Ипотека и банкротство физического лица при наличии ипотечной квартиры. Банкротство физических лиц — судебная практика

Большое количество россиян сегодня столкнулись со сложностями при погашении кредитов, в том числе, ипотечных. Многих заемщиков волнует вопрос, можно ли объявить о банкротстве, имея ипотеку? И какими последствиями это грозит для должника?

Законодательство не содержит запреты на объявление о своей несостоятельности физических лиц при ипотеке. К таким заемщикам применяется стандартная процедура банкротства. Но нужно учитывать, что банкротом можно объявить себя по всем обязательствам сразу, т.е. не только по ипотеке, но и по другим кредитам.

Не могу платить ипотеку что делать?

Невозможность вносить ежемесячный ипотечный платеж - это типичная ситуация сегодня с учетом сложных экономических условий, сокращений зарплат и массовых увольнений. В особенно сложной ситуации оказались физические лица, получавшие ипотеку в иностранной валюте. Резкая девальвация национальной валюты сделала невозможными дальнейшие платежи по ипотеке, которые вовсе несоразмерны с реальной стоимостью жилья.

Какие варианты сегодня есть у ипотечных заемщиков, которые более не справляются с ипотечным бременем?

Обратиться в свой банк за . Если денежные трудности носят временный характер, то первое, что необходимо сделать, не дожидаясь просрочек, обратиться к кредитору за реструктуризацией ипотечного кредита. В заявлении потребуется указать причину возникновения финансовых затруднений физического лица. Реструктуризация может заключаться в предоставлении временной отсрочки по ежемесячным платежам, или заморозке выплат по процентам (весь платеж будет идти на основной долг), а также в увеличении срока кредитования.
Рефинансировать ипотеку в стороннем банке на более выгодных условиях. Благодаря указанной программе можно снизить процентную ставку, изменить валюту кредита или сроки по ипотеке. От заемщика потребуется наличие хорошей кредитной истории.
Обратится за помощью к государству. Сегодня у заемщиков есть возможность единовременно «списать» до 20% от суммы долга по ипотеке через АИЖК. Данная программа с господдержкой реализуется уже второй год и направлена на оказание помощи самым уязвимым категориям заемщиков, например, семьям с детьми.
Предложить банку самостоятельно реализовать квартиру и на вырученные средства погасить основной долг физического лица. Многие кредитные организации соглашаются на этот шаг, т.к. самостоятельная продажа ипотечной квартиры связана для них с дополнительными издержками и им проще и дешевле переложить эту ответственность на заемщика. У некоторых организаций попросту нет в штате людей, которые могли бы взять на себя функции продавца.
Предложить банку аннулировать ипотечный договор и взыскать по нему квартиру. Банки редко соглашаются на данный шаг, так как недополучают прибыль по процентам и штрафным санкциям.
Дождаться начала . В этом случае начисление штрафов и пени должно быть остановлено. Ипотечная квартира будет реализована, за счет чего и погашена задолженность. Если этих денег окажется недостаточно, открывается дополнительное исполнительное производство и недостающая сумма начнет взыскиваться приставами из вашей зарплаты и за счет иной собственности. Здесь необходимо просчитать, что выгоднее: банкротство или погашение долга.

В ситуации, когда общая сумма долга физического лица по ипотеке превысила стоимость самого заложенного жилья, один из оптимальных вариантов – объявить о своем банкротстве. Конечно, это не лучший из сценариев и здесь потребуется ваша готовность расстаться с квартирой, но, по крайней мере, вы сможете аннулировать задолженность перед банком. Нужно понимать, что разница между ценой недвижимости и задолженностью должна превышать 500 тыс.р., иначе данная процедура вряд ли принесет выгоды.

Банкротство при ипотечном кредите если квартира единственная

Многие заемщики ошибочно полагают, что при банкротстве по ипотеке банк не сможет лишить их единственного жилья (ссылаясь на конституционные нормы). Но, к сожалению, на ипотечную квартиру данное правило не распространяется.

Дело в том, что залоговая недвижимость не является по сути вашей собственностью. И согласно ГПК РФ ст.446 на такую квартиру не распространяется понятие «единственное жилье». Квартира в ипотеке будет пущена на торги, даже, если там прописаны несовершеннолетние дети. Таким образом, банкротство практически не оставляет шансов на сохранение жилья.

Взыскание на недвижимость в ипотеке накладывается исключительно по решению суда. Начальная цена квартиры определяется по соглашению между банком и должником или же самим судом. Когда к определению начальной цены привлекается независимый оценщик, она устанавливается равной 80% от стоимости имущества. Именно по этой цене имущество выставляется на торги.

Данный порядок предусмотрен ФЗ об ипотеке и применяется не только , но и просто при выходе заемщика на длительную просрочку (от трех месяцев и в сумме превышающей 5% от стоимости квартиры).

Этапы процедуры несостоятельности при ипотеке

Подготовительный.
Он предполагает детальный анализ сложившейся финансовой ситуации и определение целесообразности объявления о своей несостоятельности. В этой связи нельзя забывать обо все рисках и последствиях данного шага (в частности, невозможности получения ипотеки в перспективе).
Сбор документов
Для старта процедуры банкротства потребуется собрать внушительный пакет документов. В их числе документация непосредственно по ипотеке (сам договор с банком, график платежей), общие документы (ИНН, СНИЛС, паспорт), документы по семейному положению (свидетельство о рождении/браке/разводе), документы о работе (трудовая книжка), документы о заработке (справка 2-НДФЛ), сведения обо всей принадлежащей собственности.
Подача искового заявления
В исковом заявлении нужно указать причины, приведшие к невозможности дальнейших выплат (утрата основного заработка и пр.). Хотя заподозрить должника в фиктивном банкротстве будет сложно: ведь он лишается квартиры в ходе этой процедуры.

Перед подачей иска требуется уплатить госпошлину, которая для физлиц составляет 6000 руб.

Судебное заседание
В ходе судебного заседания судья назначает финансового управляющего. За его работу должник должен заплатить из своего кармана и внести на судебный депозит сумму не менее 25000 р. (это минимум за 3 месяца работы).
Реструктуризация
Суд может ввести в отношении должника одну из следующих процедур: реструктуризация или конкурсное производство. При реструктуризации должнику дают шанс реабилитироваться: ему предлагают комфортный график для того, чтобы рассчитаться с долгами за три года. Реструктуризация кредита может быть одобрена судом и без согласия залогового кредитора. При этом у должника должно быть постоянное место работы и стабильные доходы.

Если должник добросовестно выполнит условия графика реструктуризации, то он может избежать продажи имущества.
Если план реструктуризации так и не был выполнен, то управляющий переходит к последнему этапу – конкурсному производству.

Продажа предмета залога
После продажи ипотечной квартиры и погашения задолженности взыскание может быть обращено на иную собственность: например, автомобиль. Это делается только в том случае, если основной долг не удалось погасить.

Даже когда в ходе конкурсного производства не удалось погасить всю задолженность, остаток списывается и считается, что заемщик более ничего не должен . Ему присваивается официальный статус «банкрот».

Особенности банкротства при ипотечном кредите

Процедура банкротства по ипотеке физического лица производится в штатном режиме, но есть некоторые особенности:

у ипотечного заемщика в любом случае есть что терять (саму заложенную квартиру), тогда как у рядового банкрота может и не быть имущества в собственности;
обладает определенными преимуществами: другие банки не могут погасить свои требования из средств, полученных от продажи квартиры в залоге;
может лишиться иной собственности, кроме квартиры в ипотеке;
несмотря на разработку графика реструктуризации, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога.

Что делать если стоимость квартиры при банкротстве превышает долги физического лица?

В подобной ситуации наилучшим решением будет продать ипотечную квартиру и погасить долг на вырученные деньги. Конечно, придется лишиться жилья, но у вас появится реальная возможность сохранить хотя бы часть вложенных средств.

Но если затянуть с этой процедурой можно остаться и без жилья, и без денег. Ведь банк начнет начислять штрафные санкции из-за просрочки платежей и через определенное время долг сможет превысить стоимость жилья.

Стоит учитывать такой момент, что ипотечная квартира находится в залоге у кредитора. Это ограничивает заемщика в свободе действия с ней. Поэтому вам потребуется письменное разрешение на продажу от банка. Стоит объяснить банку свою ситуацию и указать на неспособность платить по ипотеке. Обычно кредитор идет на встречу физическому лицу и дает добро на продажу.

Последствия банкротства при ипотеке физического лица

Последствия для физлица при банкротстве в рамках достаточно негативные. Если при банкротстве физического лица при других незалоговых кредитах у него есть возможность завершить данную процедуру с наименьшими потерями, то при ипотеке сделать это не удастся. Итак, банкротство должника при ипотеке:

лишает физическое лицо жилья, которое является предметом залога (даже единственного и с прописанными детьми);
в отношении заемщика вводятся ограничительные меры по распоряжению имуществом (эта роль отводится финуправляющему) и по решению суда устанавливается запрет на выезд за пределы РФ;
на другую собственность физического лица (кроме ипотечной квартиры) может быть наложено взыскание для реализации и удовлетворения кредиторских требований;
он не сможет заниматься предпринимательской деятельностью, занимать управленческие позиции, учреждать ООО в течение 5 лет.

Плюс в такой ситуации один: должник может избавиться от непосильных выплат по кредиту, по которому он ничего не приобрел кроме финансовых проблем.

Возможна ли ипотека после банкротства физического лица?

Формально заемщику-банкроту никто не запрещает в перспективе взять новый ипотечный кредит. Но факт банкротства будет отображен в кредитной истории физического лица. При этом ему запрещается умалчивать о своей несостоятельности при обращении за новыми кредитами в течение пяти лет.

С учетом того, что при оформлении ипотеки банки детально анализируют кредитную историю физического лица, они с большей долей вероятности не будут одобрять кредит на крупную сумму лицу, которому . Это существенно увеличивает их риски.

В случае банкротства у гражданина могут отнять все имущество, кроме единственного жилья. Но если недвижимость является купленной в ипотеку, на нее можно обратить взыскание.

Потому – граждане, которые не имеют возможности расплатиться с кредитом, рискуют потерять свою квартиру. Но зачастую должник перестает платить по остальным кредитам, а погашает только одну ипотеку. Если долгов по ипотечному кредиту нет, то нельзя обратить на нее взыскание.

Кредиторы не могут требовать отнять ипотечную квартиру, когда должник не имеет задолженности перед финучреждением. Поэтому важно успеть обратиться в суд до того момента, как утрачивается возможность погашать ипотечный кредит.

Не нужно откладывать момент обращения в суд. Как только становится понятно, что начались проблемы с погашением задолженности, следует подавать в суд заявление о банкротстве.

Решение проблемы зависит от наличия дохода и имущества у должника

Банкротство физических лиц при наличии ипотеки зависит от того, имеет ли гражданин постоянный доход или имущество в собственности. Если имеется постоянный доход, то вводится процедура реструктуризации задолженности. Это означает, что корректируется существующий график погашения задолженности. Изменяется размер ежемесячной выплаты, а также срок погашения кредита. При этом заемщик реабилитируется: снимаются ограничения, имущество не забирают, а гражданина несостоятельным не признают.

Но не всегда удается расплатиться с долгами. В этом случае неизбежна. Ипотечную квартиру финучреждение может отнять, при этом не имеет значения, прописаны там несовершеннолетние дети или нет. Стоимость реализации имущества составляет 80% от ее рыночной цены. Должник и сам может найти более выгодного покупателя на свою жилплощадь, однако сделки по продаже жилья обязательно нужно согласовать с кредиторами. Без их разрешения продать жилплощадь нельзя. Должник не увидит денег от продажи ипотечной квартиры, зато их увидит финучреждение, ведь вырученная сумма пойдет в счет погашения ипотечной задолженности:

· 80% получает кредитная организация;

· 7% причитается финансовому управляющему;

· вся остальная сумма остальное передается другим кредиторам.

Ипотечную квартиру нельзя отнять, если банк нарушил сроки подачи заявления о включении в реестр кредиторов

Для гражданина, прежде всего, важно сохранить свою квартиру, особенно, если это единственное жилье. И такой шанс есть, если кредитор кредитная организация пропустит сроки подачи заявления о включении в реестр кредиторов. Есть два месяца у заимодателей для подачи заявления о включении в реестр кредиторов. Срок отсчитывается от даты официального объявления гражданина банкротом. Когда срок пропущен, кредитор утрачивает свои права. Это значит, что нельзя будет отнять ипотечную квартиру. Она становится единственным жильем. Вот пример из практики Арбитражного суда Московской области (дело №А41-25058/2016). В октябре 2016 года суд признал должника банкротом. Суд постановил, что имущество должника должно быть продано с торгов. Общая сумма требований к должнику составила более 1 млн. рублей. У должника не было возможности выполнить свои требования. Суд оставил за должником единственную квартиру, поскольку Сбербанк пропустил срок для подачи заявления о включении в реестре кредиторов. Раз финучреждение пропустило срок для обращения в суд, то действует уже п.1 ст. 446 Гражданского процессуального кодекса (ГПК). Это означает, что единственное жилье нельзя отнять у должника. В итоге банкрот остался при квартире, а задолженность размером более 1 млн. рублей была списана.

Ипотечная квартира продается с молотка

Возникает вопрос: за какую цену. Ведь стоимость имущества в этом случае значительно падает. Остается шанс спасти жилье, если должник сможет собрать средства, чтобы выкупить квартиру. Если средств нет у самого должника, то выкупить недвижимость могут родственники при наличии такой возможности. Продается имущество с торгов в три этапа:

1. Первую стоимость определяет финучреждение. Она не должна быть менее рыночной стоимости. Стоимость согласовывается между финучреждением и должником. Принимать участие в аукционе должно не менее двух человек. Если желающих купить объект не находится, то начинается второй этап.

2. Во время проведения второго аукциона стоимость снижается на 10%.

3. На третьих торгах снова снижается на 5-10% и может упасть до 50%. Если имущество так никто и не купил, то оно остается у кредитной организации.

Важно! Преимущество банкротства в том, что с даты объявления гражданина несостоятельным перестают начисляться штрафные санкции и пени. До тех, пока жилье не будет продано, должник вправе в нем оставаться. Причем процедура может длиться до двух лет, если не ускорить ее.

Материнский капитал сгорит

Зачастую семьи с детьми используют средства материнского капитала для покупки жилья. Но средства маткапитала не возвращаются в случае процедуры несостоятельности. Т.е. гражданин утрачивает жилье и деньги, выданные государством для улучшения жилищных условий. Отказываться выписываться из квартиры бесполезно. Банк все равно добьется снятия должника с учета в судебном порядке. Оставаться в квартире можно до тех, пока у нее не появится новый владелец.

После продажи квартиры заемщик уже ничего не должен банку

В случае с ипотечным кредитом сумма задолженности может намного превышать цену жилья. С учетом набежавших штрафных санкции и подавно. Вот и получается, что после реализации жилья заемщик остается в долгу перед кредитной организацией. Вот и пытаются банкиры с должников еще и штрафные санкции взыскать. Но законны ли такие требования или нет? Финучреждение не может требовать с должника выплаты процентов, если забрало квартиру. Правило установлено п. 5 ст. 61 Закона «Об ипотеке». Раз обращено взыскание на залоговую недвижимость, значит, считается, что должник уже ничего не должен банкирам.

В защиту должников принял решение Верховный суд (дело №4-КГ16-30). Суд подчеркнул, что кредитная организация не имеет права требовать уплаты пени, так как квартиру уже изъяли у должников, значит, штрафные санкции не применяются.

Нельзя изъять квартиру, купленную по военной ипотеке, в случае банкротства жены

Одно дело, если гражданин сам берет кредит, а потом не может его выплатить. Другое дело – военная ипотека. Взносы по данной квартире выплачивало полностью или частично государство. Жена получит права на квартиру супруга, полученную по военной ипотеке, если обратится в суд для выделения своей доли. Но ведь вместе с имуществом она получит и долги, если супруг еще не успел расплатиться с кредитом. Пока жена не обратилась в суд для выделения своей доли, квартира считается собственностью супруга.

Другой вопрос, если погашать кредит не может сам военнослужащий. При увольнении с военной службы за гражданином еще может оставаться задолженность. В этом случае платить долги придется самостоятельно. Если нет возможности выплатить всю сумму, имеет смысл попробовать договориться с кредитной организацией о реструктуризации долга. Если долги нечем выплачивать, то имеет смысл обратиться с иском в суд о признании несостоятельным.

Если продолжать платить по кредиту, то банк не сможет отнять жилье

Когда имеется несколько кредитов, имеет смысл выплачивать именно ипотечный кредит. В этом случае кредитная организация не сможет предъявить требования. Раз кредитор не включен в реестр, значит, нет и оснований отнять недвижимость. Если же просрочка составляет более трех месяцев и долг составляет 5% от стоимости залога, то должник рискует лишиться ипотечного жилья.

После признания несостоятельным есть возможность снова взять ипотеку. Если суд признает, что гражданин разорен, то наступают определенные последствия. Так, гражданин не сможет следующие три года занимать руководящие позиции в бизнесе. Теоретически взять ипотеку после банкротства можно. Но гражданин не имеет права скрывать информацию о своей несостоятельности при обращении в банк. Поэтому остается мало шансов, что заявка будет одобрена. Возможно, заявку и одобрят, но условия погашения кредита вряд ли будут выгодными для должника.

Ипотечное кредитование в России поставлено на широкую ногу, практически 30% молодых семей воспользовались возможностью купить квартиру через банк, выплачивая потом ипотеку по 10-15 и более лет. Беря квартиру в кредит, все заемщики уверены, что выплатить долг удастся в срок, а то и гораздо раньше. Однако реальность многих бьет по голове и по карману: неожиданное увольнение с работы, внезапная беременность и, как следствие, декрет супруги, болезнь кого-то из близких и другие факторы, которые ну никак не способствуют стабилизации финансовой ситуации и своевременному погашению кредитов.

В результате молодая пара, столкнувшись с жестокими реалиями жизни, начинает залезать в еще большие долги: часто люди, взявшие ипотеку, берут кредиты в других банках, надеясь за их счет погасить платежи по ипотеке. Обычно такая практика приводит к печальным последствиям – семейный кризис, куча кредитов, ипотека, за которую нечем платить… часто единственным результативным выходом из таких ситуаций является процедура банкротства физических лиц.

Банкротство физических лиц: что вы еще не знаете об ипотеке?

В октябре 2015 года в действие вступил законопроект о банкротстве физлиц, согласно нормам которого списать все свои долги смогут и простые граждане. Существенным минусом и разочарованием для потенциальных должников стало то, что в результате обращения в суд можно лишиться многих своих материальных ценностей. Однако тут многих ждал скрытый сюрприз: оказывается, ряд вещей все же никто не сможет отобрать у должника ни при каких обстоятельствах.

К ним относятся предметы личной гигиены, предметы, при помощи которых осуществляется профессиональная деятельность, предметы сельского хозяйства и ряд других, среди которых числится единственное жилье .

Попав в очень глубокую долговую яму, связанную с ипотекой, семейные пары начинают задумываться о выходе из сложившейся ситуации. Услышав о единственном жилье, они, радостно размахивая заявлением, бегут в Арбитражные суды за признанием несостоятельности. И на этом этапе их и ожидает неприятная новость – оказывается, квартира в ипотеку не имеет никакого отношения к единственному жилью .

Действительно, квартира может быть изъята по решению суда для реализации, чтобы удовлетворить кредиторские требования. И к этому следует быть готовым. Эксперты рекомендуют самостоятельно подавать на банкротство, если для этого имеются основания. Затягивание процедуры приведет к тому, что банк сам подаст на признание банкротства, и при этом поставит своего финуправляющего, со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Банкротство банкротством, а к суду потребуется заранее подготовиться. О чем должен знать потенциальный банкрот? На какие хитрости пускаются банки, чтобы пустить должников по миру?

Банки могут подать заявление на признание несостоятельности, если у должника есть задолженности по кредитам, не имеющим отношение к ипотеке. То есть при наличии ипотеки важно не допускать просрочки по другим кредитам (если они есть), иначе те банки воспользуются возможностью, и ваша ипотечная квартира может быть реализована для погашения долгов даже при отсутствии каких-либо просрочек по ипотеке.
В процессе подготовки к банкротству (по инициативе должника) может возникнуть ряд непредвиденных нюансов – банки могут отказать выдать справку о сумме долга, или же потребовать за эту услугу определенную плату, что идет вразрез с действующимодательством. А такую справку обязательно потребуется подать вместе с заявлением о признании несостоятельности.
Прежде чем инициировать банкротство, необходимо попытаться мирно договориться с банком, причем зафиксировать этот процесс документально. Как это работает? Вы понимаете, что долг по ипотеке растет, платить нечем, и обращаетесь в банк с просьбой о реализации квартиры в ипотеку и с возвратом разницы, полученной при продаже. Банк, скорее всего, откажет, поскольку механизм таких продаж в нашей стране практически отсутствует. Ваше обращение и отказ банка в письменном виде на суде будут служить доказательством вашей добросовестности.
После реализации квартиры в рамках банкротства вы сможете получить не более 80% от стоимости проданного жилья. Остальные 20% будут направлены на оплату судебных расходов и на гонорар для финуправляющего. Часть из этих 80% пойдет на погашение банковской задолженности, а то, что останется – вам.

В реальности нередко сумма долга значительно превышает рыночную стоимость самой квартиры. Это связано с тем, что банки устанавливают определенные процентные ставки при выдаче кредитов. После продажи и погашения кредиторских требований долг все еще остается, однако оставшаяся сумма попросту списывается.

Ипотека после банкротства физических лиц

Нередко признание своей несостоятельности – это единственный разумный выход из сложившейся ситуации. После осуществления всех формальностей должника признают банкротом по судебному решению, а все его долги подлежат списанию. Все, с этого момента человек никому ничего не должен.

После реализации имущества деньги за реализованную квартиру определяют в пользу погашения кредиторской задолженности, погашения судебных расходов и оплаты услуг финуправляющего. Оставшиеся средства вы сможете получить для себя.

Можно ли получить ипотеку после признания банкротства? В соответствии с законом о банкротстве физлиц, вступившем в силу 01.10.2015 года, должника также ждет ряд последствий после суда. В частности, при обращении в банк он должен будет представлять документы о своем банкротстве в течение 5 лет после его завершения. Вместе с тем, как показывает практика последних лет, ипотеку после банкротства физлица получить можно. Хоть банки и проверяют потенциальных заемщиков, факт банкротства их не отпугивает.

Если ваша квартира в ипотеке, но при этом нечем платить за кредит – обратитесь в суд за признанием несостоятельности, что будет в данной ситуации единственно верным решением. Затягивание сроков приведет к возможным штрафам и увеличению суммы долга, тогда как своевременное обращение в суд позволит быстрее реализовать квартиру, рассчитаться с долгами и получить оставшиеся средства. Помните, в таких ситуациях инициировать банкротство лучше самостоятельно, не дожидаясь активных действий со стороны банков.

Банкротство физических лиц при ипотеке – понятие, которое в 2019 году основывается на основе материальной или законодательной базы. Влияет на ситуацию рыночная экономика, которая еще два десятка лет назад была относительно яркой для каждого заемщика. С появлением долгосрочных кредитов стало возможным обанкротиться и физлицу при ипотеке в силу действия новых финансовых условий банка.

Термин «банкротство» уже успел закрепиться в обиходе и на уровне государства приняли соответствующие законодательные документы, которые касаются несостоятельных юрлиц и физлиц. Целью законодательных актов является предложение заемщикам альтернативных вариантов в случае возникновения задолженностей по кредитам, в числе которых является и ипотечная просрочка.

Относится банкротство к не самой приятной процедуре как для физлиц, так и для компаний. А с целью контроля этого показателя был создан единый федеральный реестр сведений о банкротстве – база, перенесенная на отдельный сайт.

В таком реестре содержатся определенные данные:

Информация о самом заемщике вплоть до телефона и адреса.
Информация об арбитражных управляющих и с какими кредиторами (банками) они работали.
Сведения об итогах собраний и о торгах.
Информация о выставленных лотах.

На сайте Единого Федерального реестра сведений о банкротстве можно проверить данные про себя.

С 2015 года физлица могут официально обратиться с заявлением по форме в суд, чтобы его признали банкротом. Принимаются решения по присвоению статуса банкрота на законодательном уровне, поэтому самостоятельно признать себя таковым невозможно. Востребованностью понятия появилась из-за существенного роста кредитной задолженности и высокой доли проблемных кредитов (ипотек).

Как объявить себя банкротом? В этом случае играет правильность действий, от которых зависит успешность конечного результата.

Законом предусмотрено конкретное проведение достижение статуса банкротства, в том числе и при наличии кредитной задолженности (ипотеки или другого крупного займа) перед банком. При объявлении банкротства нельзя выбрать отдельные действия для обращения в суд.

Схема проведения банкротства физических лиц.

Особых правил для принятия статуса банкротства не предусмотрено, поэтому при наличии нескольких кредитов можно признать себя не платежеспособным по одному из них (например, ипотека на квартиру).

В условиях нынешней экономической нестабильности невозможность выплачивать ежемесячный долг по ипотеке становится типичным случаем. Взять новый кредит – это не лучшее решение для заемщика, так как такой шаг только усугубит ситуацию. Альтернативный вариант – объявить себя формально банкротом или оформить реструктуризацию ипотеки в банке.

Что делать, если нет денег для оплаты ипотеки?

Многие заемщики сталкиваются со сложностями в отношении погашения ипотеки, но не знают, как правильно выйти из критической финансовой ситуации.

Самостоятельно справиться с ипотечным бременем получается не всегда, поэтому начинать решать ситуацию нужно своевременно пока банк не стал выписывать штрафные санкции и ставить просрочку по платежам.

Если нет средств платить ипотеку, то можно выбрать один из следующих выходов:

Рефинансировать.
Аннулировать договор ипотеки.
Самостоятельно продать квартиру на торгах .
Обратиться за государственной помощью .
Дождаться начала присвоения статуса банкрота .

Алгоритм действий заемщиком выбирается индивидуально с учетом того, несут ли денежные затруднения по выплате ипотеки временный или постоянный характер.

Условия предоставления государственной помощи для выплаты ипотеки.

Долг по ипотеке лучше погашать с помощью перезаключения договора или через рефинансирование банка, ведь после того, как заемщик признает себя банкротом, ему придется пожинать другие горькие плоды.

Остаток долга меньше, чем рыночная стоимость недвижимости

Срочно продать залоговую квартиру – это оптимальный выход. Если финансовое положение заемщика не позволяет ему выплачивать кредит, то банк не будет идти против него.

Задачей заемщика станет выгодная продажа, которая влечет за собой следующее:

Погашение долга по ипотеке.
Останется часть денег (разница между суммами, которые нужно отдать банку).
Провести договор довольно просто.
Избежать начисления пени можно, если действовать быстро.

Учитывая, что ипотечная квартира находится в залоге у банка, то при возникновении ситуации банкротства заемщика, кредитор охотно соглашается на продажу оформленного объекта. Долг по ипотеке стандартно погашается за счет вырученных сумм от продажи квартиры.

Если недвижимость продается по сумме, которая превышает фактический долг, то разница возвращается заемщику, а в обратном случае банк имеет право взыскать с должника разницу.

Полезное видео:

Остаток долга больше, чем рыночная стоимость недвижимости

В таком случае нужно продать квартиру, а вырученные средства использовать для погашения ипотеки. Остаток долга заемщика в зависимости от сложившейся ситуации по ипотеке может быть списан.

Преимущества рефинансирования ипотеки для заемщика.

Выйти из такой кредитной задолженности можно по договоренности с банком, а существует для этого несколько способов:

Спасти выплаты по ипотеке может реструктуризация , которая помогает одновременно и сохранить объект недвижимости, и облегчить ежемесячные выплаты.
Если не подходят условия в одном банке, то можно обратиться за оформлением рефинансирования в другом банке, предварительно оговорив нюансы с юристом.

Разница реструктуризации и рефинансирования ипотеки.

Договориться с банком не вышло

Ситуация может слаживаться и так, что банк с заемщиком не смог договориться, но исчерпать ситуацию можно и другим образом:

Подать документы на принудительную продажу имущества , взятого в ипотеку. Запустить процедуру на признание банкротства помогут несколько важных документов.
Попробуйте пойти на компромисс с банком – заемщик может предложить продать залоговое жилье без суда и таким способом расторгнуть договор по ипотеке (стоит учесть, что большинство банков не имеют ресурсов для продажи недвижимости).
Обращайтесь в суд – это займет немало времени заемщика. Как только квартира будет продана «с молотка», долг будет частично покрыт, а остатки для заемщика спишут без серьезного ущерба, но выгоднее физлицу будет оформить банкротство.

О процедуре банкротства по ипотеке

У физического лица есть шанс подать заявление для запуска механизма банкротства:

Первым делом нужно поинтересоваться реструктуризацией долга в банке , если денежные затруднения возникли временно и заемщик в силах сам погасить долг.
Погасить кредит можно с использованием рефинансирования ипотеки в другом банке.
Обратиться за сопровождением в специальное ипотечное агентство с шансом списать от 20 % долга заемщика .
Воспользоваться статусом банкрота, который строится на основе судебного решения с целью признания заемщика таковым (реализуется квартира с торгов, а полученная сумма идет на погашение долгов).

Для примера: условия рефинансирования кредитов в ПАО «Сбербанк».

Как подать на банкротство?

Прежде чем решать, как уведомить о банкротстве в 2019 году, нужно чтобы соблюдалось главное условие – как минимум 500 тысяч рублей должна быть разница между ценой ипотечной квартиры и долгом .

Есть еще один нюанс – до проведения торгов и внесения данных в реестр если найдется кто-то, решивший погасить долги банкрота, то требуется связаться с арбитражным управляющим.

Схема банкротства.

Несостоятельный заемщик прежде чем решит признать себя банкротом должен пройти такие этапы:

Анализирование ситуации по задолженности. Нужно проконсультироваться с юристом насчет процедуры банкротства, выявив для себя все вытекающие последствия.
Сбор пакета документов. Перечень всей документации определяется исходя из особенностей ипотеки (условия договора, величина долга, наличие или отсутствие залога).
Оформление и подача документов на судебное разбирательство. В заявлении указываются стандартные пункты, к которому прилагается квитанция по уплате госпошлины (в среднем составляет 6 000 рублей). Как только будет подано заявление, суд рассматривает его в течение 90 дней.
Начало судебных разбирательств с утверждением плана очередных решений. Для заемщика могут составить график новых выплат , который строится на основе процедуры реструктуризации.
Продажа объектов, оформленных в ипотеку. На случай когда вырученных средств не хватает на погашение долга заемщика, то переходят к рассмотрению другого имущества (при его отсутствии остаток суммы списывается).

Интересное видео:

Последствия банкротства при ипотеке

Банкротство для заемщика может нести достаточно негативные последствия , поэтому нужно стараться совершить процедуру с малейшими потерями. При наличии незалоговых объектов у заемщика, то лучше их использовать в качестве единицы погашения долга перед банком.

Плюс в банкротстве только один – заемщик избавляется от обременительных выплат по ипотеке, которая могла прибавить ему существенных проблем.

Банкротство физических лиц накладывает на жизнь заемщика определенные ограничения.

Минусов же в этой ситуации несколько:

Для заемщика вводятся ограничительные рамки вплоть до запрета выезда из РФ.
Предмет залога изымается даже, если квартира является у заемщика единственным жильем.
Физлицо не сможет заниматься предпринимательством или учреждать ООО на срок до несколько лет.
По распоряжению ипотечным имуществом вводятся ограничения.

Новую ипотеку официально заемщику взять не запретят, но факт банкротства отразится в кредитной истории. Учитывая, что физлицо приравнивается к банкроту, то взять ипотеку он не сможет еще не один год. Банк не будет идти на такие риски даже если у заемщика есть стабильные доходы и работа.

Что будет с ипотечным жильем?

Что же будет с ипотекой в период запуска процесса банкротства? Статус недвижимости в течение выяснения обстоятельств меняться не будет, а за заемщиком сохраняются все права, которые были предоставлены ему ранее.

Все эти нюансы прописаны в законе – взыскать квартиру невозможно пока не будет окончательно принято решение арбитражем относительно реструктуризации задолженности.

После признания заемщика банкротом начинается исполнение решения суда.

Если суд признал заемщика неплатежеспособным и вынес статус банкротства, то залоговое жилье продается с торгов . В таком случае есть ряд нюансов:

Ипотечное жилье (дом, квартиру) может быть возвращено заемщику , если банк откажется принять такой способ погашения или недвижимость просто не реализуется на торгах.
За оценивание объекта ипотеки должен заплатить заемщик (освобождается только при отсутствии финансовых средств).
Недвижимость, которая имеет статус залога по ипотеке, не подпадает под статус «единственного жилья».
Банк вправе претендовать не более, чем на 80 % суммы, полученной от реализации квартиры , взятой в ипотеку, так как остаток идет на списание долгов заемщика, образовавшихся в течение процедуры банкротства.

Реализация залогового имущества осуществляется в соответствии с законодательством РФ.

Подводим итоги

Банкротство ипотечного заемщика позволяет эффективно воздействовать на банк, который по разным причинам может отказывать в реструктуризации ипотеки. Чтобы признать человека банкротом, нужно пройти длительный процесс , сопровождаемый обязательно судебными разбирательствами, а они в свой черед могут решаться годами.

Иногда предоставление одного заявления на признание физлица банкротом уже становится эффектным поводом для банка – организация начинает искать подходящие пути для реструктуризации. Будущее банкротство заемщика для банка не принесет никаких перспектив, поэтому финансовая организация готова предложить лояльные условия своим должникам .

Здравствуйте! Сегодня поговорим о том, как признать себя банкротом перед банком и рассмотрим пошагово процедуру банкротства физического лица.

про .

Условия банкротства физических лиц

Объявить себя банкротом и не платить кредит могут физические лица, накопившие задолженность больше 500 000 рублей.

В эту цифру входят выплаты, состоящие не только от сумм кредитов, ссуд, ипотек, но и налоги, услуги ЖКХ, другие долговые обязательства.

Во время корректировки закона, внесены изменения, разрешающие гражданам обращаться с просьбой о признании банкротства, если сумма долговых обязательств меньше 500 тыс. рублей. Для этого нужно иметь обоснованные основания, повлиявшие на стабильность дохода.

Для каждого они индивидуальны, примером служат причины:

Прошедший пожар, вследствие чего уничтожено имущество;
Полученная инвалидность;
Бракоразводный процесс повлиял на материальное положение;
После ежемесячного платежа в семейном бюджете не остается прожиточный минимум;
Трехмесячная просрочка оплаты по кредитным договорам.

Финансовым статусом каждого человека является его способность оплачивать свое жизнеобеспечение, возникшие обязательства по ссудам, ипотеке, различным займам. После обязательных ежемесячных выплат у физического лица должен остаться прожиточный минимум, предназначенный наполнить продовольственную корзину.

Банкротство наступает с момента, когда нечем платить банкам, прочим учреждениям, нет имущества, способного погасить возникший долг, а несостоятельность доказана независимой экспертизой.

Итак, условия банкротства:

Гражданство РФ;
Общая сумма долга более 500 000 р;
Отсутствие взносов по уплате долгов более 90 дней;
Доказательства неплатежеспособности;

Приступить к процедуре банкротства имеет право любой гражданин страны, предприниматель, а также их кредиторы.

Финансисты предприятий применяют подобную практику, если возникают подозрения, что клиент не платит по вымышленным причинам. Поданная претензия в суд, позволяет признать факт мошенничества;
Наследники умершего родственника могут воспользоваться законом и доказать банкротство, если им в наследство достались кредиты.

Процедура банкротства физического лица — пошаговая инструкция

С каких шагов начать процедуру, что нужно, чтобы объявить себя банкротом, помогут выяснить специалисты юридической консультации. В любом районе нашей страны их много. Разъяснения по всем вопросам, происходят бесплатно.
Процесс банкротства проходит долго, может продолжаться несколько месяцев и включает следующие этапы:

Обращение в Арбитражный суд с заявлением по месту жительства должника. К нему прилагаются предусмотренные законодательством документы;
Суд решает, насколько обоснованы факты поданных приложений и выносит определение принять заявление, начать судопроизводство или отказать;
Открывают дело, начинается имущественный арест, назначается финансовый управляющий. С его помощью происходит контроль над материальным состоянием должника, общение с кредитором, составлением реструктуризационного плана, оценкой и реализацией имущества.

Перед судебными исполнителями стоит задача подтвердить, доказать несостоятельность гражданина. А также отсутствие у него дохода, достоверность неблагоприятных обстоятельств и обоснованность желания добиться банкротства. Какие крупные сделки были совершены заявителем в последние 5 лет, выясняют юристы. Факты дарения транспортных средств, загородных коттеджей, переоформление банковских счетов тоже подлежат проверке. Последует наказание, если обнаружится попытка мошенничества, обман суда.

Сколько стоит процедура банкротства физического лица

При самых минимальных затратах и самостоятельном проведении данной процедуры (без привлечения юристов) процедура банкротства обойдется гражданину примерно в 30 тыс.р.

В эту сумму входит государственная пошлина, оплата финансового управляющего и прочие расходы, такие как отправка писем с копиями документов всем вашим кредиторам.

Данная сумма увеличится, если вы решите привлечь юристов, чтобы они помогли вам в проведении процедуры банкротства.

Будьте внимательны! Только суд назначает финансового управляющего. Частные лица не могут этого сделать.

Какие документы необходимо предоставить

Некоторые документы имеют свои сроки в течение которых они действительны, поэтому отнеситесь внимательно к предоставляемым выпискам и справкам для суда. Каждая, приложенная к заявлению бумага должна быть не просроченной, иначе ее придется заменить новой, а судебное разбирательство затянется.

Список содержит следующие документы:

1. Заявление

Пожалуй, самый важный документ, с которого начинается процедура банкротства.

В заявлении очень важно указать причины по которым вы не можете выплатить долги, обосновать их подкрепив документами.

Образец заявления о банкротстве вы можете «скачать» у нас.

2. Документы, подтверждающие наличие долга

В зависимости от того, какие долги у вас образовались, нужно представить одни из следующих документов:

Договора с банками и прочими финансовыми организациями;
Квитанции за коммунальные платежи (если вы не в состоянии их оплачивать);
Расписки;
Уведомления о штрафах;
И т.д.

Если у вас на руках отсутствует тот или иной документ необходимо запросить его копию у соответствующей организации.

Если вы планируете объявить себя банкротом перед банком, то вам необходим только первый документ — договор.

3. Справка о доходах за последние 3 года

Важно! При сокрытии (умышленном или случайном) дохода за представленный срок последуют соответствующе санкции.

Справка с мест работы за последние 3 года о заработной плате за этот срок;
Документы, подтверждающие пенсионные начисления. Пенсионеры снимают копию с пенсионного удостоверения;
Документы, подтверждающие начисление процентов по вкладам;
Документы, подтверждающие наличие вкладов и счетов с указанием находящихся на этих счетах сумм;
Выписки с банковских счетов, на которых производятся вклады, пластиковые карты;
Информация о выполненных операциях по реализации товаров, сделках с транспортом, недвижимостью, если их стоимость превышает 300 000 рублей (договоры дарения, купли-продажи и т.д.);
Акционеры подают копию реестра;
Безработные, представляют справку со службы занятости, что таковыми являются;
Прочие документы.

4. Документы на имущество должника

Составляется опись, в которой указана каким имуществом, владеет должник, предметами роскоши, недвижимостью, транспортными средствами. В том числе находящимися за рубежом.

Для этого необходимо предоставить:

Свидетельство о праве собственности;
Договора купли-продажи;
И т.д.

Разделенное во время развода имущество, подтверждают заверенными бумагами;

Если у вас нет никакого имущества, вы ничего не предоставляете. Это повысит ваш шанс быстрого разрешения судебного спора.

5. Информационные документы

Паспорт;
СНИЛС;
Свидетельство о заключении брака или о расторжении;
Свидетельства о рождении детей;
Подтверждение от налоговой службы, что физическое лицо не является индивидуальным предпринимателем;
Справки о налоговых выплатах.

Все документы для суда предоставляются в оригинале + копия.

Каждая бумага, приложенная к заявлению, в суде проходит тщательную проверку на ее достоверность, срок годности. Судья не примет заявление в судопроизводство, если не будет полная комплектация документов.

Куда подать заявление о банкротстве

Заявление со всеми необходимыми документами подается в Арбитражный суд:

По месту регистрации;
По месту последней прописки;
По месту фактического проживания.

Стоит отметить, если вы подготовитесь основательно к подаче документов (соберете все копии и выписки), то судебный процесс скорей всего не будет затягиваться, а решение суда не заставит себя долго ждать.

Если вы выдали доверенность на ведение вашего дела доверенному лицу, не забудьте уточнить все его полномочия, в частности, имеет ли он право подавать за вас заявление и участвовать в судебном процессе. Если да, то вам не о чем беспокоиться и все вопросы он решит самостоятельно.

Как подать заявление в суд:

Лично;
Через представителя;
По почте;
На сайте суда.

Что дает обращение в суд

Внимание! Только с помощью Арбитражного суда можно избавиться от долговой ямы, правомерно и официально. Если вам кто-то еще предлагает это сделать, то возможно это очередная кабала.

После обращения в суд у вас 3 варианта развития событий:

Реструктуризировать долги;
Реализовать собственность в погашение задолженности, признание банкротства;
Решить конфликт мировым соглашением.

Соглашаясь прекратить кредитный спор мирным способом, стороны приходят к компромиссному решению. Должнику подобная договоренность служит хорошим вариантом в исходе по делу банкротства, но такой метод редкое явление.

Что означает реструктуризация или санация

Когда нет возможности заключить мировое соглашение судом назначается финансовый управляющий, который проводит анализ долгов. На основании полученных данных финансовый управляющий совместно с представителями банка разрабатывает график новых платежей. Этот процесс и является планом по реструктуризации или по другому санация.

План по реструктуризации долга может быть выполнен, если у должника нет:

Дохода способного погасить долги;
Непогашенной судимости в сфере экономических преступлений;
Признания банкротства на протяжении пяти последних лет;
Проведения реструктуризации меньше 8 лет назад.

Цель санации - частичное восстановление платежеспособности должника: уменьшение ежемесячных платежей по кредитам, увеличение срока их выплаты, кредитные каникулы и прочие необходимые процедуры.

Результат реструктуризации :

Остановка начисления штрафов и пени;
Оставляют должнику сумму необходимую на жизнь;
Назначают новую цифру в графике выплат, которую сможет выплачивать дебитор.

Выплатив задолженность по этому плану, человек не будет считаться банкротом. Это влияет на его кредитную историю, когда появится желание снова купить вещь с помощью банка, гражданин обязан сообщить, что участвовал в плане реструктуризации.

Если реструктуризация не проводилась, а решением должник признан банкротом, действия на этом этапе не заканчиваются.

Начинается процесс открытых торгов вещей должника, драгоценностей, транспортных средств, недвижимого имущества, предметов роскоши по оценке экспертов стоимостью не меньше 100 тыс. руб.

Подобная процедура не страшна жителям, у кого нет самолетов, пароходов, заводов.

Что не подлежит изъятию в учет долга

Законодатели утвердили список товаров, принадлежностей, которые нельзя отнять. В него входят:

Земельный участок, с расположенным на нем жильем, единственная квартира, с проживающим заемщиком. На улицу человека не выгонят, если он имеет одно жилище;
Мебель, посуда, домашние вещи;
Одежда, обувь;
Приборы, механизмы необходимые для работы;
Оборудование, бытовая техника стоимостью меньше 100 тыс. руб.;
Домашние животные, скот, хоз. постройки, корма для птицы, кроликов, пчел, принадлежащие не для предпринимательской деятельности;
Денежные средства в размере прожиточного уровня каждого члена семьи;
Продукты питания;
Дрова, газ, бензин, необходимые для приготовления пищи, отопления домовладения;
Инвалиду остается транспортное средство;
Награды.

Что грозит физическим лицам после банкротства

После признания физического лица банкротом, все имущество должника стоимостью свыше 100 тыс. рублей должно быть продано в течение полугода.

Финансовый управляющий руководит процессом, отчитывается перед Арбитражным судом о проведении реализации подходящих предметов, выплатах денежных средств кредиторам.

После того, как все имущество реализовано, суд выносит определение, что человек освобожден от всех долговых обязательств. Но если при этом, долги по кредитам еще остались они автоматически сгорают, т.к. больше нечего продавать. Дело о банкротстве физического лица закрывается.

В течение трех лет реструктуризации должник не имеет права:

Приобретать доли в уставном капитале юридических лиц;
Совершать безвозмездные сделки (только с согласия финансового управляющего).

Ограничения для физических лиц, после объявления их банкротами:

Занимать руководящие должности в течение первых 5 лет после проведения процедуры банкротства;
Заниматься бизнесом также запрещено такому гражданину;
Если физическое лицо решит вновь взять кредит, то оно обязано предупреждать банк, что после признания его банкротом еще не прошло пяти лет;
Возможны сложности с выездом за границу. В целом, после реализации всего имущества с аукциона гражданину разрешено выезжать в другую страну;

Стоит отметить, что банкротство - это клеймо. Банки неохотно будут в дальнейшем выдавать таким гражданам кредиты, а если и дадут, то без сохранения льгот на пониженные ставки, т.к. предыдущая кредитная история не учитывается.

Плюсом, от вынесенного определения о банкротстве для малоимущих граждан, служит прекращение преследования кредитными организациями, а изъять у них нечего. Перестанут поступать звонки с напоминанием об оплате. Финансовый управляющий направит соответствующим СМИ объявления о вынесенном постановлении, копию его перешлет в каждый банк, где был должен неплательщик. В своем новом статусе банкрот будет находиться пять лет.

Индивидуальный предприниматель, это тоже физическое лицо, поэтому и процедуры банкротства у них идентичны.

В дополнение ко всем выше перечисленным документам ИП нужно предоставить свидетельство о государственной регистрации в качестве ИП, выписку из реестра и справку об уплате налогов.

Многие предприятия, банки, организации, фирмы не справлялись с финансовыми кризисными ситуациями в экономической политике, в результате разорялись. Обычно предприниматели знают, как объявить банкротом ИП, так как у них в штате имеются юристы.

Объявить себя банкротом не могут:

Госучреждения;
Религиозные организации;
Политические партии.

Остальным субъектам необходимо пройти через Арбитражный суд, который освободит от кредитов. Инициатором подачи заявления на признание банкротства может быть как организация должник, так и его кредиторы.

Поводами для подачи заявления ИП служат:

Накопившийся долг не меньше 300 тыс. рублей;
Срок задолженности в выплатах три месяца;
Задержана оплата зарплаты.

Во время ведения процедуры банкротства ИП, судом назначается финансовый управляющий, так же как и при банкротстве физических лиц. Он является ключевой фигурой в судебном процессе. Добивается мирного соглашения, регулирует план реструктуризации, присутствует на судебных заседаниях вместе с другими участниками.

В его обязанность входит выявление объективных причин финансового упадка компании:

Руководство не обладает достаточным профессиональным уровнем;
Подобран некомпетентный коллектив;
Ошибки в ценовой политике;
Слабая конкурентоспособность.

Часто задаваемые вопросы

Могу ли я объявить себя банкротом, если живу в ипотечной квартире?

Даже если это ваше единственное жилье, квартиру все равно вправе изъять и продать в учет уплаты долга. Поэтому вам решать. Готовы ли вы продолжать выплачивать ипотечный кредит или для вас будет лучше объявить себя банкротом и переехать в другое место.

Меня уволили при сокращении штата. Могу ли я объявить себя банкротом?

Если вы уволились по собственной причине, то это негативно отразиться на вашем положении в суде. Т.к. вы умышленно ухудшили свое финансовое положение. А если вас сократили, то это наоборот хорошо, для разрешения дела в вашу пользу и скорейшего признания вас неплатежеспособным и банкротом.

Если меня объявят банкротом буду ли я платить алименты?

Признание гражданина банкротом не освобождает его от уплаты алиментов, а также взысканий за моральный и физический вред.

Могу ли я взять новый кредит после прохождения процедуры банкротства?

Можете, но не ранее чем через 5 лет. Но будьте готовы к тому, что скидки за хорошую кредитную историю у вас не сохранятся, а количество банков, готовых выдать вам кредит существенно сократится.

Заключение

В целом, объявить себя банкротом по кредитам может каждый неплатежеспособный гражданин. Главное доказать неплатежеспособность в суде, подкрепив ее документами. В конечном счете вы либо не будете платить по кредитам, либо увеличите срок выплаты кредита.

Помните, вы банкротитесь перед всеми кредиторами, а не перед одним конкретным банком.

Желаем вам финансового благополучия и удачи в суде!

Возможно, будет полезно почитать: