты лиц в глубине памяти. Те черты, которые вы считаете своими родными.

1 комментарий

Система и наблюдатель

Определим систему, как объект, существование которого не вызывает сомнений.

Наблюдатель системы - объект не являющийся частью наблюдаемой им системы, то есть определяющий свое существование в том числе и через независящие от системы факторы.

Наблюдатель с точки зрения системы является источником хаоса - как управляющих воздействий, так и последствий наблюдательных измерений, не имеющих причинно-следственной связи с системой.

Внутренний наблюдатель - потенциально достижимый для системы объект в отношении которого возможна инверсия каналов наблюдения и управляющего воздействия.

Внешний наблюдатель - даже потенциально недостижимый для системы объект, находящийся за горизонтом событий системы (пространственным и временным).

Гипотеза №1. Всевидящее око

Предположим, что наша вселенная является системой и у нее есть внешний наблюдатель. Тогда наблюдательные измерения могут происходить например с помощью «гравитационного излучения» пронизывающего вселенную со всех сторон извне. Сечение захвата «гравитационного излучения» пропорционально массе объекта, и проекция «тени» от этого захвата на другой объект воспринимается как сила притяжения. Она будет пропорциональна произведению масс объектов и обратно пропорциональна расстоянию между ними, определяющим плотность «тени».

Захват «гравитационного излучения» объектом увеличивает его хаотичность и воспринимается нами как течение времени. Объект непрозрачный для «гравитационного излучения», сечение захвата которого больше геометрического размера, внутри вселенной выглядит как черная дыра.

Гипотеза №2. Внутренний наблюдатель

Возможно, что наша вселенная наблюдает за собой сама. Например с помощью пар квантово запутанных частиц разнесенных в пространстве в качестве эталонов. Тогда пространство между ними насыщено вероятностью существования породившего эти частицы процесса, достигающей максимальной плотности на пересечении траекторий этих частиц. Существование этих частиц также означает отсутствие на траекториях объектов достаточно великого сечения захвата, способного поглотить эти частицы. Остальные предположения остаются такими же как и для первой гипотезы, кроме:

Течение времени

Стороннее наблюдение объекта, приближающегося к горизонту событий черной дыры, если определяющим фактором времени во вселенной является «внешний наблюдатель», будет замедляться ровно в два раза - тень от черной дыры перекроет ровно половину возможных траекторий «гравитационного излучения». Если же определяющим фактором является «внутренний наблюдатель», то тень перекроет всю траекторию взаимодействия и течение времени у падающего в черную дыру объекта полностью остановится для взгляда со стороны.

Также не исключена возможность комбинации этих гипотез в той или иной пропорции.

Что такое обращение взыскания на заложенное имущество, как и в каких случаях происходит, и какие проблемы могут возникнуть в процессе?

Залоговое кредитование - очень популярный в России и в мире вид банковского финансирования физических и юридических лиц. Наличие залога, в качестве которого обычно выступают наиболее ценные объекты, например, автомобили или недвижимость, позволяет минимизировать риски банка, что, в свою очередь, дает значительные преимущества заемщикам. Более интересные, финансово выгодные условия по сравнению с беззалоговым кредитованием - ключевое достоинство залоговых кредитов для клиентов банков.

Предоставление в качестве обеспечения залога предполагает не только возможность получить очень лояльные условия кредитования, но и понимание всех рисков, которые может повлечь неисполнение обязательств или ненадлежащее их исполнение по кредиту. Основной риск - утрата залога, на который при нарушении заемщиком кредитного договора может быть обращено взыскание. При этом важно, что именно залог будет рассматриваться как первичный вариант удовлетворения кредитором своих требований и только при недостаточности обеспечения для погашения оставшихся претензий будут изучены другие варианты - имущество, деньги и доходы заемщика-должника.

Основания взыскания за счет залога

Общим или универсальным основанием взыскания долга за счет залога является ненадлежащее исполнение должником обязательств по договору либо их неисполнение. Конкретно и детально основания должны быть определены условиями договора, в котором залог предусмотрен в качестве обеспечения, но они не могут противоречить закону:

Не допускается удовлетворение требований за счет залога, если нарушения договора со стороны заемщика незначительны и при этом требования кредитора в силу незначительности нарушений несоразмерны стоимости залога.
Пока кредитором не доказано иное, предполагается, что его требования несоразмерны стоимости залога, а нарушения должника незначительны в случае просрочки исполнения обязательства, составляющего менее 5% от стоимости залога, на срок не более 3 месяцев.
Если договором не предусмотрено иное, периодически исполняемое обязательство, например, ипотечный кредит или автокредит, допускает право кредитора обратить взыскание на залог только при условии систематических просрочек - 3-кратном нарушении сроков платежей в течение года, предшествующего инициированию процедуры взыскания за счет залога (обращению в суд или направлению должнику соответствующего уведомления). Вместе с тем, в таких случаях незначительность нарушения не имеет никакого значения.
Если должник до момента реализации залога погасит свои обязательства полностью или в той части, в которой обязательство просрочено, процесс обращения взыскания на залог или его продажа прекращаются. Договором кредита (займа) или иного рода соглашением данное правило изменено быть не может, а внесенное условие - ничтожно.

Общий порядок взыскания за счет залога

Законодательство регламентирует только общие требования и порядок взыскания за счет залога, оставляя сторонам обязательства достаточный простор для более детального согласования частных условий.

Согласно положениям закона:

Взыскание может осуществляться в судебном либо внесудебном порядке. Последний предусмотрен для случаев, когда стороны пришли к взаимному согласию по поводу его применения и предмет залога не включен в перечень имущества, на которое взыскание может быть обращено исключительно в судебном порядке.
Внесудебный порядок допускает право обращения кредитора в суд, правда, в этом случае расходы, связанные со взысканием за счет залога, будет обязан нести кредитор, если только не докажет, что внесудебный порядок не мог быть реализован из-за действий залогодателя или иных лиц.
Кредитор и другие лица, осуществляющие взыскание за счет залога, обязаны предпринять все меры для его реализации по наибольшей цене из возможных вариантов, иначе станут обязанными возместить убытки лицу или лицам, которым они были причинены продажей залога с меньшей выручкой, чем можно было реально получить.

Внесудебное взыскание

Внесудебное взыскание за счет залога возможно в рамках двух процедур:

По соглашению сторон, но только при условии, что предмет залога не содержится в перечне имущества, обращение взыскания на которое допустимо только по решению суда.
По исполнительной нотариальной надписи в рамках принудительного взыскания, которое осуществляется приставами. Такой порядок допустим при условии, что договор залога был оформлен нотариально либо кредитный договор обеспечен залогом, который не включен в перечень имущества, взыскание на которое обращается только по судебному решению.

Соглашение о возможности внесудебного взыскания за счет залога заключается в той же форме, что и договор залога. Обычно это условие просто включается в договор залога, позволяя сторонам в дальнейшем уже не возвращаться к этому вопросу. Дополнительное соглашение или условие о внесудебной процедуре удовлетворения требований кредитора за счет залога должно предусматривать описание конкретного порядка реализации залогового имущества. Минимальный набор требований - один или несколько законных вариантов реализации залога, а также оговорка о стоимости залога в контексте стартовой цены реализации либо порядок ее определения.

Если стороны предусмотрели несколько возможных способов продажи залога, право выбора конкретного варианта принадлежит кредитору-залогодержателю, если стороны не договорились об ином.

Поскольку кредитор может не являться непосредственным залогодержателем, а должник - залогодателем, при начале процедуры обращения взыскания на залог ее инициатор обязан поставить в известность об этом все заинтересованные стороны, направив им письменные уведомления. Продажа залога может быть начата только по истечении 10 дней после получения должником (залогодателем) соответствующего уведомления, если больший срок не предусмотрен соглашением либо не вытекает из требований закона. Исключением являются банковские процедуры: срок может быть сокращен, однако только при условии серьезного риска падения стоимости залога в существенном размере по сравнению со стартовой ценой продажи, обозначенной в уведомлении.

Внесудебный порядок взыскания за счет залога - более быстрый, выгодный и эффективный вариант урегулирования долговой проблемы, причем для всех сторон обязательства. Но за этими преимуществами скрывается и более высокая степень риска. Нельзя исключить ситуации злоупотребления правом, мошеннические действия, нарушения законных прав, ведь интересы сторон зачастую серьезно разнятся, а утратить право собственности на залог и лишиться ценного имущества - не лучший вариант выхода из долговых проблем. Оставляя достаточный простор для самостоятельного определения сторонами порядка обращения взыскания на залог, законодательство все же охраняет их права и интересы, устанавливая случаи обязательного применения процедуры судебного взыскания. Обойти требования закона стороны не могут, а все соглашения по этому поводу признаются ничтожными.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

или по телефону:

Судебный порядок

Судебный порядок взыскания долга за счет залога может быть предусмотрен:

Соглашением сторон в отношении любых видов имущества, являющегося залогом.
Гражданским кодексом и другими законами в отношении конкретных ситуаций или видов имущества.

Обращение взыскания на заложенное имущество допускается только по судебному решению:

Если залогом является единственное жилье, находящееся в собственности физического лица. Исключение - ситуации, при которых после появления у кредитора права на обращение взыскания на залог, стороны достигли соглашения о применении внесудебного порядка.
В отношении объектов значительной культурной ценности.
Если залогодатель официально признан безвестно отсутствующим.
Если залог - предмет предшествующего либо будущего залога и при этом предусматривается разный порядок взыскания или разнящиеся между собой способы продажи залога. Исключение - достигнутое соглашение об обратном между предшествующим и последующим залогодержателями.
Если предмет залога перезаложен несколько раз и в обеспечение разных обязательств, а все действующие залогодержатели и залогодатель не достигли соглашения о применении внесудебного порядка взыскания.

Перечень ситуаций, при которых допустимо взыскание за счет залога только по судебному решению, не является исчерпывающим. Законами могут быть установлены другие случаи. Яркий пример - законодательство об ипотеке. В отношении состоящих в залоге объектов недвижимости и земельных участков предусматривается свой порядок внесудебного и судебного обращения взыскания.

Исходя из требований закона, обращение взыскания при ипотеке допускается только в судебном порядке в отношении:

жилых помещений, находящихся в собственности физических лиц, при этом неважно единственное ли это жилье или нет;
земельных участков сельхозназначения и некоторых других категорий, указанных в законе;
недвижимости, находящейся в муниципальной или госсобственности;
недвижимости, права на которые не зарегистрированы в госреестре;
других объектов, требующих получения судебного решения.

Что же касается автотранспорта, который так же, как и недвижимость, часто является предметом залога, к нему применяются общие правила обращения взыскания на залог, предусмотренные ГК РФ. В большинстве случаев порядок взыскания определяется условиями кредитного договора и договора залога, где стороны самостоятельно договариваются по процедурным вопросам. Иногда по этому поводу заключаются дополнительные соглашения. Судебное взыскание обычно сопровождает спорные ситуации, а они, как правило, порождаются нежеланием автовладельца утратить автомобиль.

Проблемы обращения взыскания на залог

Несмотря на то, что залог является высокоэффективным способом обеспечения обязательств, проблемы с обращением на него взыскания, процедурой продажи предмета залога, необходимость нести серьезные расходы становятся серьезными барьерами на пути широкого распространения залогового кредитования и в целом применения этого вида обеспечения.

Среди основных проблем:

Серьезная формализованность процедур обращения взыскания и реализации залога. Выполнение всех требований обязательно, но их большое количество часто приводит к ошибкам, в результате чего процесс затягивается, а долги растут.
Наличие достаточно большого количества поводов и оснований оспорить процедуру взыскания за счет залога и его реализацию, причем по исключительно формальным основаниям. Споры же могут возникнуть и по вопросам материального права, например, в части оспаривания первичных или последующих прав собственности на залог.
Несмотря на развитие института внесудебного обращения взыскания, большая часть имущества, традиционно выступающая в виде залога, требует подачи заявления в суд. При желании ответчик может очень надолго затянуть судебный процесс, в том числе с целью решения своих финансовых проблем, а его последующее погашение долга приведет к прекращению процесса. Чтобы взыскать убытки, инициатору судебного разбирательства потребуется предпринимать дополнительные меры взыскания.
Вероятность многократных перезалогов способна породить излишне запутанные ситуации, которые приходится урегулировать в суде, долго и утомительно, с привлечением всех заинтересованных лиц.

Взыскание долга за счет залога, если действовать во всем правилам и соблюдать все процедуры, может оказаться невыгодным всем сторонам обязательства. Именно поэтому многие просто обходят закон. Нередко на практике встречаются ситуации, когда заемщик сам продает залог и за счет вырученных средств гасит долг. Несмотря на все риски, банки сами дают на это согласие, или, наоборот, с согласия заемщика занимаются продажей залога. При этом предусмотренный внесудебный порядок взыскания фактически подменяется взаимосогласованными действиями сторон, в том числе путем заключения обычных сделок купли-продажи или иного вида распоряжения имуществом.

1. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

При обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога. Лицо, которому причинены убытки неисполнением указанной обязанности, вправе потребовать их возмещения.

2. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд (во внесудебном порядке) допускается на основании соглашения залогодателя с залогодержателем, если иное не предусмотрено законом.

3. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если:

предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке;
предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;
залогодатель - физическое лицо в установленном порядке признано безвестно отсутствующим;
заложенное имущество является предметом предшествующего и последующего залогов, при которых применяются разный порядок обращения взыскания на предмет залога или разные способы реализации заложенного имущества, если соглашением между предшествующим и последующим залогодержателями не предусмотрено иное;
имущество заложено в обеспечение исполнения разных обязательств нескольким залогодержателям, за исключением случая, когда соглашением всех созалогодержателей с залогодателем предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания.

Законом могут быть предусмотрены иные случаи, в которых обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке не допускается.

Соглашения, заключенные с нарушением требований настоящего пункта, ничтожны.

4. Стороны вправе включить условие о внесудебном порядке обращения взыскания в договор залога.

5. Соглашение об обращении взыскания во внесудебном порядке на заложенное имущество должно быть заключено в той же форме, что и договор залога этого имущества.

6. Обращение взыскания на предмет залога по исполнительной надписи нотариуса без обращения в суд допускается в порядке, установленном законодательством о нотариате и законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, если договор залога, содержащий условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, удостоверен нотариально.

7. Соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке должно содержать указание на один способ или несколько способов реализации заложенного имущества, предусмотренных настоящим Кодексом, а также стоимость (начальную продажную цену) заложенного имущества или порядок ее определения.

В случае, если соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество предусматривает несколько способов реализации заложенного имущества, право выбора способа реализации принадлежит залогодержателю при условии, что соглашением не предусмотрено иное.

8. Если обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется во внесудебном порядке, залогодержатель или нотариус, который производит обращение взыскания на заложенное имущество в порядке, установленном законодательством о нотариате, обязан направить залогодателю, известным им залогодержателям, а также должнику уведомление о начале обращения взыскания на предмет залога.

Реализация заложенного имущества допускается не ранее чем через десять дней с момента получения залогодателем и должником уведомления залогодержателя или нотариуса, если иной срок не предусмотрен законом, а также если больший срок не предусмотрен соглашением между залогодержателем и залогодателем. В случаях, предусмотренных банковским законодательством, реализация заложенного движимого имущества может быть осуществлена до истечения указанного срока при существенном риске значительного снижения стоимости предмета залога по сравнению с ценой реализации (начальной продажной ценой), указанной в уведомлении.

Комментарий к статье 349 Гражданского Кодекса РФ

1. Комментируемая статья посвящена формальным предпосылкам обращения взыскания на заложенное имущество.

2. По общему правилу обращение взыскания возможно по решению суда, принятому по иску залогодержателя. Если арбитражный суд признал залогодателя банкротом, то обращение взыскания на предмет залога производится в порядке конкурсного производства (ст. 138 Закона о банкротстве).

3. Внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество возможен лишь при наличии соответствующего соглашения между залогодателем и залогодержателем. Действующее законодательство допускает включение этого соглашения в текст договора о залоге как движимого (п. 1 ст. 24.1 Закона о залоге), так и недвижимого имущества (абз. 1 п. 1 ст. 55 Закона об ипотеке).

Обращение взыскания при залоге вещей в ломбарде допускается во внесудебном порядке на основании п. 5 ст. 358 ГК.

4. Если для обращения взыскания требуется соблюдение каких-то процедур, установленных законом или договором, то обращение взыскания на имущество допустимо лишь после выполнения этих процедур. Например, в силу ст. 24.1 Закона о залоге для обращения взыскания во внесудебном порядке на движимую вещь необходимы направление залогодержателем залогодателю уведомления о начале обращения взыскания на предмет залога (точнее, предупреждения) и истечение десятидневного срока со дня получения этого уведомления.

5. Указанное в п. 4 комментируемой статьи согласие залогодателя на внесудебный порядок обращения взыскания не относится к числу согласий на сделку, каковыми выступают согласия, о которых говорится, например, в п. 1 ст. 26, п. 1 ст. 297, п. 2 ст. 388, п. 1 ст. 391 ГК. Согласие на сделку дается третьим лицом и само является односторонней сделкой. Как следует из п. 4 комментируемой статьи, согласие залогодателя есть его волеизъявление, направленное на установление внесудебного порядка обращения взыскания на его имущество. Оно выступает элементом соглашения о внесудебном порядке обращения взыскания и выделяется законом лишь потому, что именно для волеизъявления одной стороны соглашения (залогодателя) предписана нотариальная форма. Технически волеизъявление залогодателя дается еще раз при оформлении соглашения. При этом к форме соглашения, если оно не включено в текст договора о залоге, применяются общие предписания о форме сделок (ст. 158 ГК).

Если передача имущества в залог связана с предпринимательской деятельностью физического лица, то п. 4 комментируемой статьи не подлежит применению. Это объясняется тем, что деятельность индивидуального предпринимателя приравнена к деятельности коммерческой организации (п. 3 ст. 23 ГК).

6. Хотя в п. 4 комментируемой статьи говорится лишь об обращении взыскания на движимое имущество, абз. 1 п. 1 ст. 55 Закона об ипотеке требует нотариального согласия залогодателя и для обращения взыскания на недвижимое имущество, причем независимо от того, является ли залогодатель физическим или юридическим лицом.

7. Если залогодатель не исполняет соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество (например, не предоставляет доступ к недвижимой вещи для проведения аукциона по продаже или не передает в собственность заложенную движимую вещь), то внесудебное обращение взыскания на предмет залога производится на основании исполнительной надписи нотариуса, которая совершается им в соответствии со ст. ст. 89 - 92 Основ законодательства о нотариате. Наличие спора исключает совершение этой надписи. В этом случае обращение взыскания производится в судебном порядке.

8. Пункт 6 комментируемой статьи носит императивный характер.

О согласии на заключение договора о залоге, совершаемом физическим лицом, см. ст. ст. 26, 30, 37 ГК.

Вопрос о том, относится ли предмет залога к числу "имущества, имеющего значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества", закон подробно не определяет. Например, Закон об объектах культурного наследия касается лишь недвижимости, а ст. 25 Основ законодательства о культуре распространяется на культурное достояние народов Российской Федерации, которое имеет общенациональное значение. Поэтому этот вопрос решается залогодержателем на свой риск. Если залогодатель не согласен с внесудебным обращением взыскания, он вправе заявить требование, предусмотренное абз. 3 ст. 12 ГК.

Для применения подп. 3 п. 6 комментируемой статьи не требуется наличие судебного решения о признании гражданина безвестно отсутствующим (ст. 42 ГК). Отсутствие юридического лица проявляется в отсутствии его руководителя (п. 1 ст. 227 Закона о банкротстве).

Вопрос о том, в чьей собственности находится жилое помещение, необходимо рассматривать на момент обращения взыскания, а не на момент заключения договора о залоге.

Из подп. 5 п. 6 комментируемой статьи вытекает, что в соглашении о внесудебном порядке обращения взыскания должны быть согласованы условия, необходимые для реализации предмета залога (например, кто будет продавать заложенное имущество и какова начальная цена продажи).

Помимо случаев, перечисленных в п. 6 комментируемой статьи, судебный порядок применяется также при залоге имущества, указанного в подп. 2, 2.1, 2.2, 4 и 6 п. 2 ст. 55 Закона об ипотеке.

9. С даты введения в отношении залогодателя процедуры наблюдения не допускается обращение взыскания на заложенное им имущество во внесудебном порядке. Порядок обращения взыскания на предмет залога в случае возбуждения дела о банкротстве залогодателя урегулирован ст. ст. 181 и 138 Закона о банкротстве.

Возможно, будет полезно почитать: